韧性生长：这家国有大行的增长多极

文 / 七公

来源 / 节点财经

市场的波涛从未平静，但总有企业如同深海巨轮，任凭风大浪高，始终稳稳把住舵盘，以沉稳的定力与进取的张力，穿越重重迷雾。

随着财报季的到来，又到了检验上市公司经营成色的窗口期。

过去一年，内外部环境愈发复杂多变，导致各行各业均处在承压状态，尤其是银行业，受信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。我们不禁要问，到底什么样的选手能够穿越周期，韧性生长？它们又是如何坚守长期主义，行稳致远的？

把视线投向邮储银行，恰是一个观察案例。2024年，该行交出了一份稳中有进的“答卷”：资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收3487.75亿元，同比增长1.83%，增速居国有大行前列；净息差1.87%，不良率0.9%，资产质量继续保持行业优秀水平。

不妨以之为样本，来洞悉背后的共同特质。

01 求新求变，禀赋优势的“潮进化”

当中国经济由量能迸发的快车道转向质能崛起的新阶段，如何在巩固自身优势的同时，找到既匹配时代诉求又能激发新潜能的进化之道，就显得尤为重要。

提及邮储银行，估计大部分人想到的是其网点遍布城乡的“下沉”优势，普惠和零售一直是其禀赋优势所在。这些年，邮储银行也一直致力于持续深耕传统优势领域，战略定位十分清晰。

该行董事长郑国雨在业绩发布会上表示，服务“三农”、城乡居民和中小企业是我们的战略定位，也是邮储银行的传统优势领域。我国农业经营体系不断完善，新型农业经营主体发展势头良好，“三农”金融领域蕴含着巨大潜能；我国中小微企业客群庞大，多元化、差异化的金融需求形成了广阔的市场空间；国家大力提振消费，为个人金融开启了发展新契机。我们将持续深耕“三农”金融、普惠金融和个人金融，将传统优势领域锻造成为稳固长板，做服务乡村振兴主力军、普惠金融标杆行、个人金融首选行。

截至2024年末，邮储银行涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，涉农贷款余额、普惠小微贷款余额增长均超12%，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。同时，该行管理个人客户资产（AUM）规模达到16.69万亿元，富嘉、鼎福客户分别增长17.60%、26.91%，消费贷款增长超1,300亿元，其中房贷增量居国有大行第1位。

同时，力促“普惠基因”向公司金融、城市金融方向拓维，拉长短板，补强内线。

一方面，优化资源配置，加速推进“1+N”经营与服务新体系走深向实，驱动公司金融业务量质齐升。

2024年，邮储银行公司客户年新增33.9万户，总量较上年末增长13.21%至180.41万户；公司贷款36,491.63亿元，较上年末增长13.52%；公司存款16,562.47亿元，较上年末增长13.56%。

得益于关键指标的拔高，期内，邮储银行公司金融业务收入达到687.23亿元，同比增长14.91%，公司金融中间业务收入同比大涨42.59%。

实际上，这两年公司金融业务正被银行视为新的价值锚点。

央行数据显示，2024年我国对公贷款余额171.01万亿元，增速8.9%，占比66.9%；零售贷款余额84.67亿元，增速6.06%，占比33.1%。

对比之下，邮储银行不仅把握住了大势，且取得了显著跑赢大盘的成绩。

另一方面，实施"城市业务攻坚行动”。充分发挥邮储银行全国近4万个营业网点，覆盖面积广的优势，连接千家万户、千行百业、城镇乡村，服务好社区、园区、街区、校区，形成独特的城市金融发展模式。

以溧阳高新区为例，这里汇集了卓高新材料、普正精密、天目先导电池等150多家高新企业，是国内规模最大、产业链最全的动力电池生产基地。

针对该区域，邮储银行江苏分行通过挑选精兵强将组建服务专班，培育和打造一批特色支行等措施，全面对接园区各类企业的金融需求。截至目前，其已为园区企业提供超过80亿元的授信支持，办理银行承兑汇票近27亿元，完成票据贴现超100亿元，有力支持了当地的经济发展。

此外，以客户为中心，以平台为载体，以数据为引擎，邮储银行着力构建一站式综合金融服务生态，提升发展质效。

截至2024年末，邮储银行资金业务资产规模6.84万亿元，政策性金融债承销规模2572亿元，同比增长193.27%；资产托管规模突破5万亿元，手续费收入同比增幅优于同业平均水平13.17个百分点；理财产品规模突破1万亿元，较上年末增长31.68%；“邮你同赢”平台注册机构近2500家，累计交易量超5万亿元。

守正+出新，带给邮储银行的不仅仅是更加均衡的业务结构，还有新的缝隙和新的动能。

02 绿色+养老，长出新增量

当下，中国经济正处在结构深度调整期、产业升级攻坚期和新旧动能转换的关键期，这一历史性变革进程中往往也蕴含着广阔的市场机遇。

其中，“绿色”和“养老”是不可或缺的两个关键词。邮储银行积极践行国家战略，通过深入探索绿色金融与养老金融的创新商业模式，为更多项目与群体注入发展暖流，也为行业可持续发展提供邮储方案。

绿色金融领域，邮储银行将"双碳"目标融入自身经营战略，构建起涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色投资品等在内的全产品体系。

该行行长刘建军亦在《可持续发展报告》中强调，邮储银行以绿色金融先行者为追求，坚持绿色发展理念，全面推进绿色银行建设。

不同于简单的体量扩张，邮储银行更注重绿色金融的精确性、实效性：一边聚焦光伏、风电、核电等清洁能源项目，以"绿色信贷+运维服务"的“更优解”，压实减碳净零责任；另一边支持传统制造业的绿色改造，确保注入的资金“活水”与节能减排效果挂钩。

比如，在邮储银行浙江分行的助力下，卧龙电气不仅闯过了转型过程中的瓶颈期，从电机制造跨越到光伏与储能、工业互联网，产品销路远超预期效果，且通体“变绿”：整厂节能率15%+，模块节能率30%+。

财报显示，2024年，邮储银行绿色贷款余额7,817.32 亿元，较上年末增长22.55%；绿色融资余额9,559.70亿元，较上年末增长27.81%；明晟公司（MSCI）亦将邮储银行的ESG评级从2023年的A级提升至AA级。

养老金融领域，邮储银行全新推出"U享未来"个人养老金服务品牌，叠加“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”的完备适老体系，以及退休待遇计算器、养老模拟计算器、自动缴存等智能工具，让“夕阳红”不再只是意象的比喻，变得简单、可视、乐享。

同时，持续优化线上服务体验，在手机银行大字版推出免登录转账，同步迭代语音播报服务，让智能识别交易场景自动触发提醒，以及引入AI数字员工，实现语音交互、智能导办等无障碍服务，引导“银发族”跨越年代鸿沟，切身感受业务办理"看得清、听得懂、用得好"的科技“温度”。

以某试点城市为例，邮储银行在当地养老社区嵌入“智慧养老”服务，通过专属APP整合医疗挂号、紧急呼叫、费用代缴等功能，极大提升了年长客群的幸福感和获得感。

对企业的呵护，对老龄人群的关爱，也绵绵不绝地转化为邮储银行自身的新增量、新曲线，反哺其向上、向远。而这种商业价值与社会价值互利共荣的正和模式，正是金融向善的最佳注解。

03 数智“灌溉”：不炫技，真干活

回溯过往，基于前瞻的全局视角和厚实的技术储备，邮储银行对趋势先知先觉，并经过多年数字化、数智化的铺垫、锤炼，已成长为一家真正具备科技实力，站稳科技创新高地的企业。

2019年，该行管理层就明确提出，邮储银行每年将拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域，围绕场景数字化和产品化，加快客户资源与数据的开发，培育全新增长极。

之后，沿着潮水的方向，邮储银行以“十四五”IT规划为引领，大力推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同“SPEEDS”科技战略实施，积极探索前沿技术应用。

迄今，邮储银行已拥有集洞察、感知、分析于一体的“邮储大脑”，汇聚客户交流、业务合作、信息交互的同业金融生态平台“邮你同赢”，具备智能测试、智能问答功能的“星辰平台”AI测试引擎，能自动识别风险，分析经营情况和履约能力的"小微易贷"智能风控系统等多个金融科技产品。

2025年，邮储银行发布全栈自研的大模型“邮智”，凭借“算力、算法、数据、场景”四位一体，“点、线、面、体”四维发力，进一步把贝塔的势能转化成为对客户的赋能。

而邮储银行对金融科技笃行，从来不是玄机，而是走出实验室，落地为可衡量、可触及、可复制的生产力，精准“灌溉”每位客户。

比如，"小邮助手"整合营销、风控、办公等场景，日均处理咨询3,000余次，累计处理超70万业务顽障，业务办理时长缩短约20%；

信贷AI助手将贷前报告生成效率提升40%+，交易机器人"邮小助"实现1.5万亿货币市场询价，单笔响应仅22秒（效率提升94%）；

RPA机器人部署超2,000个，执行600万次自动化流程，年节约百万工时；智能研发助手辅助生成代码110万行，测试覆盖率超过80%。

硬币的背面，是邮储银行对金融科技高强度、长久期的投入。财报显示，2024年，邮储银行在信息科技侧投入就高达122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53%，也促成了更满意的客户体验。

反映在直观的数据或荣誉上，2024 年，邮储银行MAU(手机银行月活客户规模) 突破 8100万户；信用卡APP累计用户数突破3,200万户， 较上年末增长 32.01%；企业网银用户体验专项测评、企业手机银行3.0综合测评，邮储银行均位居同业第一。

当周期更迭逐渐成为常态，邮储银行以静水流深之姿，诠释了国有大行沉稳的定力和进取的张力，也让外界看到“慢生意”里跑出“快变量”。

夯实“稳”的着力点，找准“进”的突围点，从“三农”金融到公司金融、城市金融、生态金融，以及绿色金融+养老金融衍生的新增量，金融科技更上层楼，邮储银行不止加固了原生的“护城河”，更在多元赛道上展现出蓄势成峰的潜力。

这份财报不仅是其业绩的外在呈现，更是其长期主义思维的印证——以科技赋能普惠，以创新服务实体，在稳健中求进，在变革中“长青”。

展望未来，诚如郑国雨董事长在年报致辞末尾的这句寄语：十八岁的邮储，风华正茂、朝气蓬勃 ；十八岁的邮储，前景可期、大有可为。

*题图由AI生成