99%的人买医疗险，都忽略了一个致命问题

买医疗险关注三个指标：报销比例、免赔额、保证续保。

因为咱们的医保（指居民医保、职工医保）只能报销社保内，比如很多进口药、进口器材属于自费项目，医保就不能报销。但是商业医疗险可以报销哈。而且医保的报销比例也低，很多地区的居民医保在50%，职工医保报销比例在80%。不过你千万不要以为是花100元，就给你报销80元。因为这里指的是可报销范围内的80%。比如以我所在的重庆市为例，居民医保在三甲医院只报销50%，花了100元能报销多少？分为以下三种情况

商业医疗险就没有这些区分，因为报销比例是100%的，那就是全额报销。没有这些绕来绕去让人头昏的自费、自付、甲类、乙类区分。当然也不是说商业医疗险就尽善尽美，因为你还得关注免赔额、和保证续保。免赔额大家都知道了，比如常见的百万医疗险大多都有1万免赔额，大白话看病只花1万元。

这个1万免赔额通常指的是医保报销后减去1万。比如我在医院看病总费用花了1.8万，医保报销1万后，剩余的8千保司是不给我报销的。换句话说医保报销了3千，剩下的1.5万保司只会报销5千元。当然市场上很多百万医疗险有免赔额递减的功能，比如太平洋蓝医保好医好药版、平安长相安等等，免赔额可以无理赔递减至5千元。不过一旦发生理赔，免赔额就会恢复至1万，并且不再降低。所以本质上就还是1万元的免赔额。而有些医疗险社保报销部分是可以抵扣免赔额的，这种产品我们不在讨论范围之内。因为社保能抵扣免赔额的产品保费都略高。比如我们上面提到的蓝医保、长相安，0岁孩子保费在400左右。你给我找一个这个价位社保能抵扣免赔额的产品来看看，抛开保费讨论都是耍流氓。

不是说百万医疗险有免赔额不好，只是有免赔额就会降低理赔概率，管大病不管小病、不太实用。特别是对于小朋友来说不友好，毕竟小孩子感冒发烧比较常见，不太可能用得上1万元。买了保险到头来还得自己花钱看病，我是想不通的哈。而且很多消费者还忽略一个问题，那就是跨保单年度会产生2万免赔额。比如我是1月1日买的保险，我在12月20日生病了，在1月10日出院了。因为横跨两个保单年度，所以就会计算2次免赔额，即免赔额2万。

所以我经常建议消费者，选择0免赔的医疗险。大白话住院不花钱的那种，也就是花100元报销100元，花3000元报销3000元，简单又粗暴。但是消费者也得擦亮眼睛，因为很多医疗险虽然号称0免赔，但是分阶段报销。比如1万以内只报销50%，超过才能100%报销。这种保险我们准确的说应该叫0元起赔，而不能称为0免赔。所以，一定要关注报销比例。

其实上面提到的免赔额、报销比例还好，无非就是少报销，大白话自己花1万元嘛，还不至于致命。但是接下来说的这个问题就是致命了：保证续保

那什么是保证续保呢？说大白话就是不会因为被保人生病而拒绝续保。哪怕被保人得了癌症、尿毒症，每年都会产生巨额的医疗费，保险公司也只能咬着牙承担。而且还不能因为被保人出险涨价（不像车险），只能按照当初约定的保费收取。当然客户可以不买，但是保险公司不能不卖。只要客户缴纳保费，保司就必须接纳。这个就叫保证续保。不过很可惜的是，整个市场上绝大多数的医疗险都不保证续保，就算是保证续保的医疗险，有保证续保3年、5年、6年、10年的，目前在售的医疗险最长的也只能报销续保20年。根据监管的规定保险合同里面必须注明是否保证续保，所以打开你的医疗险保单就能看到。

保证续保长这样：

为什么说这个问题致命呢？你想想，一个尿毒症患者每周都需要去医院透析，治着治着保单到期了，保司不给续保了。你就算是打官司到高院也没有，法官会指着合同告诉你，人家合同里面写明的非保证续保一切都按照合同执行。

非保证续保的合同长这样：

说了这么多，大家就会发现有点蒙圈了。我们给大家列举几款产品来说明下，可能更有说服力。

1、有免赔额的百万医疗险

市场上比较多，几乎每家公司都有，而且每家公司还不止一款，都有好几款、甚至是十几款。前面我们说了，整个市场上绝大多数的医疗险都属于这种非保证续保的。比如市场上比较火的众安尊享e生，就是这种非保证续保的。当然因为众安是财险公司的原因，无法在合同里面注明保证续保。不过有一说一，众安尊享e生续保稳定，也就是很多年以来还没有发生生病了不给续保的情况发生。至少我是没有遇到过哈，不过这种情况是因为保司经营良好还在挣钱、还要口碑和脸面才会给你续保，并不是因为保司有什么良心。恒大地产当年也是如日中天，谁能想到说倒下就倒下呢。万一未来某一年保司不挣钱连续亏损的情况下，不知道保司还会不会给客户续保？另外万一发生理赔争议，比如你认为该赔，保司认为不赔。比如前段时间友邦保险被人民日报点名的案例，就是因为保司不赔、结果告上法庭之后被法院判决赔偿。这种情况你觉得保司后面还会给你续保不？虽然友邦那个是重疾险的案例哈，我只是打个比方。

然后就是保证续保20年的百万医疗险，比如平安e生保（这个产品有很多个版本，我说的是保证续保20年那款）、比如太平洋蓝医保、人保金医保、平安长相安等等。这些产品都是写入合同、并且保证续保20年的。

人保金医保3号长这样：

可以附加小病医疗险，1万以内报销50%

可以附加院外购药不限清单，但是这个功能不保证续保。

太平洋蓝医保好医好药版长这样：

可以附加小病医疗险，1万以内报销50%，如果是痔疮、女性生殖系统疾病等等只报销25%，而且这个功能不保证续保

院外购药不限清单功能是自带的，也是保证续保20年的。

对款保证续保20年的百万医疗险，一次性对比：

到底要不要买保证续保？

有人说买保证续保的医疗险，好处就是不会因为生病而拒绝续保，缺点是不能升级。买众安尊享e生这类续保稳定的医疗险，虽然不给客户承诺续保，但是每年都会升级到新产品，不论客户是否出险。我只能说仁者见仁智者见，这个看自己的喜好和选嘛。毕竟我觉得一款医疗险，最和核心的就是住院报销吧，那些功能有就是锦上添花，没有也是无伤大雅。要不然你问一个躺在病床上的人，他的医疗险是需要升级，还是续保？估计他能一口口水给你吐过来。

需要提醒，众安的尊享e生是不错，但是不要买错产品了哈，他们家还有免赔额5万的医疗险，而且报销50%。（此处省略一万个字吐槽）

2、0免赔医疗

我们前面说了，真正的0免赔医疗险，指的是0免赔、不限社保、100%报销的那种，大白话住院不花钱。这样的产品有很多，比如平安北极星：

0岁保费996元，每年报销200万

无免赔、无门槛、100%报销

大白话住院不花钱。

不过，这款产品他不保证续保。类似的产品还有众安尊享e生中高端、安盛天平卓越馨选等等都是不保证续保。当然不得不承认，这些产品续保很稳定，即多年来没有因为客户理赔而拒绝续保的。未来怎么样，这个自己把握。

0免赔市场也有其他保证续保时间短的，比如君龙人寿臻爱无忧，保证续保6年。而且3年为理赔，可以报销既往症（非重疾类既往症）。

所以总结：

整个市场上，这种真正0免赔、100%报销的产品，绝大多数都是不保证续保的，或者保证续保时间短。

想要保证续保20年的，就只能买百万医疗险。百万医疗险几乎都是1万免赔额，少数免赔额低的不在讨论范围之内（因为保费略高，还不如买0免赔）。

再或者像金医保那种附加0免赔，1万内报销50%。

不过我筛选了整个市场，发现有且只有一款医疗险，即能0免赔、100%报销，又能保证续保20年。那就是：

复星联合的星相守医疗险

11句大白话说清楚：

1️⃣真正的0免赔，一句话住院不花钱。保证续保20年

2️⃣院外购药不限制清单

3️⃣住院前后45天门诊可报销

4️⃣可选特需部、可选无社保身份

5️⃣也可以选择有免赔，享受无理赔递减。

6️⃣保费比市场的其他产品便宜。比如0岁孩子，0免赔保费777元，1万免赔350元。

7️⃣家庭保单享受折扣，个人保单无理赔优惠5%

8️⃣关键是60岁以下全部都无需体检‼️

9️⃣只有其他保险公司的保单，到期前后一个月转过来，免等待期

可以附加单独门诊，意思就是在门诊也能单独报销，无需住院。比如感冒发烧之类的。（但是单独门诊有限额）

1️⃣1️⃣报销院外基因检测费用

对了，这款产品不仅仅是产品责任号，关键是保费便宜。价格只逼很多百万医疗险。直接上数据，用试试说话。

先对比其他0免赔医疗险，你要知道其他几款都是不保证续保的，只有君龙臻爱无忧保证续保6年。50岁之前都是复星联合星相守最便宜，之后保费就贵了哈

因为复星联合星相守是可以选择1万免赔额的，咱们在对比其他几款市场热门产品。一样的胜出。还是50岁之前星相守最便宜。

当然我不是要推销这款产品哈，如果你喜欢品牌公司，那就买平安e生保、长相安、人保金医保、太平洋蓝医保等等。如果喜欢0免赔，可以看平安北极星、平安e生安心、众安尊享e生中高端等等。如果你非要既能保证续保20年，又能0免赔，那就只有复星联合星相守。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。