一年几百块的保险，30万一支的抗癌药能报吗？2025 商业医疗险挑选指南| 图文

你可能听说过，有些药虽然效果好，但价格实在是“天价”：比如治疗肝癌的钇 90，上市后一支30万，这还“不算贵”；能改造 T 细胞，从而高效杀伤肿瘤细胞的 CAR-T，甚至要上百万人民币。

那这些先进医药，医保能报销吗？

我们之前在视频里讲过，你每个月工资里扣的“医保”，属于“基本医疗保险”。听名字就知道，它的目标是覆盖全民，让大家都能有基础的医疗保障。

所以很多先进医药，基础医保要么只能报一部分，要么就完全不在报销范围内。

为了在万一有需要时用得起先进医药，一些朋友会考虑买一份商业医疗险来兜底。但一年几百块的商业医疗险，真能给你报销吗？

我们会在这期视频里讲清楚，哪些先进医药是在基本医保之外，需要自己花钱的？你买的商业医疗险，是不是真的能覆盖？不管你现在用不用得到，都建议先收藏。

开始吧～

视频版

↓↓ 看完这个视频就知道了 ↓↓

↑↑ 信我，真的超级好看 ↑↑

图文版

首先，我们要快速复习一下各种商业健康保险的区别：

商业医保分两大类。一类叫“补偿型保险”，也就是出现了保单里的情况，就付给你一笔固定的钱。比如“重疾险”，就是假如你得了癌症等重病，立刻给你几十万赔付，不管你治病实际花了 1 万还是 50 万，赔付额都不变。

另一类叫“报销型保险”，也就是按比例报销你实际看病的花费。其中门诊险保额小。大家常听说的“百万医疗险”和“惠民保”，则是针对住院场景的“报销型保险”，保额更高。

如果我们希望通过商业医疗险来覆盖先进医药，那主要选择就是它们，别买错了～

那么接下来的问题就是，你买的那款保险，真的能报销先进医药吗？

这就是重点所在了。

先说“百万医疗险”，它们的保额都在百万以上。在住院时，你医疗账单里有一部分会走基本医保报销，剩下自付的部分，就轮到“百万医疗险”了。

那医院开的医疗账单里，哪些药需要你自付呢？

医保目录里的药品分为甲类和乙类。其中甲类药比较基础，能完全纳入基本医保的报销范畴；

乙类药比甲类疗效更好，但价格更高，基本医保只报销一部分，所以也叫“部分自费”药品。

但还有一些价格更高的药品，完全不在基本医保的报销范围内，需要全自费，俗称“丙类药”。

比如在癌症治疗上，有一些靶向药物可以针对特定突变，从广撒网变成精准打击癌细胞，疗效有明显优势。但价格就很贵了，还得长期用药。像帕博利珠单抗属于全自费的丙类药，一万八一支，按每3周使用2支的标准方案计算，一年光用药的费用就高达 62.7万元。

那这些费用，百万医疗险能不能报呢？

在基本医保报销后，甲乙类药物需要自付的部分，都可以找百万医疗险再报销。

但丙类药就得看情况了。如果这份保险中包含“自费药报销责任”的话，那合理的丙类药就能报销。

还有一些保险并不包含自费药，但会列出一个“特药清单”，其中可能会包含一些抗癌药物。只有在清单中的药品，才能报销。

所以在买商保时，请务必注意保单里关于“社保目录外药品”和“特药清单”的具体条款，它涉及到医院开的自费药到底能不能报销。

至于“惠民保”，它价格更亲民，但是在自费药方面保障范围相对小一些，“特药清单”里的药品数量更少。你根据自己的实际需求选择就行。

不过，事情到这里还没有结束。

我们刚才说的甲乙丙类药，都是医院能开出来的。但还有一些时候，你要用的先进医药，医院里没有，只能自己去医院外购药。或者是医院开了某个药的“平替”，但你想去院外找“原版”用。这些费用无法体现在医院账单里，那百万医疗险还报销吗？

这时候，就要关注保单里关于“院外购药”的规定了。

有些百万医疗险，并不覆盖院外用药；

另一些百万医疗险，可以报销在特药清单里的院外特药。如果你拿着医生的处方，去指定药店买清单里的特药，就能理赔；

还有很少一部分百万医疗险，能覆盖特药清单之外的其他药品，但保单里也有些咬文嚼字的规定。

另外请注意，不管哪家保险，院外购药如果没有医生开具的处方，那都不能理赔。

药，也只是医疗的一部分。除了用先进医药外，有些朋友可能还想选择整体都更高端的医疗服务，比如去公立医院的特需部、国际部，或者私立医院。它们都能根据需求使用先进医药，但价格贵得多得多。比如我们查了一下，一次核磁共振，公立医院普通部可能只要 500 块，但私立医院就要 3000 块。

一般的百万医疗保险不会覆盖这些就医场景，得加钱买一年大几千甚至上万的高端医疗险才行......但比如好医保，今年的2025版中新增了先进医药的覆盖，让本来几百块的百万医疗也可以覆盖一部分的先进医院就医场景了，这个大家感兴趣可以去了解一下。

讲到这里，我们可以总结一下：

如果你希望商业医保能覆盖基本医保之外的先进医药，首先要买的保险类型是覆盖这部分责任的“百万医疗保险”，或者“惠民保”也能包含一部分。而且，请务必看清它们能不能报自费药，对社保目录外药品有什么规定，报销比例是多少，有无门槛，还是只列了“特药清单”；以及“院外购药”能不能报销；甚至是去公立医院特需部、国际部或者私立医院，能不能报销。

图省心的话，你可以去看看好医保，它就是蚂蚁保旗下官方的医疗险品牌。

我们之前就推荐过它，而在今年，好医保旗下的三款医疗险都做了升级（旗舰版、中老年、少儿），2025版重点就是新增了“先进药械保险金”和“院外药械保险金”保障。

其实就是两件事：一是院外购药全部能报。当然，这里指的院外，是指住院期间的外购药。

另一件就是先进药械覆盖更广，主打的就是覆盖1500种先进药械。

这其中，不止针对癌症特药，还覆盖了所有 2024 年药监局批准上市的药械：既包含药品，也包含人工关节、心脏起搏器等医疗器械。甚至部分未在内地上市的靶向药、植入器械等境外药，在指定医院使用也能理赔。

值得一提的是，我们开头提到的“抗癌神针”CAR-T，目前我国批准上市的一共六种，全都在好医保升级后的报销清单中，覆盖面拉满。

在医院方面，除了之前就覆盖各地二级和二级以上医院的普通部，以好医保旗舰版为例还开始覆盖部分三甲医院的特需部、国际部和VIP病房，以及 120 家私立医院。如果确诊癌症等特定重疾，在这些好医院看病，也能获得保障。具体的清单可以在产品页查阅，在北京，它就覆盖了四十多家三甲医院的国际部、特需部。

除此之外，还是用旗舰版举例，2025 版依然是0免赔额、（癌症等特定重疾）保证终身可续保，最大投保年龄还从 55 岁提高到了 60 岁。

当然了，如果你看到这里，对新版很心动，但是已经买过了老版本的好医保，也还是可以去预约升级。如果你没购买过任何医疗险产品，那可以根据自己的身体情况，认真的开始考虑一下了。毕竟，一年几百块，相当于买个大病用药的底气。

当然，所有商业医保都要询问既往症。好医保的2025升级版不对大类疾病做“一刀切”的询问，只询问具体疾病，健康告知更清晰，投保后也更有保障。我们也提醒一下，投任何商业医保前，都一定要看健康告知，这会影响后续的理赔。趁健康时买保险，可能是性价比更高的做法。

最后，这些关于医保的知识，确实是大家都应当了解的：

如果你想了解基本医疗保险的使用细节，或者医保 DRG 改革的基础情况，那可以去看我们之前做过的这两期视频。

当然，最后的最后，我们还是祝愿你：永远用不上这些保险，年年白花钱，身体一直健康。

下期见！