8月31日涨价前，推荐15款少儿重疾险

如果你关注保险市场就知道，重疾险市场已经连续两年涨价：前年7月31日、去年8月31日。今年8月31还要迎来第三次涨价。不过对于老客户来说是好消息，因为老客户不受影响，老客户之前买的重疾险、理财险保险公司都必须咬牙按照之前的合同执行。特别是理财险保险，那真的赚到了哈。

为什么会涨价？因为根据监管规定下调了预定利率。前年是3.5%，去年是3%，现在是2.5%，8月31日之后是1.99%。什么是预定利率？就是保险公司的假设给到客户的投资回报率。比如原来保司拿你的保费去投资能做到3.5%的回报，现在收益下降了，只能做到2.5%的回报了。举例就好比原来保司可以拿你的保费去银行买大额存单可以买到3.5%的，所以保司可以给你高收益的理财险、也可以给你便宜的重疾险。因为保司能赚差价，现在不行了，因为外部的投资环境变差了。

再举个例子哈，保险公司就是出租车，预定利率就是油价。现在油价涨了，那你坐车的费用肯定也要涨价撒。涨幅在多少呢？从去年前年的经验来看，都在20%左右。计算方法也很简单：3.5%到3%，再从3%到2.5%，再到下个月的1.99%，幅度都在20%作用。你也可以理解为理财险收益也降低了20%，这个还是蛮吓人的。接下来几天我们每天都会分析市场，推荐解析一些市场上热门保险产品，从少儿重疾、成人重疾、快反年金、养老年金等。

我们先来弄清楚关于重疾险的几个关键点：

1、重疾险的主要作用不是为了医疗费，而是为了弥补患病期间的收入损失、弥补器官获得费用。说简单点，就是万一被保人得了重大疾病，假设是小朋友患病就需要家长在医院一直陪护、如果是大人患病就只能辞退工作长期就医修养，这个时候面临的就是收入下降中断。重疾险是直接赔付，也就是重疾保额买的50万保司就直接赔付50万，重疾险买的保额100万就直接赔付100万。保司是不干涉这笔钱的用途，不管被保人拿钱治病、还是拿钱去旅游，保险公司不干涉钱的用途。

另外就是弥补器官获得费用，比如白血病的造血干细胞移植、尿毒症换肾等等，这些都需要被保人支付一笔器官购置费用。而这个购置费用，不管是居民医保、职工医保、还是商业医疗险都不能报销，都必须被保人自己用现金支付。以尿毒症肾移植为例，肾源费用往往都在30-70万左右。这个是需要患者自己给钱的。

——总结就是重疾险的钱是一次性赔付。目的是给我们用来弥补收入损失和器官购置费用的，不是为了治病的。治病用医疗险报销就行了。

2、重疾险主要分带身故、不带身故，其次就是公司品牌的差异。大公司有品牌溢价、小公司有产品性价比，大小公司都安全，就算是保司破产了都有新公司接受老保单。所以这个都看自己的喜好。

什么是带身故呢？就是一辈子没有发生重疾，身故的时候也能赔钱。优点就是保险公司100%会赔付，毕竟人都有走的时候。缺点就是保费略高，因为你需要为这个身故功能付出保费。另外，重疾和身故只赔一样，也就是发生重疾了，身故就不再赔付了。而且如果是小朋友买带身故的重疾险，在18岁以前身故只能退还保费，不能赔付保额。

不带身故的重疾，优点就是保费便宜一些，缺点是没有发生重疾，只能退还现金价值。这个现金价值是根据时间来的，简单说就是只能退还一部分保费。不过可以通过配置定期寿险、终身寿险来弥补这个问题。对于小朋友来说可以在18岁之后配置身故类的保险，当下还是侧重于保障。

要不要买带身故的重疾呢？这个都看自己的预算和需求哈。预算充足就买带身故，预算紧张就不带身故。毕竟两者的保费差距翻倍。

——总结就是，重疾险只分带身故、不带身故两种，保费差距翻倍。

3、重疾险是由行业标准的。简单说就是你在任意保司买的重疾险，都必须包含28种重疾+3种轻症（如你的重疾险不含轻症，则没有这3种）。你可以翻看你的重疾险合同，前面28种各大公司都是一模一样的。而这28种重疾，已经占到了重疾发病率接近95%。这个数据不是我说的，是中国保险行业协会协会和中国医师协会共同制定标准的时候调研的数据。至于很多公司重疾险动辄上百种重疾，都是在前面28种的基础上自行添加的，这些都是没有标准的，而这些疾病也仅仅占到了重疾发病率5%。另外中症是没有行业标准的，也是保司自行制定的。

——总结就是，不用纠结病种，高发疾病已经包含。同样保费的情况下宁愿选择带中症轻症的，毕竟多一些机会赔付。

4、买重疾就是买保额、就是买杠杆，简单说就是保额优先。因为买保险的目的是用今天有限的资金，来撬动明天无限的风险。说大白话就是买保险，万一明天生病了怎么办？另外大多数重疾险都是单次赔付，有多次赔付的，保费就会略高。在你保额低的情况下没必要去考虑这些花里胡哨的功能，毕竟首次生病更加需要保额。

——总结就是保额优先考虑，把所有的保费都用来堆高保额。

今天先推荐少儿重疾险：

1、品牌公司的

大公司有品牌以下，小公司有产品性价比。这个没有对错，都看自己的喜好哈。因为重疾险只分带身故、不带身故。

品牌公司优先看太平洋人寿阿基米德重疾险。这款产品是少有的大公司、不捆绑身故、并且中症赔60%、轻症赔30%的重疾险。因为很多大公司都是强制捆绑身故、并且中症赔50%，轻症赔20%。

0岁男孩，50万重疾

20年缴费保终身

不带身故5550元，带身故8200元。

如果还想降低保费，可以选择30年缴费，也可以选择保至70岁，因为50万保额保至70岁，30年缴费每年才2650元。当然也可以降低保额。

其次还可以看阳光人寿的新随e保重疾险

产品的优点就是中症轻症也是可选责任，适合喜欢品牌公司、又想保费便宜的客户。比如0岁男，50万保额，20年缴费保终身

不含中轻症保费4850元，

如选30年缴费3600元

一句话，方案灵活。看自己的预算和需求。

另外还可以看人保的i无忧2.0

保障时间可以选择保20年、保30年、保至70岁、保终身。中症轻症属于可选责任，而且核保宽松，很多异常项目智能核保都能通过。

比如0岁男保额50万，含中轻症

缴20年保30年，保费才450元。

如果选择保终身保费比上面两款略贵

保定期品牌重疾还可以看人保无敌宝宝

50万，缴费20年保至23岁

保费755元，而且有少儿重疾双倍赔付

阳光人寿的小可爱重疾也不错

0岁男，50万保额

缴20年保30年，保费678元

少儿重疾双倍赔、罕见病三倍赔

总结：品牌公司有溢价，高发重疾已经包含。

再来看下小公司的重疾险：

2、小公司重疾

产品太多了，首先就是网红大黄蜂，目前有4个版本，分别是13号旗舰版全能版、15号旗舰版全能版。文章发出后，估计13号就会下架。这4个产品其实都旗鼓相当，产品责任也几乎差不多。闭着眼都可以入手。

0岁男，50万保额

不带身故保费3300多

少儿重疾双倍赔、罕见病三倍赔，这些都是标配。

大黄蜂13号旗舰版，复星保德信公司出品：

13号全能版，北京人寿

15号旗舰版还是复星保德信

15号全能版，还是北京人寿：

另外，复星联合健康保险的妈咪保贝也不错

保费略低一丢丢

还有达尔文少儿版，产品最大特色是可以选身故退保费，关键是保费不贵。0岁男50万保额，不含身故金3320元。

身故退保费，保费也才3930元。

还有这款王炸重疾险，海保人寿的小海豚，最大的特色是赔的多。比如白血病就是赔3.3倍，而市面上的常规少儿重疾险只会赔2.2倍。比如保额50万，小海豚赔165万，上面的大黄蜂等等只会赔110万。罕见病也是赔的多

0岁男，50万保额，不带身故

保费3510元

另外还可以看少儿防癌重疾险，小太阳。优点是癌症持续状态要求极很低，只要被保人孩还因为癌症有治疗就能赔付（这个属于可选责任）。缺点就是只赔癌症，不赔其他疾病。所以我建议这个只适合搭配重疾险购买：

0岁男，50万保额

包含可选责任2855元

另外是招商仁和的青云卫2号也推荐。优点有2方面，一方面是公司品牌在网红里面略微强劲，是招商局和中国移动持股的。适合又想买品牌公司、又想保费便宜的客户。另外这个产品身故退保费，在一定程度上弥补了不带身故重疾险的不足。缺点就是保费略高一丢。

0岁男，50万保额，3810元

上面这些产品都是单次赔付的，当然可以选择附加多次赔付。不过有个产品自带多次赔付，而且是递增赔付。那就是君龙人寿的小青龙6号：

0岁男，50万，不含身故金

保费4325元

需要注意，这个产品中症轻症豁免保费是可选，一定要勾选哈。

市场上的热门主流产品都在这里了，还有少量的、销量不高的重疾险就没有发出来。给大家的总结就是2点：

1、重疾险是分带身故、不带身故。

2、大公司有品牌溢价，小公司有产品性价比。买保险没有对错，这个都看自己的出发点和喜好。

从上面两点，再结合自己的预算，就好筛选产品了。迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。