北京
前两周，后台收到两个私信，问得一样：
槽叔，我确实想买养老金，但我想知道，应该从什么时候开始攒养老金最划算呢？读过你的那本《安心养老》，但似乎也没有找到答案。
从业12年，这是槽叔最常听到的问题之一。
我们做理财规划，是和全国各地的客户打交道。
工作久了，养成了一个工作习惯，一个深入骨髓的工作习惯：
听客户问问题，不会只听表面，会听背后的深意。
比如这个问题：
“槽叔，我从什么时候开始攒养老金最划算？”
背后的深意是：
“槽叔，我能不能再拖一拖啊？很想买，但真的也很想拖一拖！你告诉我，我是可以拖一拖的！我可以的，对吗？”
小时候放暑假，我喜欢看电视剧，这就好像九十年代的台版苦情虐恋剧，女主在磅礴大雨中拉扯着已经恋上别人的男主大喊：
“说！你还是爱我的！对不对！你其实是爱我的！你只是和她睡了一觉而已！”
咱们从小就明确知道，这种挽留和自我安慰毫无意义，但当我们攒养老金时，怎么犯一样的毛病呢……
所以，槽叔的回答是：
攒养老金没有什么最划算的年龄，永远是越早越好。
我们不妨思考一个问题：
如果这个世界上存在一个“最划算”的概念，那为什么大学毕业后刚工作第一个月，我们就开始交社保养老金了？
这说明，连国家都认为：
攒养老金越早越好，刚工作就开始攒是最好的。
有人会说：刚毕业时工资低，确实没钱啊。
这个问题本质上依然是拖延，参考文章开头分析的内容。
所以我在《攒多少钱才能安心养老》里分享过一个理念：
即使每月只有100元，你也可以开始积攒养老金。我刚工作时也是这样的。
你可能会说：因为槽叔你在比较保守的寿险公司工作呀，所以你才有这样的认知。
所以，你为什么要认识我？我对你有什么价值？
我的价值就是让你认清养老真相，让你可以无需加入养老保险行业，就能拥有这个行业的优秀认知。
总之，当你自洽了，你就幸福了。
说了这么多，我这个直男还是给你一些情绪价值。
如果你非要让我给个年龄期限，我会建议你：
攒养老金，最晚不要超过40岁。
注意两点
第一，养老金需要长期时间积累。
超过40岁，距离退休的时间不到十几年。很难产生足够多的复利效应。
想象一下15年前（2010年）——从当时到现在，在养老金方面你有取得什么成绩吗？如果过去15年都没成绩，那未来15年能在养老金上取得什么成绩吗？就算过去取得成绩，必然意味着下一个15年取得同样的成绩吗？
总之，因为时间太短，所以这件事会有点难。
第二，当你在距离40岁很近的时候开始积累（比如37岁），你需要投入的养老本金必须更多。
即，你需要用钞票来弥补年轻时不作为带来的今日之结果。
这就是为什么我每次看20多岁的客户来买养老金，都很羡慕他们——即使每年只买几千元，他们也有足够的时间积累。
如何攒养老金？推荐我的三账户理论
给自己设定一个目标：比如累计投入60万
把这60万分成三份
① 风险准备金8万
购买增额终身寿和长期护理险。退休后用增额终身寿供养医疗险保费。
② 终身现金流20万
购买终身养老年金，退休后每个月多领几千块钱，活多久领多久。
③ 稳健资金池32万
购买增额终身寿和公募基金，退休时可以一次性取出，按需使用。
需要说明的是：
上述规划只是举例，只有和经纪人沟通才能找到适合自己的方案
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