深度解读达尔文宝贝计划12号重疾：7个优点1个缺点

本文写于2025年9月5日。

关注保险市场的消费者都知道，上个月整个保险行业全面涨价。而且整个保险行业已经连续三年涨价，这是真的哈，并不是饥饿营销。对比上个月的产品，目前的新产品大概涨幅在12%—25%之间（不同产品略有出入）

比如之前的很多少儿重疾险，50万保额，20年缴费保终身，0岁男孩便宜的产品只要3300多。现在新产品便宜的普遍都是4200元起步，这个差距还是很大哈。目前市场上在售的重疾险并不多，比较知名的少儿重疾险有：

大黄蜂16号全能版

达尔文宝贝计划12号

这两款都是老牌IP网红重疾险了哈，今天咱们就重点说下这个达尔文宝贝计划12，目前在售产品中来说哈，我觉得是相当值得推荐的。因为这个产品多项创新，其中有些还是行业唯一。介绍达尔文之前，咱们还是顺带看下大黄蜂16号全能版，产品长这样：

达尔文宝贝计划12号：

达尔文宝贝计划12号重疾险，承保公司是信美相互人寿。信美人寿相互保险社于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，注册地北京，运营资金11.76亿元。其中股东就有蚂蚁集团、天弘基金、涌金集团、汤臣倍健等10家企业共同出资。而且公司成立的第4年就开始盈利，这个是很难得的。因为保险行业惯例一般是第8年才能开始盈利。

产品怎么样呢？我总结了7个优点、1个缺点。当然仅仅代表我的个人观点哈，因为是大白话解读，所以不足之处都以投保页面和保险合同为准：

1、告知略微宽松

健康告知、以及核保略微宽松。

• 只询问一年内检查异常，常规很多产品会询问2年内的检查异常。
• 卵圆孔未闭合，但是小于等于3mm，智能核保就有机会标体。
• 早产儿出生孕周≥36周、出生体重≥2.25KG，满3个月即有机会智核通过。如果出生孕周≥32周，<36周的，出生体重≥2KG，满1周岁即有机会智核通过；
• 高热惊厥未诊断或被怀疑有癫痫，治疗结束满3个月无复发，即有机会智核标体通过。
• 出生体重≥2.25kg，出生孕周≥36周，满3个月即有机会智核通过；出生体重≥2kg，<2.25kg，满1周岁即有机会智核通过。

更多健康告知、核保标准，可以参照投保页面，这里就不再一一赘述。另外该产品免体检保额高，0-6岁可选最高60万，7岁以上可选100万。

2、意外导致额外赔付

这个功能是自带的，比如保额50万。

因意外导致的首次重疾，赔1.5倍保额，即75万

因意外导致的首次中症，赔90%保额，即45万

因意外导致的首次轻症，赔45%保额，即22.5万

主要是这个功能是自带的、免费的，不需要额外付费。常见的意外导致的重疾，比如交通事故导致身故昏迷、多个肢体确实、大面积烧伤等。

3、卵圆孔未闭合导致重疾额外赔

目前，各大保司卵圆孔引发的重疾是拒赔的，因为属于先天性疾病。但是达尔文宝贝计划12号不仅赔付，而且是1.3倍的赔付。比如保额本来买的50万，但是因卵圆孔未闭合引发的重疾就赔65万。只不过这个功能仅限60岁前有效

4、五种疾病不符合重疾也能赔

在今年的3月份，友邦保险被消费者告上了法庭。当时人民日报还曾撰文批判：人不可能按照合同约定的那种方式去生病。这个新闻当时比较轰动哈。因为当时的被保人因心肌炎住院，但是不幸离世。向保司申请理赔的时候，保险公司不愿意赔付保额50万，而是只愿意退还保费。为什么呢？

因为被保人当时确诊心肌炎到不幸离世，仅仅3个小时。而当时被保人购买的重疾险要求需要同时满足三个条件才能赔付：

• 心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之心功能Ⅳ级，或左室射血分数低于30%；
• 持续不间断180天以上；
• 以及永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

很明显被保人不符合条件，因为不符合重疾赔付，所以只能赔付身故金。而常规的重疾险因为保险法和监管的规定，大多数身故金在18岁以前只能退还保费。这才有了新闻中的争议。最终告上法庭，而得到了50万保额的理赔。

作为保险从业人员，我还是说下哈，保司只退保费的做法并没有错，因为被保人确实不符合保险合同。因为整个市场上几乎所有的重疾险，关于严重心肌炎都有住院时间的要求哈。合同肯定是对于双方都有约束力，当然，我是希望保险公司能赔付的哈。实话实话，严重心肌炎的住院时间要求，对于客户来说有失公平。因为这个疾病有可能数小时内被保人就死亡，坚持180天、甚至90天的很少。

不过达尔文宝贝计划12号本次算是行业唯一突破。保险条款约定，5种疾病，被保人因该疾病在住院期间抢救无效离世，也就是虽然没有达到90天的条件让仍然赔付。比如新闻中就可以赔付了，不需要诉讼。目前是行业唯一。

比如严重心肌病条款原文：

5、先天性疾病要赔，行业唯一

我们要知道，不管是重疾险还是医疗险，几乎所有保司都会要求先天性疾病不赔。但是达尔文宝贝计划12号能赔。先天性疾病同时满足两个条件即可：

1、疾病发生在3岁以后

2、确诊的时候再3岁以后

目前是行业唯一哈

合同原文：

需要注意哈，少部分疾病在合同里面有约定，先天性导致的不赔。总之达尔文宝贝计划12号虽然在先天行重疾赔付方面还不够理想，但是已经算是开创行业先河、行业唯一了哈。

6、癌症持续宽松

目前各大保司中，癌症的理赔率居高不下。可以说重大疾病的理赔，癌症要占一半以上。但只要是早期癌症，切除病灶后五年生存率是很高的。

不过手术切除后，患者往往面临长期放化疗，靶向药治疗，免疫疗法等。也就是很长一段时间之内，患者仍然需要接受医院的正规治疗。常规的重疾险是得了癌症赔了后就不再赔付了。虽然很多保司早在几年前就创新的推出了，癌症的持续理赔可选责任。即投保的时候勾选了这个可选责任，被保人得了癌症赔付重疾后，后面还有癌症的新发、复发、转移、持续等情况，重疾险让然能够赔付。

不过大多数保司对于这个持续的要求略微有点严格，比如需要再次穿刺，很明显对于病人来说不太合理。而达尔文宝贝计划12号本次有创新，理赔条件略微宽松，条款原文是这样说的：

经医院的病理检查报告、影像学检查、血液检验或内窥镜检查仍罹患“恶性肿瘤——重度”，且遵我们认可医院的专科医生医嘱进行“恶性肿瘤——重度”针对性治疗，包括手术、放射治疗、化学治疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法治疗、质子重离子放射治疗、靶向药物治疗、细胞免疫疗法等。

比如肝癌、卵巢癌等通过血液检查即可判断，再比如结直肠癌、肺癌鼻咽癌等等通过内窥镜检查即可判断。治疗方式宽泛，不做指定限制。我举个最为简单的例子哈，0岁男孩，保额50我那，20年缴费保终身，本来保费4269元，但是勾选了这个癌症持续理赔，保费就为5019元：

• 被保人罹患白血病，因为是少儿重疾所以就赔100万
• 1年后经过血液检查，还于癌症转态，并且医生要求服药治疗，保司赔付40%保额，即赔20万
• 间隔1年后还是在癌症转态，赔25万。
• 间隔1年后，还在癌症状态，赔15万。
• 之后每间隔3年，只要还满足上面两个条件，保司就赔25万，不限次数、无限赔付。

这个功能我觉得可以添加。为了方便大家对比，我们看下其他常规产品对于癌症持续的要求哈：

7、可选责任实用

可选责任有好几个，但是我比较推荐的是陪护金、多次赔付。可选责任也就是需要额外付费。

首先推荐的是陪护金，万一被保人患病，家长肯定是长期在陪护而失去收入。而这个功能就是针对这个设计的。还是0岁男孩，50万保额，每年保费4269元，加了这个功能，保费只需要额外付费47元即可拥有。保障内容：

• 被保人首次发生重疾，保司每月赔付保额的5%，即每月2.5万，最多给付6个月。
• 被保人首次发生中症，保司每月赔付保额的2%，即每月1万元，最多给付6个月。
• 被保人首次发生轻症，保司每月给付保额的1%，即每月5000元，最多给付6个月。

需要注意，这个功能仅限30岁以前有效。

再说下多次赔付，也是可选责任呢，即需要额外付费才可以。能够选多次赔付并不是亮点，很多产品都支持。关键是多次赔付中，少儿重疾和罕见病仍然有效这个才是重点。还是0岁男孩儿，50万保额，每年保费4269元，这个功能只需要增加288元，也就是额外增加3次赔付（加上本来的，合计4次赔付）。按照递增赔付，第二次赔1,2倍保额，第三次赔1.4倍保额，第四次赔1.6倍保额。

如果后面三次是指定的20种少儿重疾，在上面的基础上额外赔付1倍保额。比如被保人第三次罹患了白血病，即赔付2.4倍保额，也就是120万。

如果后面三次是指定的20种罕见病，在上面的基础上额外赔付2倍保额，比如第被保人第三次罹患了脊髓内肿瘤，即赔付3.4倍保额，也就是170万。

8、不足之处

说了优点，肯定也得说缺点。首先就是公司知名度太低，因为普通消费者耳熟能详的肯定都是平安、太平洋等等。对于很多小公司的第一印象都是名听过，其实这个不重要。因为就算保险公司破产了，也会有新的公司接手我们的保单。当然买保险没有对错，有人看重公司品牌、有人看重产品责任。这个都看自己的喜好哈。

最后总结7个优点：

核保宽松卵圆孔3mm以下都有机会买，

意外导致的重疾，中症，轻症都有额外赔付。

卵圆孔未闭合导致的重疾额外赔付

部分疾病不符合重疾，但是也有机会赔。

先天性疾病也能赔。

癌症持续定义比较宽松。

可选责任当中的赔护金以及多次赔付比较实用

缺点就是保司知名度太低，还没有发现明显缺陷。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。