给娃买医疗险，预算多，该怎么花…

我们用地域维度、治疗维度的方法来分析这个事，就很简单了。

第一我们先讨论在中国看病，一类是普通医院，一类是私立的医院，这些私立医院其实也包含了普通医院里面的特区部和国际部，因为这些部门都是要自费的。

在中国看普通的医院并不难，只要你孩子出生以后给他去上什么呀？社保，医疗就行了。各地的名称不一样，不重要，关键是要给他上社保。

儿童社保解决什么问题呢？

第一，它解决的是在这种普通医院看门诊，头疼脑热，去社区或者去家里附近的三甲都能够看门诊，给你报销一大部分比例。

第二，就是如果孩子的病比较严重需要手术，那这个时候你的儿童的社保也能派上用场。

OK，我们讲完社保对门诊住院的报销了，但这里还没完，因为门诊和住院里面都包含一些需要自费的部分，即使在公立医院的普通部也是需要自费的哦。

比如说门诊有起付线，再比如说门诊有一些药物也是需要自付的，有一些治疗方法也是需要自付的。

同理我们放到住院上也是如此，于是就衍生出了一种补充类的保险，可以把门诊和住院花的钱给你补上。这种产品就叫做门诊类商业保险，住院类的就叫住院类商业保险。

所以，你可以给你的孩子补充的是两种产品。

第一种，住院类补充保险

分为百万医疗和一万医疗。百万医疗解决是看病要花很多钱的那种，可能要花几十万甚至上百万，这些自费的靠它可以解决。

一万医疗是什么意思呢？因为百万医疗里面有一个一万的免赔额，所以一万就把这个百万的免赔额给正好拼上。

第二种，门诊类补充保险

门诊医疗比较少见，它相对会比较贵，因为它发生的概率高。你想想你带着孩子三天两头的没事跑医院看个头疼脑热，这些东西虽然可能不贵，但是它发生的频率高。

但不管怎么样，门诊补充医疗加上住院补充医疗就可以让普通部的住院流程包含所有的报销了，自己基本不用花钱了。

所以截止到目前你会发现，即使我们只讨论普通住院这件事，你要先上社保，然后在社保的基础上再买两份商业保险，一份叫门诊补充医疗，一份叫住院补充医疗。

你辛辛苦苦给孩子上了社保，买了两份补充医疗险，还只解决了中国的普通看病。你看我们一直在拼图，对不对？

拼到现在我们只把中国的普通看病给解决了。还留有中国的私立医院特需部和国际部，以及国外看病。

如果你想把孩子的医疗，自己的医疗搞定，你就要把这些缺口全部填满之后再去找这个缺口对应的医疗保险。

找保险的过程中又要和你的保险经纪人沟通，所以你会发现经纪人太重要了。因为它解决了不同模块保险产品的准入和选择问题。

那反过来说，你的认知是不是也很重要？如果你甘愿自己做一个什么都不懂的小白，你都没法和你的经纪人去讨论，你连问题都不会问，那怎么办呢？

我更推荐你去看看我的这两本书，一本是保险指南，一本是养老规划。

看完这两本书，你至少能够比较自洽且舒适的和你的经纪人去沟通医疗问题、养老问题。

我们刚才讲到了普通部的治疗是这么一个流程，那接下来就是私立了

私立医院

其实到了私立反而简单，因为这就是一个完全氪金的世界，流程和规则相对就简单了。

你只要给孩子买一个中高端医疗险就行了，在买的时候你又有两种选择，一种是包含门诊的，一种是不包含门诊，只有住院的。

这里面无非就是价格差别了，看看你的预算如何。

如果你每年有1万块钱以上的预算，想去解决孩子在私立医院国际不部和特需部看病的需求，就可以把门诊含进去。

但是！含的这个门诊可能有一点点限制，但不管怎么样，基本上大多数时候都能覆盖。同时你只要有这1万块钱，你住院的责任也能包含了。

但如果预算有限，比如孩子刚出生，到处都是花钱的地方，但是又想要让孩子去私立医院国际部、特需部看病。那你只有一个选择，就是只享受住院时去私立医院国际部、特需部这个权利就可以了。

我每年花在我孩子上，在中国私立医院特需部、国际部的门诊加住院，这个整体的费用大概是在 13, 000 元左右，加上社保的每年几百块，我每年大概花的是 2, 000 块钱。

为什么这么便宜呢？是因为我在选择这种中国普通的门诊和住院的补充商业医疗产品的时候，我选择的是我们公司的团体保险。

也就是说我和我们公司的同事团购了一个门诊住院的中国公立普通的保险。因为团购所以便宜，所以我能拿到的价格就更合适。

你很难团购，因为你们公司老板他都不一定有这个认知，帮你去买这个产品，有这个认知了他也不愿意花这个钱。

但是你要想方设法通过自己不团购，花 3, 000 搞定这些。不管怎样，讲到现在你会发现我已经是 15, 000 的总投入了，这个时候还没完。

我还给她实现了国外看病相对自由的这么一个功能，我每年花 7, 000 块钱给她买了一个全球医疗险。但是这里面有一个地方我没填上，我为了省钱，把门诊给删掉了。

我不太需要她去全球看门诊。为什么？

因为她常年住在中国，高频发生的那些医疗救治习惯，也就是门诊，只能发生在中国。

但是中国我已经实现普通的私立的国际特需的门诊都能报了，我没有必要去再买一个全球的门诊了，除非哪一天她出国留学读书或者是定居了。那没办法，要有一个全球的门诊，但截至目前不需要。

但是这里有一个可能，就是如果她得了一个比较严重的疾病，严重到国内的协和都治不了，严重到北京的儿童医院的专家都治不了，严重到这些专家们说其实美国霍普金斯大学有一个治疗方法是唯一的希望，你可以去试试。严重到这个程度了！

这个时候全球医疗险的住院的功能就派上用场了。我为了实现这个概率事件，每年花 7, 000 块钱去覆盖全球的住院责任。

我们在做的这么多规划，其实就是需要你缜密的去结合你的预算，结合你的需求，以及结合你现有可以选的产品去做规划的。

说到这，我就想问你一个问题。

你觉得一家保险公司能把这些事都解决吗？

不可能，不合逻辑。你在买保险、买医疗险、买养老金的时候，永远不要迷恋于一家公司，你一定要宏观的去考虑这件事，因为它最后影响的是你的健康，你的体验。

总结一下，如果你想给孩子和自己去提供一个无缝的完美的医疗保障，你要先解决中国的问题。

中国的问题又分为普通的和特需、私立的，普通的又分为社保和社保外的。社保买完之后，门诊和住院的补充医疗险买完之后，再去探索私立医院。私立医院又分为门诊和住院，根据你的能力来看。

中国的解决了，探索海外的问题。

我带我孩子要经常去香港或者去日本旅游，甚至每年还要去一次美国。那你全球的住院功能就很重要，你至少要花几千块钱把住院功能买了。

如果你觉得自己是世界公民，全球都旅游，全球都生活，还需要门诊，预算充足的情况下可以把全球门诊也包含上。

我一个非常冷静，预算也很充足，但最讲究逻辑的父亲最后一年花了22, 000元。如果她今年幸福顺利，平安顺遂，没有得过病，这 2 万2就相当于扔了、撕了、烧了、白花了，认命！如果你没有我这样的心态，你也买不下来。

医疗险本质上是你自己和自己内心沟通，很多事情如果你自己搞不定，想不通，你找我也给你买不对保险。即使我在你面前你也买不定靠谱的产品。

如果你也想搭建完整的医疗体系，可以预约团队的经纪人