北京
给孩子买重疾险，家长总是很纠结
纠结功能、纠结产品、纠结公司……
这两年还有家长留言：
听说香港重疾险很划算，要不要给孩子买？
先说结论：
① 香港重疾险，比较适合买给孩子，但强烈建议额外补充内地的【阶梯型重疾险】，弥补早期没有分红的不足。
② 香港重疾险，不太适合买给成年人，尤其是35岁及以后，年龄大了，核保很难，而且价格确实不便宜。
说完结论，说说我自己怎么做的
我给女儿买过4款重疾。
儿童重疾险的原则是：
阶梯保额、多次赔付、全球视野
先说说这4款重疾是什么
P.S. 这4款都停售了，你只需要关注思路，不要关注产品细节
-重疾A：国华人寿儿童重疾险
保额60万，保到孩子30岁。
-重疾B：瑞华健康儿童重疾险
保额50万，保到孩子70岁。
-重疾C：弘康人寿重疾险
保额30万，多次赔付型的重疾险，保终身。
-重疾D：香港分红重疾险
保额是10万美金，大约为70万人民币。
四款重疾险，保障期限各不相同
而且，重疾险的保额可以叠加。
所以这四款重疾险，就形成了叠加效应
组成了阶梯保额
30岁以前，4份保单都有效。
所以30岁前，保额210万。
30岁后，国华的重疾失效了，保额降低到150万。
同样的道理，70岁之后瑞华的重疾也失效了，保额降低到100万。
只剩弘康和香港这两个终身重疾险。
那有人会问我槽叔：为什么你要做成“保额递减”呢？
很简单作为父母，我给女儿买重疾险的时候，是既要还要的！
我既要她在小时候，如果真的生病了，保额给我多一点。
因为那个时候，如果她得了重疾，是我跟她妈妈要辞职，带她看病的，所以孩子的保额，就是父母收入的补偿
如果你们家双方的收入都很高，大几十万，那么两三年不工作。
是不是就应该由儿童的重疾险，一次性给你100万，甚至200万。
所以早期的保额一定要高，而且最重要的是，早期的保额可以很便宜。
孩子小时候，得重疾的概率是很低，所以你不妨借助，这个概率低的情况，把你的保额做高，花的钱也不会太多。
我这个保到30岁的国华的重疾险，保额60万，只要300块人民币，这个简直跟不要钱一样。
阶梯保额真的非常有用。
听上去是不是感觉：人越来越老、保额越来越低，你不太能接受……
幸好，我们还有一份香港的重疾险。
通过长时间的分红，在30年到70年间，不断增加保额，来抵消这个保额递减带来的损失。
那如果你不想像我一样，这么费劲的自己去搭阶梯保额。
现在市面上的儿童重疾险，可以直接满足你这个需求。
比如之前做过测评的达尔文儿童重疾险，就是非常优秀的阶梯保额重疾险~
有一些儿童重疾险，直接就把保30岁和保60岁或者保70岁加到了条款里面，它自动就帮你做成了阶梯保额。
同时我跟大家说过，要注意多次赔付。
多次赔付对于儿童来说非常重要。
在TA漫长的人生中，你根本不知道未来的医学会进化到什么程度。
极有可能三四十年后，他得了一个疾病治好了，但是他能够带病生存。
这个时候如果没有多次赔付，那么这个重疾险相当于赔一次就失效了，那么当然是得不偿失的。
我们做父母的，要用前瞻的眼光帮他把这些风险一一考虑到。
最后再来说说什么叫全球视野
你可能也不知道，未来你的孩子会在哪里生活、工作和居住。
那么如果你想，未来孩子在全球任何一个角落，理赔更便捷。
还拿到除了人民币以外的其他的货币补偿。
那么你不妨考虑像我一样，去香港给他买一份，终身的分红重疾险。
这样一个组合下来，既能满足在内地长期生活，也能满足在全球乱跑的未来可能出现的场景。
总结一下⬇️
别忘了我说的12字原则：“阶梯保额、多次赔付、全球视野。”
如果你预算有限
我建议你：先满足阶梯保额这个需求。
如果你预算很充足，每年预算有1万多甚至2万，你不妨像我一样搭建一个这样的组合，兼具全球视野的一个方案。
那有人会问：
槽叔，我记得你不太推荐分红型重疾险。
没错，我不太推荐成年人。
尤其是像我这种已经30多甚至40多的人，再去买分红型重疾险。
因为确实太贵了……
但对于孩子来讲，分红型重疾险定价优势很明显。
花很小的钱，来搏一个未来巨高的保额收益。
成年人买重疾险，我还是建议你一定要先看看，那些保费便宜的，把一些没用的功能给剔掉的这种重疾险。
给儿童买重疾险，其实是一个看似简单，但实际上需要有人帮你把关的一项工作。
所以如果你对这类儿童重疾险很感兴趣，可以添加我们了解一些详细的情况。
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