北京
如果年交保费超过40万（或5万美金）。
不建议all in一个产品。
尤其是分红理财保险。
2024年开始，分红险成为了主流。
不管是内地还是大湾区，都是如此。
投保之前，你有没有想过：
如果未来分红实现率不理想，怎么办？
前几天我去上海出差见了一个客户
和他分享了，我自己是怎么买香港保险的。
三点启发，供你参考。
启发1
鸡蛋不要放在同一个篮子里。
他预算比较多，大概40万美金总保费。原本是想挑一个所谓的大品牌的，头部的保险公司，All in押住就可以了。
但如果分红出现波动，那时候正好要用钱，需要提取，
就很被动……
其实，所谓的头部，不是一家保险公司，而是一群保险公司。
我们会根据分红实现率、保司的资产经营状况等方式，将保司分为一、二、三，3个梯队。
如果你十分看重保司的品牌、规模和历史分红实现率。
你完全可以在第一梯队里面，找到平替或者备胎。
你将资产按一定比例分配给这几个公司。
这样的话，就不要全力押住一个产品了，可以买两款产品，比例可以自己来定。
启发2：
缩小收益中枢，能让你真正睡得着觉
和我们聊之前，
很多客户都不知道香港市场也有保底2%的分红险。
香港分红险看上去保底都很低，可能只有1%，但预期比较高。
但是，预期高收益有时候由于分红的不理想，是要给他打个折的。
说白了，80%的实现率，不如把它当做常态。
不要仰仗他每年都能实现这么高。
既然如此，我们不如去看看那些保底更高，比如2% 但预期稍微低一点点，比是5%的这一类的分红险。
A. 1%-6.5%
B. 2%-5%
把A和B组合到一起，就变成了1.5%-5.75%
（按各半配置，不考虑加权因素）
这就叫做，收益中枢集中。
风险变低了，持有体验也就更好了~
启发3：
香港的储蓄险并不是只有长期的，还有中期的甚至短期的
客户忽然意识到——
这40万美金，不是所有的钱都能递延到在15年、20年后才用的。
如果五六年后就要用钱，怎么办？
做规划，就要留出更多的可能性。
哪怕牺牲一点长期的收益。
在香港市场，也有五年或者六、七年的定存理财产品。
收益能达到4.5%。
而且还是保证的，写进合同的。
香港的理财险，是一个宽泛的概念。
你要在这个宽泛的概念里面，找到不同产品的类型，才能让自己的需求被落地。
最终，客户的方案从投一个单一产品变为三个产品的组合分配。
这样下来，不仅风险得到了更好的管控。
而且用钱的时点也得到了优化。
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