【合伙人说】内地儿童重疾怎么选？大黄蜂/达尔文/青云卫

你好，能帮我具体分析一下大黄蜂和达尔文宝贝计划各自的优劣吗？

这是昨天收到的一位新晋宝妈咨询的原话。

平均每周，大概都能收到三四次几乎一致的询问。

今天，就和大家聊聊目前市场上三款儿童重疾险

我一般沟通的时候，主要是从共性和个性两个方面来看待少儿重疾的保障责任，所以咱们今天文章也是从这两个部分来分析~

一：共性（ 监管框架下的核心保障是统一的 ）

比如这些基本责任

1. 轻中重疾都包含，少儿特疾额外赔

三款产品均包含「轻症+中症+重疾」基础责任，且针对白血病、重症手足口病等20种少儿高发特疾额外赔付（最高210%保额），这是少儿重疾险的“标配”，直接关系到高发疾病的保障力度。

但是重疾的疾病数量，三款有所差异，有些用户会担心疾病是否缺失？

其实所有产品都包含6种核心重疾 + 22种其他高发重疾，共计28种法定重大疾病。这28种疾病覆盖了95%以上的重疾理赔案例，是重疾险保障的“基础标配”。

无论买的是大黄蜂16号、达尔文宝贝12号还是青云卫6号，还是在身边了解到的各家公司的重疾险，这28种病都必须包含，且理赔标准统一（不能自行缩窄定义），所以哪一家公司的产品理赔更宽松，这个说法是比较片面的。

28种重大疾病如下：

咱们也可以发现，日常身边能听说的重疾，大部分在这些当中~

2. 重疾后轻中症继续赔

这个功能，在现在已经不算稀奇了，但是五年前给我女儿买重疾险的时候，重疾险一般都是重疾理赔后，轻症中症直接终止~

这个功能的好处是：投保后若不幸确诊重疾，剩余的轻中症保障依然有效（无间隔期、非同组可赔）—— 这项责任能避免“一次出险后保障全失”，对孩子长期保障更友好。

这里的非同组≠多次重疾的分组，指的是已经赔付了的重症，再轻微的状态就不再赔付了，例如已经赔付过重度的恶性肿瘤，那轻度的恶性肿瘤就不再赔付了。

3. 被保险人豁免（核心人性化设计）

孩子确诊轻/中/重疾后，后续保费直接豁免，保障继续有效。不用再担心“孩子生病后家长还要承担保费压力”，这是少儿险的刚需设计，不是新鲜功能，但是很重要。

4. 等待期180天

等待期（180天）内出险不赔，这是行业常规要求；也有一些公司以等待期短，只有90天为由，吸引用户，但是据我了解，绝大部分家长在给小孩买重疾的时候，距离满月已经超过半年了，与其为了等待期90天，每年多付出一大笔钱~

其实早点购买，满月抓紧时间配置上，及早度过等待期就可以，不太需要为此太过焦虑，如果追求极致无等待期，香港保单还可以在小孩未出生时就投保~

二、「个性差异」，根据个人喜好选择自己更喜欢的

共性保障之外，几款产品的差异化设计是家长“选产品”的关键—— 结合孩子的健康状况、家长的保障偏好来挑，才能选到适合自己的：

1. 复星保德信大黄蜂16号（旗舰版）：

①：确诊原位癌或轻度肿瘤并理赔后，若后续首次确诊恶性肿瘤（重度），可额外赔付100%保额，无间隔期，给抗癌之路增加双倍保障

②：3周岁前确诊法洛四联症、先天性脑积水等指定先天性疾病，0等待期，赔付20%保额，保障升级，将本身应该免责的内容加在了保障当中

③：2-17周岁期间，若因严重肥胖导致特定合并症并接受减重手术，可赔付20%基本保额，关爱儿童健康成长。

④：18周岁前首次确诊15种特定传染病并住院治疗超3天，每次赔5%保额，最高可赔2次。

⑤：18周岁前因特定疾病接受重大器官移植或造血干细胞移植，额外赔付80%保额，限赔1次，减轻治疗负担。

以上我觉得①②最实用，如果比较在意恶性肿瘤和先天性疾病，可以关注

2. 招商仁和青云卫6号：

①：首次重疾确诊时，保额随投保年数增长：每年递增6%，最高可达100%基本保额，保障“会长大”，更贴合孩子成长需求。

②：在交费期内首次确诊重疾或中症，可获已交保费100%赔付，这个是另外两个产品没有的，但是注意轻症不可退还已交保费哦~

③：18周岁前确诊白血病并接受骨髓移植，可赔100%保额；术后每月再给付2%保额，最多24个月，最高额外赔付48%，针对少儿白血病强有力的保障，想给白血病加码的可以考虑~

④：18周岁前因严重肥胖导致特定合并症并接受指定减重手术，可赔付20%基本保额，限赔一次，关爱儿童健康。

⑤：男童9岁前、女童8岁前首次确诊严重中枢性性早熟，可赔付10%基本保额，专项关爱儿童发育健康，限赔一次。

这款产品，我认为①②③比较具有实用性，如果在意重疾退还已交保费和白血病骨髓移植保障的，可以考虑

3.信美相互-达尔文宝贝计划12号

①：卵圆孔未闭是常见先天性心脏问题，达尔文宝贝计划12号特设关爱金，因该病引发重疾仍可赔付，且多赔付30%

②：投保时未发现，年满3岁后，出现遗传性，先天性等疾病，仍可赔付

③：18周岁前因严重肥胖或脊柱侧弯接受指定手术，可获30%基本保额赔付，限一次，专项守护儿童成长健康。

如果非常在意先天性疾病，遗传性疾病的宝妈，非常适合这款产品~

抠完几款产品的细节差异，还有可选责任，应该怎么配置~给小孩买重疾险 建议遵循 三个原则：

①保额要买够，可以长短搭配，可以多产品组合，总之，买到自己需要的额度是首要任务

②恶性肿瘤重度多次赔付/恶性肿瘤重度医疗津贴保险金，确保癌症复发，转移等情况持续有保障

③重大疾病多次赔付保险金，这个责任现在成年人是很少加的，但是对于小孩的保障来说，还是可以冲的，毕竟小孩的保障时间比大人要多三四十年。能配置全面，还是建议配置上的。

三大原则参考这个文章中的重疾险配置原则

最后，附一些保费测算供大家参考：

0岁女宝↓

0岁男宝↓

如果你也对这几款产品感兴趣，有任何疑问可以私信我详细沟通~