从赔付到守护，中国保险有了新范式

有点数·数字经济工作室原创

作 者 | 有 叔

一说起保险，大家都不陌生，车险家财险意外险健康险……每人都会有那么几张保单在身。随着保险理念的不断深入，保险产品的不断迭代，长期被定义为“事后赔付工具”的保险业，面临发展范式的变革，正构建起风险全周期管理体系。

风险共治，破解行业痛点

我国保险业自20世纪80年代开始系统化发展，经历了多个阶段：保险1.0时代是“为有产者保财产”，聚焦物质损失的补偿；保险2.0时代逐渐演化成为财富管理工具，承载资产保值增值的功能；如今已迈入保险3.0时代，保险更偏重保障归位、普惠覆盖、技术驱动和服务取胜，保险的核心使命转向“风险共治”，成为社会韧性建设的重要一环。

中国保险业保费规模目前已稳居全球第二，但高速增长背后，长期陷入“重销售、轻服务”“重赔付、轻防控”困境。

从客户体验角度来说，当前保险业面临的挑战可以总结为传统产品面临的“四重困境”：第一重，产品形态无形，缺乏直观感知；第二重，条款复杂难懂，客户难以真正理解保障内涵；第三重，服务体验缺乏分享场景，保险多与风险事件关联；第四重，案例传播受限，既要保护客户隐私，又要符合传播规范。此外，行业还面临产品同质化严重、营销过度聚焦理赔速度而忽视全流程风险管理等问题。

传统保险靠大数法则盈利，像在“赌客户不出险”，却忽视了客户少出险的核心诉求。这种模式下，保险与客户仅停留在一纸合约上，既无法提前避险，也难在危机中即时支持，最终导致产品同质化、客户体验割裂等问题。

如何破局？中国平安给出的答案，始于对保险底层逻辑的重塑——从“事后补偿”转向“事前治理”，要从“赌客户不出险”变成“帮客户少出险”。

过去，保险用“条款”与客户沟通；现在，平安用“场景”与客户连接——这种转变，标志着中国保险业跳出了“以产品为中心”的单向供给逻辑，真正进入“以用户需求为核心”的价值共创阶段，让保险从单纯的金融工具，回归到服务民生的本质。

防救赔用，全周期守护

在这一理念下，“防救赔用” 新范式应运而生：“防” 是通过风险预警提前规避隐患，“救” 是在危机中快速介入减少损失，“赔” 是高效履约兑现保障承诺，“用” 则是将服务延伸至日常，让保险从“一次性交易” 变为“长期陪伴”。

理念的革新，需要机制的支撑才能落地。在“平安行”的产品设计中，“防救赔用” 并非简单的服务叠加，而是一套以“风险前移” 为核心，整合科技、救援、服务资源的系统性解决方案。这种范式的变化，是将保险从“被动响应” 的传统模式，改造为“主动干预” 的现代体系。

图片说明：救援直升机落地天堂湖营地救援被困徒步者。

风险预警的“防”，科技是核心驱动力。由平安自主研发的“鹰眼风险灾害预防系统”，为风险防控构建了第一道防线。该系统的作用不可小觑，能实时监测台风、洪水、地震等18 类自然灾害，然后结合客户出行目的地的地理位置、气候特征进行风险研判，再通过企微推送、短信预警等方式，提前发送精细化风险提示，从源头降低意外发生概率。

解除危机的“救” ，考验的是资源整合与快速响应能力。传统保险“只出钱、不出力” 的局限被平安突破，构建起覆盖全球的“海陆空”一体化救援网络——整合近百家直升机公司、60支专业救援队，建立全天候的应急调度中心，能够实现“最快15分钟内启动救援”的行业标杆速度。

在“赔”这一方面，“平安行”能够与“救”无缝衔接——覆盖冰雪、登山等30余种户外运动保障；包括交通工具意外、身故猝死、医疗及财产损失等保障；万元以内的简单案件，还能实现“当天申请、当天到账”。传统的保险产品往往竞争的是“比谁赔得快”，而平安要做的则是“比谁能让客户少出险、少受损失”——这才是保险服务的核心价值。

服务延伸至日常的“用”，让保险服务渗透到了生活的细微之处。平安依托集团医疗健康生态，为“平安行” 客户提供线上线下全周期健康服务：实时在线的图文问诊，可解决旅行中的常见病咨询；覆盖两百多个城市的“送药上门”服务，实现中心城区一个小时之内可送达急需药品；还有异地就医陪诊服务、门诊绿色通道等贴心服务。这些服务看似与“保险”没有直接关系，却精准击中了客户的潜在需求——让保险从“危机保障”，变为“日常陪伴”。

“平安行”的创新意义，在于它让保险第一次真正成为社会治理的参与者。这也意味着保险角色的根本转变——它不再是事故发生后冷冰冰的赔付单，而是生命危机时可依赖的“守护力量”。当保险从“金融契约”升级为“社会契约”，其价值就不再是赔多少钱，而是让多少风险不必发生。

全球共治，“走出去的关怀”

保险新范式，意味着产品设计要随时代而变。

随着中国企业全球化布局深化，外派员工规模同步扩大；跨境旅游、留学需求复苏，风险边界也随之跨越国界。然而传统境外旅行险“重理赔、轻服务” 的模式，已无法满足危机中对即时救援、专业医疗的需求。根据平安对“走出去”的中国企业调研，超98%出海企业担忧境外突发风险，大量损失因保障不足无法转嫁。

在这样的时代背景下，中国平安推出了“平安24全球守护计划”，提供了覆盖全场景、贯穿全流程的全球风险保障服务，让中国保险的守护网络突破了国界限制。

产品名称中的24有三层含义：24小时秒响应、24时区无死角、24节气不停歇。为了实现“全球无死角守护”，平安构建了一套跨国界、多语种、全场景的一站式服务，还开通多语种直拨专线，让客户呼入的等待时间不超20 秒。针对局部地区的战争、恐袭等极端风险，中国平安联合了全球顶尖救援机构提供紧急支持。

在医疗救援领域，“平安24” 展现出了跨国界的服务能力。举例来说，2025年5月，美国黄石国家公园附近发生重大交通事故，造成中国公民5死8伤。“平安24”72小时完成跨太平洋急难救援，协助遇险客户医疗救治与返程。同月，印尼雅加达一位客户突发急性脑炎入住ICU，“平安24”协调配备ICU设备的医疗专机，搭起空中生命线，48小时内完成境外包机送返，落地后无缝衔接广州中山医院进行医疗救治。

这些案例并非个例，“平安24”已成功处理多起境外安全及医疗救援服务案例。从全球化视角看，“平安24” 的推出，可以说是中国保险业应对中国企业出海浪潮的主动担当。

结 语

在这个充满不确定性的时代，一个国家的现代化水平，不仅取决于GDP的增长、科技的突破，更取决于社会抵御风险、守护民生的能力。当保险能够提前预警灾害、及时救援生命、高效兑现承诺、持续陪伴生活，它就超越了“风险管理工具”的传统定义，成为“民生共治”的重要力量。

从境内的“平安行”到全球的“平安24”，中国平安正用“防救赔用”的新范式，重新书写了保险的叙事逻辑。这场转型的深层意义，是让保险从经济赔付的“缓冲垫”，升级为参与社会治理的“神经元”——它不再是单一的金融产品，而是嵌入民生场景、连接全球、参与风险共治的基础设施，推动保险从金融工具向民生托举的范式转变。

THE END

作者：有叔运营：风轻言重微信ID：yds_sh

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