槽叔超爱的这款养老金，升级后更强大了

2025年11月，万通保险正式推出储蓄型保险新品——【富饶万家】储蓄保险计划。作为经典产品【富饶千秋】的继任者，这款新品一经面世便引发市场高度关注。尤其在当前香港保险监管趋严、演示利率上限统一为6.5%的背景下，“富饶万家”在收益效率与功能设计上实现全面跃升。

在了解富饶万家之前，可以回顾一下之前槽叔对富饶千秋的测评

本文将通过两大维度——产品收益提升与功能升级亮点，系统对比“富饶万家”与“富饶千秋”，帮助大家了解这款新品的收益情况与独特优势。

一、收益表现：同样目标，更快达成

尽管两款产品最终都以实现6.5%内部回报率（IRR）为目标，但【富饶万家】更高效。

1. 回报周期大幅缩短

• “富饶千秋”：需持有50年才能达到6.5%的预期IRR；
• “富饶万家”：仅需30年即可达成相同目标（2年和5年交），最长40年也可以达到封顶的6.5%复利（10年缴费保单）。

  
  

  
  

  
  

这意味着资金使用效率显著提升。对于多数家庭而言，50年几乎跨越两代人，而30年则更贴近实际财富规划周期（如子女教育、退休准备）。时间就是复利的朋友，“富饶万家”让长期储蓄真正“等得起、用得上”。

2. 前期现金价值完全一致，后期优势逐步显现

根据测算，在前20个保单年度，“富饶万家”与“富饶千秋”的现金价值完全相同。这是因为两者共享同一底层资产池和分红机制。

但从第21年起，“富饶万家”的现金价值开始加速增长，并在第30年稳稳达到6.5%的演示上限。这种“前期稳健、后期发力”的设计，既保障了短期流动性安全，又兑现了长期高收益承诺。

二、功能升级：不止于储蓄，更是家族财富管理平台

如果说收益是“富饶万家”的硬实力，那么其在产品功能上的创新，则真正体现了万通对现代家庭财富传承需求的深刻理解。

红利锁定与解锁：攻守兼备的收益管理

继承了富饶千秋的红利锁定功能，但是时间提前到第10个保单周年日或供款期结束后（以较晚者为准），客户将部分红利转入“红利锁定账户”，以非保证利率累积利息，并可随时提取。

同时增加了红利解锁功能，若市场回暖，还可于1年后行使“红利解锁权益”，将锁定账户资金转回主保单，继续参与更高分红，补齐了之前无法解锁红利的短板。

弹性提取权益：首次引入灵活现金流管理

这是“富饶万家”最具突破性的功能之一。客户从第1个保单周年日起，即可申请设立定期提取指示，指定收款人（如配偶、子女）按月/季领取资金。

• 提取额度灵活，可随时调整；

• 收款人范围广泛，涵盖直系亲属、同居伴侣甚至未婚夫/妻（需提供证明）；

• 每次仅设一个有效提取指示，但可无限次更改。

这一设计让保单从“锁定型资产”转变为“活水型工具”，特别适合用于子女留学生活费、父母养老补贴等场景。

传承功能全面强化：最多支持3名第二持有人/受保人

两款产品均支持设立第二保单持有人及第二受保人，但“富饶万家”将名额从1人扩展至最多3人，并允许设定继承顺位（第一、第二、第三顺位）。

更关键的是，它首创【保单分拆预设指示权益】：投保人可预先约定，在身故后自动将保单部分现金价值分拆为多份新保单，分别赠予不同子女，并为每份新保单指定新持有人。这极大简化了跨境、多子女家庭的遗产分配流程，避免未来法律纠纷。

身故赔付环节，富饶万家设置11种类信托赔付方案，通过身故保险金领取的制度化设计，充分考虑未成年受益人的合法权益，同时也避免一笔过支付高额身故保额而导致财富的挥霍，最大程度助力客户实现财富更稳健的代际传承！

多货币配置 + 灵活转换

“富饶万家”支持10种货币（包括美元、港元、人民币、欧元等），且最快首个保单周年日即可申请货币转换。这对于有海外教育、移民或资产多元化需求的家庭极具吸引力。

12种真年金转换权益，市场罕有！

市场罕有的年金转换功能，让规划终身现金流的养老方案得以最稳定的实现，前期是快速累积分红的分红储蓄，当进入退休养老阶段，可以选择一次性或一部分转换已经累积的分红，变成一个终身确定的现金流，完美匹配养老场景。同时提供市面上最多的年金选项，完美适配不同人群的养老痛点和需求。

这个功能可以让我们的养老决策后置，前期不失灵活和流动性，后期提供安全感和确定性，是储蓄产品和年金的完美结合，也是大部分年轻客户考虑养老年金产品的首选！

在演示利率统一、产品同质化加剧的今天，“富饶万家”凭借扎实的产品力与前瞻的功能设计，再次巩固了万通在港险市场的创新领导者地位。

当然，任何保险决策都需结合个人财务目标、风险偏好及整体资产配置来综合判断。建议在专业顾问协助下，理性评估，量身定制。

免责声明：本文基于万通保险公开资料整理，不构成投资建议。分红实现率受市场影响，过往表现不预示未来结果。具体条款以保单合同为准。