上海
本文由 工银瑞信投教基地 、 三折人生 联合出品。
养老，对我们大部分人来说，
似乎是很遥远的事情。
养老规划，更是为时尚早。
但事实真的如此吗？
不如来看一组数据。
随着生活水平的提高，我国居民的平均寿命也在不断提高。
据统计，我国65岁以上人口占比已达到15.4%；预计到了2030年，该比例会达到20%，而国际老龄化标准是7%。
我们再来看一个指标，叫老年抚养比，
也就是老年人口数与劳动年龄人口数的比率，用于量化劳动者需承担的老年人口数量。
根据国家统计局的数据，2015年该比例为14.3%，2024年则达到22.8%。
预计到了2050年该比例将达到71%。
老龄化的加剧，规划养老问题也就变得日益迫切。
那我们应该如何规划养老呢？
所谓养老金融，可以被认为是金融与养老的结合，是综合运用基金、信贷、保险、债券、股权、理财等金融工具，满足社会成员的多样化养老需求。
其中，养老金金融是养老规划的关键一环，显得尤为重要。
这就要说到我国养老保障体系，包括了三大支柱。
基本养老保险为第一支柱，以企业年金、职业年金为第二支柱，以个人养老金为第三支柱。
第一支柱和第二支柱大家都不陌生，
而第三支柱是指居民自愿购买的，由商业机构提供的个人养老金，是一种重要的补充养老制度。
国家指定的投资范围包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。
自2022年11月25日至今，个人养老金制度正式实施已经满三周年了！弹指一挥间！
在众多个人养老金金融产品中，公募基金的品种更有弹性，在低利率的环境下也能更好抵御通胀。下面我们不妨就看看公募基金产品的表现吧。
三年来，个人养老基金的数量在不断增加。
同时，个人养老金基金产品不断扩容升级，更多产品可以匹配不同人的偏好，为实现养老资金长期配置提供更优选择，投资范围更加丰富。
目前个人养老金基金总体规模突破150亿元大关，90%以上产品自成立以来实现净值增长！截止11月末，有200多只个人养老金基金产品自成立以来的净值增长率超过10%
从产品类型看，养老目标FOF仍是规模中坚，已经突破128亿元。其中，工银瑞信基金等基金公司旗下的个人养老金Y份额基金的规模位居行业前列。
多元化的产品矩阵、稳健的业绩表现，可以推动养老金融更普惠、更专业。
三年来，个人养老金政策规则也在不断优化和明确。
1、领取方式更加灵活
原先规定只有当参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居时，才能领取个人养老金，后续又新增了3种提前领取的情形，满足更多需求。
2、领取税率更加明确
个人养老金能享受税收优惠政策，这也是和一般金融投资的不同之处。
个人养老金每年缴存上限1.2万元，存缴时抵扣这部分的个人所得税，领取时按领取额的3%缴纳个税。
规则进一步明确，无论你领取的资金来源于个人缴费的本金，还是投资产生的收益，都会将总额统一按3%的税率计算缴纳个人所得税，不区分本金和投资收益。
总之，养老规划并不是一朝一夕的事，也不仅仅是我们个人的事，而是关系整个社会的事。
有人说，养老金投资最好的时点永远是当下。
亲爱的朋友，那你准备好了吗？
好了，今天就说到这儿吧。
市场有风险，投资需谨慎，本文不构成任何投资建议。
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