当普惠金融遇上AI：一家公司撬动万亿级“烟火气”的创新路径

当“提振消费”“扩大内需”成为年度高频词，它们真正落到生活中，往往并不是宏大的口号，而是一个个具体而微小的选择：要不要装修婚房、敢不敢开一家小店、能不能换一台新家电。

在这些看似普通的决定背后，资金、信用和信心，缺一不可。

但现实是，数以亿计的新市民、个体经营者和普通劳动者，长期处在传统金融难以覆盖的“边缘地带”。

作为一家以科技为底色的持牌消费金融机构，马上消费选择用AI和数字化能力，去回应这些真实而迫切的需求。

从一位外来厨师的创业起步，到外卖骑手的重新就业，再到乡村养殖户的增收实践，这些具体的人和事，勾勒出金融下沉后，与“烟火气”产生连接的真实路径。

消费破题：点燃烟火气的，不只是补贴

莫师傅至今还记得，11年前刚到广州时的那段日子。

从广西来到这座城市学粤菜，他白天在后厨打杂，晚上挤在出租屋里盘算未来。微薄的学徒工资，要应付生活已经吃力，更别说装修婚房。“工资就那么多，向亲戚借钱，实在张不开口。”

转机出现在一次偶然的尝试中。通过“安逸花”，莫师傅获得了一笔周转资金，撑过了最难熬的学徒阶段。后来，这笔钱也成了他开店的第一块“垫脚石”。

11年过去，从学徒到厨师，再到如今被街坊熟知的“莫老板”，他终于把手艺变成了稳定的生活。

莫师傅的经历，并非个例。

在中国，超过3亿新市民正成为消费市场的重要力量。他们有工作、有收入、有改善生活的意愿，却往往因为信用记录不完整，面临融资难、融资贵的问题。

正是在这样的现实背景下，消费如何被真正激活，成为一道绕不开的命题。

围绕新市民、农村居民等传统金融覆盖不足的人群，马上消费将自身定位为“金融活水的连接器”，提供更贴近现实需求的“短、小、频、急”信贷服务。

截至目前，马上消费累计服务用户已超过2.2亿人次，其中近1亿为新市民群体，帮助约1200万信用白户第一次建立起信用记录，并由此带动商品交易9.58亿笔，交易规模突破万亿元。

为了让金融服务不再停留在“借钱”层面，马上消费持续将能力嵌入具体消费场景：一方面，与200余家主流互联网消费平台、20多万家商户合作；另一方面，围绕绿色消费、家电“以旧换新”、县域和乡村消费等重点方向，推出“金渝惠”等专项品牌活动，累计开展主题促销超过200场。

一张满减券、一项专项补贴，背后是资金与消费的精准对接，也让“金融支持消费”从文件表述，真正变成了一次次下单行为。

科技破局：AI让普惠不再是口号

长期以来，金融行业始终面临一个现实难题：如何以可持续的方式服务长尾人群。

数字金融，正成为破局的关键。
自成立之初，马上消费便选择了一条“能力全闭环、科技全自主”的路径，将技术作为普惠金融的底层基础。

截至2025年末，公司累计研发投入超过60亿元，申请发明专利超2900件，牵头或参与制定国际及国家技术标准120余项，获得国家级科技奖项12项。

这些投入，并未停留在“技术展示”，而是转化为一整套可自我进化的系统能力：从0到1构建起1000多个核心科技系统，实现APP自主获客占比超过78%，风控体系自主覆盖率达100%。

在信用评估这一关键环节，马上消费基于超过10万个变量特征，构建了2000多个风控模型，形成一张动态运转的智能决策网络，让资金更高效地流向真实需求。

随着AI能力的深化，大模型开始成为新的“加速器”。

马上消费自研的“天镜”零售金融大模型，已被应用于智能营销、风险管理、数据决策等八大核心场景。
目前，其意图理解准确率达到93%，自动化审批率、智能客服自助办结率均超过90%，年度智能客服交互量突破7700万次。

效率提升的背后，是成本结构的优化，也为普惠金融的长期可持续提供了现实支撑。

温情接力：金融服务不止于“借贷”

普惠金融的终点，并不只是资金流转，更关乎人的发展。

在就业端，马上消费推出了公益性质的“找工作”平台（原逸骊Job），尝试解决新市民“有能力却找不到合适岗位”的问题。

32岁的广西桂林外卖骑手文明，曾因学历限制，在求职中频频受挫。通过平台的大数据匹配，他很快找到了更合适的工作机会。

如今，文明的生活重新稳定下来。
截至目前，该平台已累计为91万名新市民提供就业撮合服务，向80多家企业输送蓝领人才，用“稳就业”为消费提供更扎实的底气。

在养老领域，科技同样被赋予了温度。

今年，重庆市第一社会福利院迎来了一位“特殊员工”——智慧养老情感陪护机器人“裴裴”。它能陪老人聊天、做小游戏，也能通过健康数据变化提前预警风险，让科技成为陪伴的一部分。

在乡村振兴一线，“富慧养”智慧养殖项目正在悄然改变传统养殖方式。
通过AI视觉识别与智能监测，土鸡拥有了“电子身份证”，养殖效率显著提升。

截至2025年末，该项目已覆盖重庆23个区县，带动就业和临时用工超6000人，助农增收近7000万元，并通过消费助农活动实现销售额超6000万元。

安全防线：AI也在对抗黑灰产

数字金融的发展，同样伴随着风险。

2025年夏天，河南市民张鹏（化名）遭遇电信诈骗，账户内46万元被转走。案件一度陷入僵局。

转机出现在9月。马上消费自研的“渝雷”调证系统接入案件，通过数据协同与线索分析，警方迅速锁定嫌疑人国内藏匿点，最终抓获65名涉案人员，一条跨国诈骗链条被彻底捣毁。

在更前端的防御层面，马上消费构建起多层智能模型体系。其中，“黑灰产套路识别模型”对诈骗话术的识别准确率超过90%，相比传统模型提升约40%。

2025年上线的“天星洞察系统”，专注舆情监测，一年内处置“征信修复”等黑产信息9万余条，有效切断黑产获客路径。

同时，公司牵头成立“金融安全与反非法金融活动联盟（AIF）”，目前成员单位已达172家，协助警方打击非法代理维权案件827起。通过科技能力与行业协作，金融安全正在从“被动应对”走向“主动防御”。

“十四五”期间，中国消费市场持续扩容。2024年，消费支出对经济增长的贡献率达到44.5%。在这一进程中，消费金融正在成为连接居民生活与经济循环的重要桥梁。

马上消费的实践表明，当数字金融真正下沉，服务不再只属于“优质客户”，而是覆盖更广泛的真实人群，金融才能成为激活内需的长期力量。

未来，随着普惠性、数智化、品质化不断深化，金融与生活的距离，还将继续缩短。