江苏
2026年3月19日，兴化农商银行再次收到监管罚单。因违反金融统计、账户管理、反洗钱等六项相关规定，该行被央行泰州市分行处以99万元罚款，并罕见遭到“通报批评”。
这一罚单距离其上一次受罚，恰巧时隔一年零一周。2025年3月，该行因“超资质投资债券”及“对已核销贷款追偿不到位”，被罚款75万元，时任董事长与董秘也双双被追责。
短短一年间，累计罚款金额达174万元。对一家县域农商行而言，这样的处罚力度，显然已非“轻微违规”所能概括。
一、不良资产包利息倒挂，3.35亿中利息超本金逾六千万
2025年12月，兴化农商行发布的一则不良资产转让公告，引发外界关注。公告显示，该行拟转让总额为3.35亿元的不良资产包，其中本金仅为1.35亿元，利息却高达1.98亿元，利息超出本金6300万元。
同月，该行再度挂牌转让另一规模更大的不良资产包，涉及18户企业，总金额6.22亿元，其中利息达4.2亿元，为本金的两倍有余。公告中坦言，相关贷款“形成时间普遍较早”，部分借款主体“已注销、无法联系或下落不明”。
这意味着，相当一部分不良贷款早已逾期多年，银行迟迟未进行处置，导致利息不断累积，资产质量持续恶化。尤为值得关注的是，上述6.22亿元的资产包挂牌价仅为576万元，折价率不足1%，实质上已基本确认为难以回收的坏账。
二、骗贷案件频发，内部人员涉案层级高、范围广
与罚单和不良资产相比，内部治理问题更为突出。2025年7月，泰州市中级人民法院作出终审裁定，披露兴化农商银行临城支行前员工陈某在2016年半年内，违法发放贷款11笔，总金额315万元。部分借款人为失信被执行人，部分贷款资金实际由陈某本人使用。
陈某此前已因合同诈骗罪被判刑，服刑期间再被追加刑期，最终获刑六年四个月。此类案件并非个例。据相关报道，该行一家小微企业专营支行原行长孙某，被查明指使员工违规发放贷款3340万元；板桥支行原行长潘某，则被举报冒用他人名义骗贷，所获资金用于个人用途后失联。
此外，网络上亦出现大量关于该行“客户经理违规放贷”“副行长携款外逃”等举报内容。多名中层以上管理人员涉案，暴露出银行内部管理存在系统性漏洞。
三、频繁被罚背后，治理短板何在？
结合监管处罚与案件暴露出的问题，兴化农商银行频频“踩线”的深层原因逐渐清晰。
其一，资产质量长期承压，处置滞后加剧风险。不良资产包中利息远高于本金的现象，反映出贷款逾期时间过长，银行迟迟未能采取有效措施。出于报表考量，部分不良资产被延迟处置，反而导致损失进一步扩大。
其二，内控机制形同虚设，人员管理失范。从支行行长到普通员工，涉及违法放贷、挪用资金甚至携款潜逃等行为，反映出银行在授权管理、流程监督、人员约束等方面存在严重缺失。部分案件甚至显示出银行在明知风险的情况下仍继续放款，内控防线已基本失效。
其三，偏离主业、盲目扩张，加剧经营风险。数据显示，该行贷款高度集中于制造业与批发零售业，行业集中度达87.6%。为追求收益，银行还涉足“超资质投资债券”等违规业务，在未具备相应能力的情况下进行高风险操作，最终触碰监管红线。
｜结语：换人之后，能否换“底”？
2025年，兴化农商银行迎来新任董事长与行长。从公开数据看，该行不良率已压降至1.19%，表面指标有所改善。然而，不良资产包的真实状况、内部案件的频发程度，均指向治理体系存在深层次问题。
数据可以修饰，但资产包中的高额利息与挂牌价格的低迷，反映出资产质量仍未根本好转。换人能否换来治理体系的实质性修复，仍是外界持续关注的焦点。
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