北京
每次聊重疾险，绕不开一个灵魂拷问：
到底要不要带身故责任？
先摆正一个观念：
我们买的是重疾险。
所以，重大疾病是主菜。
其他所有的功能和责任，都是附属，都是配菜。
既然是配菜，你就不能捆绑销售。
我不喜欢别人剥夺我的权利。
身故责任，是配菜；
癌症多次赔付，是配菜；
重疾多次赔付，是配菜；
返还保险，也是配菜。
问题来了：
为什么那么多配菜，只有身故责任被捆绑销售了？
很简单：因为身故责任，利润高。
当然，我不是杠精，我尊重商业规律和市场逻辑。我不会因为一个商品利润高就否定它，不然奢侈品也没有存在的必要。
所以我们还是回到原点，思考一下：
到底什么什么重疾身故责任？你到底需不需要？
先看第一个事实：
你去翻遍全网的保险后悔帖，你会发现一个高度统一的现象——后悔买重疾险的人里，绝大多数都是买了含身故责任的，买纯消费型重疾险的，几乎没几个喊亏的。
你再深挖他们后悔的根源，理由出奇地一致：
保费交得太多，多到肉疼，多到想退保。
当年买的时候，被话术洗脑，觉得“有病赔大病，没病赔身故，怎么都不亏”，冲动就下单了。
等到每年缴费时才幡然醒悟：
这些所谓的身故责任，根本就是额外加的溢价成本。
早知道当初听劝，不买这些华而不实的功能，也不用每年白白多掏那么多钱，现在进退两难，退保亏本金，继续交又心疼。
再看第二个更现实的行业真相：这几年保险行业大洗牌，当年巅峰期近千万的保险从业者，如今留下来的只剩一百多万，绝大多数人都离职脱落了。
而这些离开行业的前保险人，如今最大的痛苦，不是当年没赚到钱，而是每年还要硬着头皮，给自己当年被PUA买的天价含身故重疾险续费。
2020年之前行业红利期，大批人涌入保险公司，把公司当成再生父母，坚信自家主推的含身故重疾险是天下第一的好产品。
脑子一热，每年花一万五、甚至两万块入手，觉得是给自己和家人最好的保障。
七年时间过去，工作没了，行业滤镜碎了，自己也彻底看清了产品的本质。
当年视若珍宝的保单，如今弃若敝履。
可保单还在，保费还得交，自己都不再相信的含身故重疾险，却成了甩不掉的经济负担。
说到底，重疾险的核心作用就是对冲大病风险，身故责任本就不是它的本职。
总之，一直以来槽叔最推荐的方案是：
不含身故的重疾险 + 保到70岁或者80岁的定期寿险。
你得到的是：
任何时候，得了重疾搭配都赔50万。80岁之前如果还没治好，死了，又赔50万。
你失去的是：
80岁之后因为心梗或者脑梗快速死亡、无法得到重疾理赔、却可以获得50万身故理赔、于是你50岁的儿子/女儿拿到了重疾险理赔款。（你是为了你50岁的孩子买重疾险吗？）
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