网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

不良率11%,东莞农商银行玩不转信用卡

0
分享至


魔鬼隐藏在细节里。东莞农商银行的“惊雷”,隐藏在并不起眼的信用卡业务里。

近日,东莞农商银行(09889.HK)披露了2025年财报,其中信用卡业务不良率让人瞠目——不良率飙升至11.03%,较2024年末的6.02%暴涨5.01个百分点,成为当前已披露年报的上市银行中,信用卡不良率最高的机构。

作为资产规模将近8000亿的头部上市农商行,东莞农商银行为何玩不转信用卡?

8000亿银行兵败信用卡

截至2025年末,东莞农商银行信用卡透支余额为33.28亿元,占全行总贷款余额的比例仅为0.81%,业务规模极小、基数极低。

但就是这“微不足道”的业务,却滋生了高额不良——信用卡不良金额达3.67亿元,同比激增36.07%。小基数下,不良余额的小幅攀升,直接导致不良率翻倍式暴涨,形成“规模没做起来,风险先爆了”的尴尬局面。

财经众议院注意到,对比行业水平,这样的不良率更是刺眼。2025年中期,银行业信用卡不良率平均约为2.40%,头部银行更是控制在1.5%以下,即便是同类中小农商行,信用卡不良率也大多低于4%。而东莞农商银行11.03%的不良率,是行业平均水平的近5倍,是头部银行的7倍以上,这种“单点风险爆发”的态势,在行业内极为罕见。

在业内人士看来,东莞农商银行信用卡规模过小是重要原因。规模小导致风险难以分散,小基数下任何一点不良波动,都会被放大。

不良率的骤然攀升,实际暴露了东莞农商银行的风控体系漏洞。分析人士指出,为抢占本地市场,过度下沉客群,客户群体以东莞本地小微企业主、蓝领、个体户为主,这类客群收入不稳定、抗风险能力弱,且部分客户将信用卡用于经营周转,进一步加剧了违约风险;同时,贷后管理薄弱,监控、预警、催收体系不完善,逾期后处置效率低下,导致逾期贷款快速向次级、可疑、损失类迁徙,不良率持续攀升。

从外部环境来看,东莞作为制造业重镇,近年来受外贸承压、制造业复苏乏力影响,中小企业经营困难,失业率面临攀升势头,居民收入承压,而该行信用卡客群恰好集中在受冲击最明显的群体,叠加经济下行压力,逾期风险集中爆发,成为压垮信用卡业务的“最后一根稻草”。

此外,从大环境来看,当前信用卡行业正经历深刻调整,2025年末全国信用卡发卡量跌破7亿张,2026年以来多家银行掀起“停发潮”,收缩信用卡业务成为行业共识,东莞农商银行在此时仍坚持粗放式扩张,不良率攀升在所难免。

全行净利3连降

信用卡业务的风险失控,并非孤立事件,而是全行经营压力的一个缩影。

2025年,东莞农商银行整体业绩持续承压,营收净利双降。年报显示,该行实现营业收入116.97亿元,同比下降5%,归属于母公司股东的净利润仅38.54亿元,同比下降16.67%,这已是其归母净利润连续第三年下滑,营业收入连续两年负增长。

盈利端的持续低迷,核心源于息差收窄与非息收入双重拖累——2025年该行净利息收益率收窄至1.25%,非利息净收入同比下降8.55%。为应对压力,该行已启动降本增效,高管薪酬同步下调,董事长卢国锋、行长傅强2025年税前薪酬均降至184.4万元,较上年降幅达17.3%,但这仍未能扭转经营颓势。

也有业内人士分析认为,东莞农商银行的信用卡不良率突破11%,与高管决策和职业背景或有一定程度的关联。

东莞农商银行现任行长傅强,自2018年12月加入东莞农商银行以来,任职已超过7年,期间推动该行成功在港上市。傅强履历亮眼的背后,履历短板也比较明显——他长期在央行系统成长,历任央行广东省分行、广州分行多个岗位,最终由央行广州分行加入东莞农商银行,此前并无任何商业银行一线经营管理经验。

央行系统的工作经历,让傅强更擅长宏观监管与政策把控,但信用卡业务属于典型的零售一线业务,需要对市场节奏、客户需求、风控细节有着极强的敏感度,而缺乏一线实战经验,或许正是该行信用卡业务战略偏差的原因之一。

东莞银行现任董事长卢国锋于2023年4月“同城空降”,从东莞银行行长调任东莞农商银行董事长。其具有建设银行和东莞银行的从业背景,但信用卡不良率持续在其就任后攀升,也说明跨行的信用卡业务经验无法直接移植和简单复制。

要不要关停信用卡业务?

面对11.03%的不良率,一个尖锐的问题摆在东莞农商银行面前:这样的信用卡业务,还有必要继续做下去吗?是为了“拥有信用卡业务”的面子,继续硬撑,还是果断收缩、聚焦核心业务,保住经营的“里子”?

客观来看,信用卡业务本身并非“洪水猛兽”,对于农商行而言,其核心价值在于连接本地客群、丰富零售产品矩阵。但东莞农商银行的问题在于,自身风控能力、客群运营能力,无法支撑信用卡业务的健康发展,盲目扩张只会持续消耗资本、拖累整体业绩。

对于东莞农商银行而言,需要重新审视信用卡业务的定位:要么彻底收缩,暂停新增发卡,集中力量处置现有不良,逐步退出该领域,将资源聚焦于自身优势的中小微贷款、个人按揭等业务;要么彻底整改,收紧准入标准、强化风控体系、优化客群结构,走“小而美”的差异化路线,放弃规模执念,聚焦本地优质客群,将信用卡业务从“风险点”转化为“增长点”。

11.03%的不良率,虽然是东莞农商银行信用卡业务的“耻辱柱”,也可以是中小银行信用卡业务发展的“警示钟”。在信用卡行业“缩表”成为趋势的当下,中小银行若没有足够的风控能力、运营能力,盲目跟风布局信用卡业务,最终只会陷入“规模没赚到,风险全承担”的困境。




特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐
后续,小女儿发声:去安徽找过父亲,给他买的衣和鞋不收

后续,小女儿发声:去安徽找过父亲,给他买的衣和鞋不收

阿凫爱吐槽
2026-09-09 15:13:43
心理学:雄性越是主动献殷勤越是拼命展示价值,越说明他对这场博弈心知肚明,当他突然不再表演了,不是放弃了而是雌性已经上钩了

心理学:雄性越是主动献殷勤越是拼命展示价值,越说明他对这场博弈心知肚明,当他突然不再表演了,不是放弃了而是雌性已经上钩了

心理观察局
2026-09-09 07:13:06
创纪录之战!谢尔顿3-2终结阿卡大满贯18连胜,3年后再进美网四强

创纪录之战!谢尔顿3-2终结阿卡大满贯18连胜,3年后再进美网四强

全景体育V
2026-09-09 15:38:13
两性关系:一个女人主动跟你说来例假了,其实是在告诉你这三句话

两性关系:一个女人主动跟你说来例假了,其实是在告诉你这三句话

周哥一影视
2026-09-09 04:34:13
预警来了!今天傍晚以前,请注意防范!

预警来了!今天傍晚以前,请注意防范!

上海长宁
2026-09-09 10:57:31
“这孩子能上小学就算高学历!”一家五口火了:黄毛的爷爷,满背的奶奶!

“这孩子能上小学就算高学历!”一家五口火了:黄毛的爷爷,满背的奶奶!

林林先生
2026-09-05 06:25:06
“你不借钱,我就把视频交纪委去!”四川女员工敲诈局长,结果亮了

“你不借钱,我就把视频交纪委去!”四川女员工敲诈局长,结果亮了

听心堂
2026-09-09 08:48:32
风波过后深挖资本!郭德纲的商业版图,藏着很多人不知道的真相

风波过后深挖资本!郭德纲的商业版图,藏着很多人不知道的真相

春天来了啊
2026-09-09 15:06:43
心理学:当你有了一定的洞察力之后,一定要学会闭嘴。老天给你过人的悟性,是为了让你摆脱困局,而不是让你去参与别人的因果

心理学:当你有了一定的洞察力之后,一定要学会闭嘴。老天给你过人的悟性,是为了让你摆脱困局,而不是让你去参与别人的因果

心理观察局
2026-09-07 07:04:13
霸权失效!中俄亮出王牌,6700万吨原油流向中国,人民币成功破局

霸权失效!中俄亮出王牌,6700万吨原油流向中国,人民币成功破局

不甜的李子
2026-09-09 14:16:36
极度看衰!今晚23点30,郑钦文冲美网四强,赛前官方胜率更新

极度看衰!今晚23点30,郑钦文冲美网四强,赛前官方胜率更新

体育见习官
2026-09-09 11:41:17
九大代言品牌集体发声祝贺!郑钦文商业价值一路暴涨

九大代言品牌集体发声祝贺!郑钦文商业价值一路暴涨

喜欢历史的阿繁
2026-09-09 06:56:12
最近,央国企的“关系户”们,都在瑟瑟发抖

最近,央国企的“关系户”们,都在瑟瑟发抖

细说职场
2026-09-09 15:05:24
“我说你们都回来,往上爬,我们等救援”,尼泊尔获救中国公民陆海涛更多回忆曝光

“我说你们都回来,往上爬,我们等救援”,尼泊尔获救中国公民陆海涛更多回忆曝光

环球时报国际
2026-09-08 16:23:49
天涯老网友泪目:当年遇上的全是神仙,如今网络再也回不去了!

天涯老网友泪目:当年遇上的全是神仙,如今网络再也回不去了!

夜深爱杂谈
2026-09-08 21:09:05
菲律宾电影有多敢拍?尺度炸裂,后劲上头,看完直接失眠

菲律宾电影有多敢拍?尺度炸裂,后劲上头,看完直接失眠

小椰的奶奶
2026-08-29 07:27:27
《悉达多》早就道破:认知低的人,在意的是情绪价值;认知高的人,在意的是精神价值,情绪价值可以哄骗,精神价值只能共鸣

《悉达多》早就道破:认知低的人,在意的是情绪价值;认知高的人,在意的是精神价值,情绪价值可以哄骗,精神价值只能共鸣

心理观察局
2026-09-09 07:13:13
最高院:提供 “口交” “肛交”等进入式性服务,是否属卖淫行为?

最高院:提供 “口交” “肛交”等进入式性服务,是否属卖淫行为?

周军律师聊案子
2026-04-21 09:50:16
华为新机官宣:9月9日,正式首销!

华为新机官宣:9月9日,正式首销!

科技堡垒
2026-09-08 11:16:59
调查发现:每天都喝酒,多数到了68岁以后,身体或变成这样?

调查发现:每天都喝酒,多数到了68岁以后,身体或变成这样?

路医生健康科普
2026-09-09 13:10:51
2026-09-09 16:55:00
财经众议院 incentive-icons
财经众议院
财经金融原创自媒体
1233文章数 3110关注度
往期回顾 全部

财经要闻

8月CPI同比涨0.8% PPI环比由降转涨

头条要闻

柬埔寨诈骗窝点内部照片流出:有带手术室的医院、电椅

头条要闻

柬埔寨诈骗窝点内部照片流出:有带手术室的医院、电椅

体育要闻

16年后再破门,被皇马放弃的少年没认输

娱乐要闻

郭德纲的商业版图,藏着不知道的真相

科技要闻

AI重大突破!OpenAI称解开近百年数学难题

汽车要闻

魏牌全新蓝山申报信息曝光 方盒子造型 5/6座可选

态度原创

健康
本地
旅游
公开课
军事航空

中风康复为何像“抽丝剥茧”?

本地新闻

宁波,中国制造的隐藏大佬

旅游要闻

在博斯普鲁斯海峡赴一场落日之约

公开课

李玫瑾:为什么性格比能力更重要?

军事要闻

停止互袭首都3天后 俄乌猛烈交火

无障碍浏览 进入关怀版