都说民营银行不好做，为什么富民银行2025年净利同比上涨76.25%？

近期，重庆富民银行披露的2025年全年业绩报告显示，该行当年实现净利润7.33亿元，较上年同比增长76.25%；营业收入达26.69亿元，同比增长27.22%。作为中西部首家民营银行，富民银行此次业绩的爆发式增长，引发民营银行领域关注。

消金界注意到，这是其此前实施的业务战略调整成效逐步显现。（详见《富民银行新行长任职资格获核准》）

公开信息显示，富民银行成立于2016年，2022年至2024年期间，该行业绩增长陷入停滞状态。营收方面，2022年该行营收出现负增长，2023年、2024年增速回落至个位数；净利润增速表现更为疲软，2022年、2024年增速均不足2%，仅2023年增速达到22%。

在此期间，民营银行整体面临规模与业绩低速增长的行业环境，富民银行也未能例外，同时承受着贷款规模萎缩、中间业务持续亏损的压力。

2024年的经营数据显示，富民银行当年营收20.98亿元，同比仅增长3.56%；净利润4.16亿元，同比增速1.9%；发放贷款和垫款余额较上年减少24.65亿元，降至399.91亿元。中间业务方面，该行手续费及佣金净收入亏损扩大至3.25亿元，自2020年起，该指标已连续多年亏损且亏损额逐年增加。此外，其核心收入来源利息收入也出现下滑，从2023年的37.77亿元降至36.85亿元，对依赖利息净收入的富民银行形成一定冲击。

为扭转增长困境，富民银行于2024年启动业务结构调整，逐步收缩此前过度依赖的零售信贷赛道，将业务重心转向对公领域，重点布局供应链金融细分赛道。数据显示，2024年该行个人贷款总额较上年末减少50.77亿元，其中个人消费贷、个人经营贷分别减少20.52亿元、30.25亿元；与之对应，单位贷款逆势增加42.07亿元，为2025年业绩增长奠定基础。

回顾过往，富民银行的变革主要基于对行业竞争格局的判断。

当前消费金融领域竞争日趋激烈，互联网巨头与大型银行凭借资源优势占据主导地位，民营银行议价空间有限且风险较高。而产业链上下游中小微企业长期存在融资痛点，成为民营银行打造差异化竞争优势的重要方向。

在此背景下，富民银行依托“富有特色的产业生态银行”战略，推出“极速贴”“极速保”“到乐融”三款核心产品，切入供应链融资场景。

具体来看，“极速贴”可实现票据贴现30秒风控评估，累计发生额稳居民营银行前三，主要解决中小企业票据贴现效率偏低的问题；“极速保”以保函替代保证金，累计发生额约300亿元，可缓解企业资金占用压力；“到乐融”聚焦到货场景，单月投放近5亿元，为央企、国企核心企业的中小供应商提供融资服务，采用“脱核不离核、确真不确权”模式。上述产品的落地，推动该行在供应链金融领域快速布局，成为营收增长的重要支撑。

除业务结构调整外，消金界发现，降本增效也是富民银行净利润增速远超营收增速的重要原因。分析来看，2025年该行净利润增速76.25%，是营收增速27.22%的2.8倍，或得益于运营效率提升与信用成本控制。

从公开信息可以看到，富民银行持续推进“算法银行”建设，将AI大模型应用于风控与审批环节，开发超8000个征信变量支撑风控工作，有效降低风控监测成本并提升服务效率。

截至2025年6月末，该行不良贷款率为1.47%，较年初微升0.03个百分点，整体处于行业合理区间，稳定的资产质量减少了拨备计提压力，间接增厚利润。

科技布局方面，富民银行在零售信贷领域为同业提供全流程服务，截至2025年6月已服务6家同业机构。其“基于大模型技术的智慧信贷服务”创新应用已进入社会公示阶段，拟纳入重庆市金融科技创新监管工具进行创新测试。该行计划通过私有化部署大模型、打造风险知识库等方式，于2025年底正式运营相关技术，2026年力争将普惠信贷客户服务效率提升30%。在2025中国国际金融展上，该行展示了依托数字技术打通产业链上下游的服务模式，体现其“科技+产业”的发展方向。

业绩增长的同时，富民银行也在推进金融消费者权益保护及特殊群体服务优化工作。2026年3月重庆“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动中，该行通过文旅地标微缩场景打卡、现场问答、案例还原等形式，开展金融消保知识宣讲；针对老年、残障等特殊群体，优化网点服务及手机银行APP，推出“关爱模式”与绿色通道；纾困帮扶方面，累计为超7000名贷款客户提供援助，助力小微企业及个体工商户纾困。

值得注意的是，尽管2025年业绩表现亮眼，富民银行仍面临多项挑战。资产规模方面，截至2025年末，该行总资产646.93亿元，同比仅增长2.7%，在民营银行中规模不占优势，与微众银行、网商银行等头部机构差距明显。公司治理层面，常务副行长晏东自该行成立以来任职已超9年，；原董事长、原独立董事也曾存在超期任职情况，目前暂无公开信息显示相关人员已申请任职回避豁免，公司治理完善仍需推进。

合规经营方面，2025年7月，富民银行因未按规定履行客户身份标识义务，被监管部门罚款58万元，时任副行长同步受到处罚，反映出该行合规管理仍有提升空间。此外，该行第一大股东瀚华金控所持部分股份多次被法院冻结，虽涉及金额不大，但对股权稳定性构成一定影响。

业内人士认为，富民银行2025年的业绩爆发，是2024年战略转型的阶段性成果，其放弃盲目规模扩张、聚焦供应链金融细分赛道的思路，为民营银行差异化发展提供了参考。后续，随着供应链金融业务深化及大模型技术落地，富民银行的业绩表现值得持续关注，而内部治理也有待同步跟上。