22套没人住的房，22个背债人，2000多万断供的贷款

安徽一家银行发现，有22个人办了房贷，集体消失了。银行放出去两千多万，眼看要打水漂。警方一查，这22个人买的都是二手房，全是首次购房，甚至第一次办贷款。更绝的是，这些人买完房就没住过，贷款前几个月还正常还，后来就集体断供了。

听说过集体辞职、集体旅游，集体断供还真是头一回见。警方深入一查，好家伙，这哪是22个购房者，分明是22个“职业背债人”。

所谓“职业背债人”，就是征信良好但没啥钱的“白户”。犯罪团伙专挑这类人，承诺给几千块报酬，让他们出面买房办贷款。背债人啥也不用干，签个字就行，房子不用住，月供有人还，还能白拿钱。

听起来像天上掉馅饼？但馅饼背后，是精心设计的陷阱。

犯罪团伙分工明确

犯罪团伙分工明确 ，有人专门找背债人，有人伪造材料，有人对接银行。他们伪造收入证明，把月收入统一开到8000到10000元，这个数字很讲究，刚好卡在银行免流水核查的门槛上。超过1万就得提供真实流水，那就露馅了。

更绝的是“阴阳合同”。比如一套房子实际卖80万，他们做一份120万的假合同去银行申请贷款。120万贷下来，80万给房东，剩下40万进了中介腰包。为了稳住银行，前6到12个月，中介还会垫付月供，制造正常还款的假象。等风头过了，月供一停，人一跑，银行上门才发现，房子是空的，人是假的，钱没了。

这22个背债人，平均每人背了100多万的债。但他们能拿到手的，可能连零头都不到。上海有案例显示，中介抽成高达60%，背债人到手不足40%。

福建有个案例，背债人黄某礼贷了48.2万，实际到手只有6.06万。还有个90后小伙子背了3900万巨债，实际到手大约500万，占比不到13%。

用未来几十年的信用和自由，去换一个被层层盘剥后的“零头”，这笔买卖，怎么看都亏到姥姥家了。

银行的风控，是筛子？

这案子最讽刺的地方在于，22笔贷款，都由同一家中介办理；22个人的收入证明，金额高度相似；买的都是老旧安置房，成交价却比市场价高出30%到50%。

这么多明显的异常信号，银行居然一个都没发现。

银行的风控系统，难道是用来装饰的吗？

根据警方披露，这家银行的规定是：月收入超过1万元才需要提供工资流水。犯罪团伙就精准地把收入证明开到8000到10000元，完美规避核查。银行只看材料，不核实真实性；只做书面审核，不做实地调查；只关注前几个月的还款记录，不追踪资金流向。

贷款资金明明应该直接打给房东，但这22笔贷款，钱都进了中介账户。这么明显的异常，银行也没预警。

更关键的是，这个犯罪团伙的核心人物吴某，以前就是银行信贷员。他太清楚银行的漏洞在哪里了：哪些材料可以造假，哪些环节可以糊弄，哪些人可以被“搞定”。

没有内鬼，这戏唱不起来。

吴某利用银行从业经验，针对性设计骗贷流程。他知道收入证明开多少不会被查流水，知道哪些房源容易虚高价格，知道怎么制造正常还款的假象。他甚至知道，银行贷后管理形同虚设，只要前几个月按时还款，后面就基本不管了。

这让我想起福建的一个案例。有个背债人办装修贷，银行要求客户经理必须上门核实装修情况。结果客户经理根本没去，让背债人随便拍张照片就交差了。还有的银行工作人员，为了完成业绩，主动配合造假。

在黄某办理的首笔房贷时，贷款经办人陈某就曾直白地对黄某说：“不要怕，我跟银行有勾结，我也给银行钱。”在办理第四笔贷款中，银行客户经理陈某更是直接协助黄某伪造贷款材料。

银行内部人员与贷款中介、炒房客等勾结，形成利益链条，从中“抽佣”牟取灰色收入，这种内控机制漏洞则更具破坏力。

背债人的结局：人财两空

很多人可能会同情背债人：“他们也是被骗的啊，才拿了几千块。”

但法律上一点都不同情。

贷款合同是你签的字，身份信息是你的，从银行角度看，你就是真实的借款人。中介跑了，剩下的贷款本息，银行起诉你，法院判你还。你名下其他财产会被强制执行，征信彻底报废，列入失信被执行人名单，高铁飞机坐不了，以后别说贷款买房，连张信用卡都办不下来。

这是民事责任。

更严重的是刑事风险。作为贷款主体，参与了伪造材料、骗取银行贷款的全过程，一旦查实主观知情，就可能被认定为骗取贷款罪或者贷款诈骗罪的共犯。芜湖这起案件中的15名犯罪嫌疑人已被刑拘，背债人同样面临法律追责。

警方明确表示：“这些背债人后面会面临两种情况，一是民事上的责任...第二，背债人同样涉嫌贷款诈骗罪，因为他们是贷款主体。”

背债人最终的结局，用自己未来几十年的信用、自由和正常生活，去换取眼前一个几乎被中介榨干的“零头”。看似是一场“博弈”，实则是将自己的人生彻底交付给一场必输的赌局。

大数据能堵住漏洞吗？

这起案件暴露后，警方表示正在和金融机构合作，研发大数据预警模型。通过监控“集中中介来源”“异常房价”等特征，提前发现风险。

想法很好，但执行起来呢？

银行的风控系统，理论上应该能发现：22笔贷款来自同一中介；22个人的收入证明金额高度相似；22套都是老旧安置房，价格却虚高30%到50%；贷款资金没有直接打给房东……

这些异常，不需要多高深的大数据模型，一个稍微用点心的信贷员就能发现。但现实是，没人发现，或者发现了也没人在意。

按照银行贷款相关管理规定，发放贷款需要做到三查，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，重点就是核实真假，确保专款专用。但现实中，有些银行工作人员为了完成贷款任务，审查不尽职，“有些干脆就是‘内鬼’”。

当业绩压力大于风控要求，当个人利益大于银行利益，再先进的系统也防不住人心。

这场“信用大甩卖”里，没有赢家。

唯一值得庆幸的是，警方及时破案，斩断了这条诈骗链条。但类似的骗局还在上演，类似的漏洞还在被利用。

大数据预警模型也好，中介白名单也罢，技术手段永远只是辅助。真正的风控，在于人心，在于制度，在于每一个环节的敬畏之心。

否则，今天堵住了芜湖的漏洞，明天还会在别的地方冒出新的窟窿。

只要有利可图，就总会有人铤而走险。而银行的漏洞，就像海绵里的水，挤一挤，总是有的。

来源/央视网《22人集体断供银行数千万贷款追不回》、红星新闻《22笔房贷断供贷款人集体失联，警方抓获15人，央视披露：黑中介连环骗，购房贷款人实为背债人》