网贷，正在掏空中国年轻人的未来

你有没有发现一个奇怪的现象，现在的网贷项目真的是越来越多了，我们点个外卖，它告诉我们可以先用后付、立减五元；我们打个顺风车，它告诉我们可以信用支付，免费领取6万元额度；甚至我们刷个朋友圈，网贷的广告都在恭喜我们获得了几万元的额度，仿佛整个社会都在提醒我们——赶紧借钱，超前消费才是当前的主流趋势。

你以为那些资本是在担心你没钱用，日子过得不幸福？其实他们早就编好了一张精密的收割大网，就等着你跳进他们的陷阱里。

为了方便大家理解，我今天就深挖一下网贷常见的三大收割陷阱。

第一大收割陷阱，利率幻觉。

很多网贷平台，他们都不会告诉你真正的贷款利率是多少，为了催促你借钱，他们一般有两个惯用的套路：

第一个套路是，日息低至万分之五，借一万块钱每天只需5块钱，很多人一听才5块钱，连一杯奶茶都买不到，就毫不犹豫的点了借款按钮。

但我们仔细算一下就会清楚，万分之五乘以365天，最后得出的年化利率竟然高达18.25%，已经远远超出了银行个人信贷的利率，直逼国家的监管红线。

更可怕的是第二个套路，用等额本息还款的方式来掩盖他们收割的意图。

比如说你现在借了1万块钱，分12期还款，每月还款1000元，表面看这个贷款的年化利率是2000÷10000=20%，似乎还在大家的可接受范围之内。

但实际上，我们忽略了一个非常关键的问题，那就是本金每个月是在不断减少的，我们第一个月还款了1000块钱，其中有800块是本金，这意味着我们第二个月的时候，借款本金实际只剩9200块钱，但是平台依然在按照10000元的标准在计算利息，甚至到最后一个还款月时，借款本金明明只剩833元，但我们却还是在支付同样的利息。

有银行的朋友帮我算过这笔账，他说这笔看似只有20%年化的贷款，真实的利率其实高达41.3%，这就像你出去租房子，前期租一整套，租金一个月2000块钱，后面你只租了一个单间，租金还是一个月2000块钱，你仔细想想到底有多么离谱。

除了这个，网贷平台还有第二大收割陷阱——费用转移。

因为国家为了避免高利贷横行，特意设置了24%的法定利率上限，超过了这个标准，法院就不支持你，所以很多网贷平台为了避开法律制裁，就把高额利息拆分成了各种其他费用，比如说砍头息、会员费、担保费、保险费、提前还款违约金等等，综合算起来，一个表面只有20%利率的贷款业务，真实利率成本会直接飙升到40%以上，相当于银行贷款利率的13倍左右！

更离谱的是，网贷平台还布下了第三大收割陷阱——逾期罚息。

如果超出了还款日期，那每天的逾期费率就会在0.05%-0.1%之间，按天计算，不断地利滚利，原本你只借了5万块钱，最后总还款金额很可能会超过10万块钱，很多人一看自己无法偿还债务，就会选择网贷平台提供的展期或再贷服务，也就是大家熟知的“借新还旧”、“以贷养贷”，一旦大家踏上了以贷养贷的道路，那几乎就是走上了一条不归路，我之前有个朋友就是网贷借了8万块钱，后面还不上选择了以贷养贷，最后滚雪球滚到了几十万的资金，压得他根本就喘不过气。

我知道有人要说了，这么高的利率，那些网贷平台就不担心我们还不上吗？万一我们不还了全部当老赖他们如何解决呢？

答案很简单，在网贷平台的商业模式里，你越是还不上钱，他们就越是喜欢你。

你看看那些无孔不入的网贷广告，他们每天都在全网寻找优质韭菜，通过大数据分析你的消费习惯、还款记录、社交关系和地理位置，然后综合这些信息，他们就能判断你是不是他们的优质客户。

如果你是一个高收入人群，他们可能并不喜欢你，因为你借钱的可能性很低，违约的可能性更低，可如果你是一个收入不高，但是经常超前消费的年轻人，那他们就会盯上你，因为他们选的根本就不是优质的还款用户，而是优质的收割用户。

有机构之前就做过统计，网贷平台，他们正常的利息收入，也就是按时还款用户提供的收入，其实只占总收入的45%，剩余的55%，全都来自于逾期收入、服务费收入和债权转让收入，也就是说不按时还钱的人，才是他们收割的大头。

就算你走投无路真的不准备还钱，他们也有办法对付你，他们会把你的债务卖给催收公司，然后催收公司就会通过各种手段逼迫你还款。

比如说爆你的通讯录，不停的骚扰你的父母、亲友、同事和领导。

再比如说高频率的电话轰炸，每天找几十个不同的号码打电话给你。

甚至他们还会伪造立案通知、法院传票，在网上曝光你的个人信息。

总之，能扛住这些骚扰的人，占比不到10%，90%的人最后都会选择还款妥协。

正是因为算过这笔账，所以网贷平台压根就不担心你不还钱，毕竟就算有10%的用户彻底违约，也不影响他们的整体收益，这才是他们无所顾忌的根本原因！

而且网贷之所以大流行，背后还有深刻的社会原因，过去20年，我们整个社会的发展其实就是在朝着没钱也能消费这个目标一路狂奔。

首先第一个，移动支付让很多人对钱没有了概念，1万块钱拿在手上是沉甸甸的，但是在手机里只是一串数据。

然后第二个，电商平台不停的进行消费洗脑，每天都有消费活动，激发了大家的消费欲望，仿佛一天不买东西就心里不舒服。

最后第三个，很多网贷APP的借款按钮都是绿色的，而还款页面则十分复杂，这导致很多人对借钱这件事产生了莫名的信任。

这三个因素合在一起，就为超前消费提供了一个完美的生长环境，它就像病毒一样不断传播，把我们所有人都拉到消费主义的陷阱里。

根据《中国年轻人负债状况报告》的显示，我国18岁至29岁的人群中，信贷产品的渗透率高达86.6%，很多大学生还没有走出校门就已经背负了巨额债务，甚至有的大学生刚毕业，父母为了帮他还钱，就只能卖掉老家的房子。

更可怕的是，一旦我们沾上了这种债务，那就会让我们人生的容错率不断降低，一个月一两千的还款压力看似不大，但实际上很多年轻人一个月的收入才4000块钱，除掉生活开支，还完贷款，你压根就存不下一分钱，网贷最可怕的地方在于，他会把你的生活变成一种不能出现任何意外的极端情况，你不敢生病，不敢失业，甚至连成长的机会都会被彻底剥夺，因为你必须把所有的时间用来赚钱，而失去了个人成长的机遇，这就是为什么很多背负网贷的人难以翻身的真正原因，因为他们已经没有精力去思考如何人生逆袭了。

看到这里，我知道有人要问了，那我们如何才能避免陷入到被网贷收割的陷阱呢？我给大家四个实在的建议：

第一， 一定要树立正确的价值观，买东西之前先问问自己，自己是否真的需要，不需要的东西哪怕再便宜也不要碰。

第二， 一定要学会强制储蓄，每个月拿出10%-20%的钱存起来，这会是你未来翻身的底气。

第三， 关闭所有网贷额度，有多少钱办多大事，千万不要让自己的债务规模超过6个月的可支配收入。

第四， 如果你已经背负了债务，千万不要以贷养贷，赶紧向家人寻求帮助，否则资本的复利一定会让你感到恐惧。

总而言之，我们不要相信资本免费送的“福利”，因为在逐利的资本眼里，我们压根就不是一个有血有肉的人，而只是一个能让他们财富增值的数字，当无数家庭掏空积蓄、卖掉房子偿还债务时，他们却躲在背后买豪车、住别墅，过着奢侈的日子，我们一定要趁早看清资本收割的现实。