2026年下半年，最值得买的保险清单！

上次和大家盘点产品清单，还是在年初了。

今年上半年各类险种有许多变化，影响很大，一直有朋友在催更产品盘点。

今天就一次性把各品类目前最值得选的产品，都梳理了出来。

目录我也按顺序列好了，大家可以按需直接滑到想看的板块。

闲话少说，直接上干货。

百万医疗

每年只要花几百块，就可以撬动几百万的保额，弥补医保报销不了的部分。

&如果你身体健康、状况良好，而且是在50岁以下。

可以优先选择太平洋的蓝医保好医好药版，和复星联合的星相守2号计划一这两款。

两款都可以保证续保20年，稳定性很强，中间出了险也不会影响之后的续保。

基础保障全，院外药表现也都很优秀。

普通外购药械不限清单，癌症外购药包含核心药物。

而且外购药责任也都是直接写进合同里，一起保证续保20年。

现在DRG 医改革全面落地，越来越多的高价原研药、进口耗材在院内很难开到。

外购药保障一定程度上解决院内开不出进口和原研药的问题，非常重要。

两款之间二选一的话，喜欢大公司大IP，就选蓝医保。

毕竟是太平洋出品的，而它外购药的种类和数量也更多。

并且有指定的186家私立医院的普通部也是能报销的，大家可以看看自己家附近有没有清单上的医院。

在意价格的话，选星相守2号计划一。

年纪大了以后无论投保还是续保，都会便宜很多。

而且它单人病房、住院前后45天的门急诊检查也都能报销。

&如果你超过50岁了

我会更建议大家考虑人保的金医保3号。

核心保障也够用的，但比较关键的是超过50岁不用强制体检。

毕竟这个岁数了，万一体检出什么小毛病，可能会影响我们投保甚至买其他保险。

另外，它高龄续保的价格也很便宜，综合下来性价比也是不错的。

&如果你健康有异常

特别是市面上常规的百万医疗买不上，我们可以退一步考虑癌医疗险或者免健康告知的众民保、惠民保。

防癌医疗险可以看做百万医疗的mini版，给你把重疾里面风险最大的癌症单独保上。

推荐人保金医保的防癌医疗险。

可以保证终身续保，且升级版基本可以做到0免赔，100%报销（二级公立医院普通部90%赔付）。

价格也要比常规百万医疗险便宜一些。

如果防癌医疗险也买不上，再去考虑免健康告知的产品，比如众民保中高端2026。

对有既往症的群体比较友好，但是注意严重既往症不赔。

报销上能做到0免赔（0-2万元，60%赔付；2万元以上，100%赔付）。

同时也放开了院外药及医疗器械报销，普通小毛病可以拓展去183家私立医院的普通部，重疾还能拓展去特需部、国际部、VIP部就诊。

意外险

再来看意外险，这里分为少儿、成人、老人以及高危职业四类去推荐。

&少儿

给小朋友买的话，推荐平安的小神童7号。

大公司出品，报销细节也很好，可以做到0免赔不限社保100%报销。

小朋友不小心摔了磕了，被猫抓狗咬了，或者意外烧伤烫伤等等，只要是因为意外产生的医疗费用，都能报销。

价格也都很便宜，最低一年68元就可以搞定了。

而且就我们的实际理赔经验来看，这款客户的理赔体验会很好，只要资料齐全，赔款到账得非常快。

如果孩子身体有过严重既往病史，也可以看看平安的小顽童8号，更容易买上。

价格会稍贵一些，最低78元一年。

&成人

大朋友推荐人保的大护甲8号旗舰版和太平洋的小蜜蜂6号。

大护甲8号注意，经典版有100块的免赔额，建议直接尊享版起步。

像意外骨折脱臼及后期的医疗费、交通意外赔付这些实用保障，也都一一包含在内。

不过这款风控会比较严格，恰好没买上的话，小蜜蜂6号也很不错。

基础版就0免赔，且不限社保范围，经过社保报销可以100%报销。

保额买的低的情况下，价格上也更有优势。

&老人

再看老人的，推荐太平洋的孝心安6号。

基础的什么0免赔、不限社保范围，经过社保能报100%，还有什么骨折津贴、住院津贴等等，它都非常齐全。

更贴心的是它还有就医陪诊、住院护工、上门护理这些增值服务。

咱们做子女的工作忙，很难随时都陪在父母身边，这些服务还是能帮上不少忙。

如果因为健康告知问题买不上，也可以考虑平安的孝福康2号。

这款没有健康告知，和免责区域比较干净，还自带交通意外赔付。

但也需要注意一下，虽然是免健告的，但父母曾经有过严重疾病，还是买不了的。

&高危职业

高危职业人群分为4类和5-6类两种。

4类职业的朋友，首选众安的金钟罩意外险。

买完隔天生效，除外医院也比较少。

5-6类的朋友呢，推荐小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险或者大护甲8号1-6类。

两款的意外医疗报销规则是一样的。

而大护甲责任比较纯粹，医疗以外就只保基础的意外身故伤残，价格更便宜。

小蜜蜂则额外有猝死、意外住院津贴、交通意外保障，保障更全面，价格也更贵一些。

重疾险

前面两类的常用责任，都是报销医疗费的，你花多少、看条款给你报多少；

而重疾则是得了某个约定的疾病，直接按对应的保额赔付一大笔钱。

我分成少儿和成人两类来讲。

&少儿重疾险

主要有四款，选出来的都是基础保障做到位的。

轻症、中症、重症，还有少儿特疾、罕见病额外赔，全都有。

赔付比例和次数也都足够用了。

性价比首选大黄蜂17号全能版，重疾保障力度强，绝大多数普通家庭可以闭眼选。

要是希望平时也能用上一点，选妈咪保贝哪吒守护。这款额外有一个日常医疗账户，门急诊、住院、买药能用，甚至打疫苗、体检、看牙也都能用。

对价格敏感的选达尔文宝贝计划15号。特色保障简单很多，但保留了最核心的基础保障，价格是四款里最便宜的。

特别是它对卵圆孔未闭的投保要求很宽松，家里孩子有这种情况，也先看这款。

最后是青云卫6号。

它的价格是四款中最高的，每年比其他几款要贵出三四百。

核心保障上没太大差别，看重白血病保障、或者喜欢大品牌的家长可以选。

&成人重疾险

推荐两款。

预算充足、看重医疗报销，重点关注君龙人寿的超级玛丽16号Pro。

它最大的亮点是自带一个重疾医疗报销账户。

得了重疾，5年内最高能报销基本保额的50%，确保看病的钱先够用。

其他基础保障也很全，特别是对结节很友好，良性结节切除后也能保。

如果你更看重价格、并且是上有老下有小的顶梁柱阶段，推荐复星联合的达尔文12号。

这款一直是重疾险的地板价，价格便宜，核心保障齐全。

如果确诊了癌症，同时家里有未成年子女或年满60岁的父母，它还能额外再赔30%基本保额。

对于严重心肌炎这类急病，即使没撑过要求的天数，也能按重疾赔付，理赔尺度宽松。

另外，老年人就不建议买重疾了，可能赔的还没保费多，把意外和医疗配齐就够了。

定期寿险

保障期内身故或全残直接赔一笔钱，自己可能是用不上的，更多是留给家人一份安稳。

所以家庭支柱、独生子女要重点考虑。

&如果你追求极致性价比，预算有限，首选和泰人寿的擎天柱12号。

价格直接杀到底，30岁男性100万保到60岁，年交仅1112元；女性609元。

还自带夫妻同一意外身故/全残保额翻倍赔的关爱金，可附加最高50万的65岁前猝死额外赔，一年只多50块，打工人闭眼加。

免责也只有常规3条，好买好赔。

&如果你看重投保灵活、责任可自由搭配，国富人寿的定海柱8号很合适。

基础保费只比和泰贵一点点，可以低成本附加猝死、交通意外额外赔，丰俭由人。

不过健康告知会问到遗传病和先天性疾病，有家族病史的要留心。

&如果你想做高保额、偏爱老牌产品，选华贵大麦2026A款。

定寿界经典，最高可投400万，理赔服务成熟。

就是注意46岁以上投保会多问“2年内有无住院或手术”，身体有状况的可能被卡。

也提醒一下大家，定寿的保额建议至少覆盖3-5年家庭开支加负债，受益人也一定要指定到具体的人。

好了，以上就是四大险种当前最推荐的产品。

下面来看储蓄险的榜单推荐。

分红增额

增额比较适合没想好具体用途、有闲钱长期放着不动的朋友。

综合公司和产品，我们选出了4款值得重点关注的产品。

&追求极致预期收益

首选中意一生中意（福享版）。

它是当前少有的1.5%保底+4.25%演示的产品，持有30年预期复利超3.1%。

而且中意人寿本身经营稳健，还是业内极少数公开了近20年的分红实现率的保司。

分红表现也持续稳定，是好产品+好公司的稀缺组合。

6月30号之后，全行业分红险的演示利率要统一下调到不超过3.5%，想买高演示分红的朋友，要抓紧时间考虑了。

&看重前中期爆发力，就看陆家嘴国泰泰赢家2.0。

前15年预期冲得很猛，持有10年预期单利就有2.89%。

唯一就是公司规模算不大，但他也是为数不多分红能突破监管限高的保司，属于小而美选手。

就是注意一下这一款从6月1日起，总保费门槛会调高到50万以上。

&如果偏爱大公司。

看重保底可以看看新华增多多9号，保底收益在几款里是最高的，30年保底复利1.5%以上，很适合求稳的朋友。

看重预期，能接受一定波动的，中邮悦享盈佳（福享版）也值得考虑，它的预期也并不比顶流产品差多少。

其实分红市场非常卷，除了上面四款，还有很多好产品，比如中英的福满盈C、太平洋的福有余2025等等，今天篇幅有限，就不展开讲了。

但买分红增额，并不是非A即B的，资金量大的朋友完全可以考虑把鸡蛋分散到不同的篮子里。

感兴趣的朋友可以加我们的规划老师细聊。

养老金

现在人均预期寿命的提高，保险公司精算到最后，你想要领同样多的养老金，以后可能就要付出更多的本金了。

有养老规划的朋友，也一定早点提上日程了。

下面我都假设30岁女性，一次性趸交100万。

&如果你更看重领得多、长期收益高。

可以重点关注复星保德信星海赢家（火凤版）和长城明爱金彩D款这两款，目前市面上第一梯队的选择，差距非常细微。

长城的保证领取更高，每年能拿7万。

火凤版的分红表现更好，加上分红，90岁能累计领回420多万，是本金的4倍多。

而且现金价值持续到90岁，手头始终有一笔备用金随时可用。

而长城的现金价值是到80岁，也还可以。

唯一就是俩家公司都有一些小瑕疵。

复保比较年轻，成立的前12年一直在亏，近两年才刚扭亏为盈。

不过且这家过往的分红实现率表现不错，亏钱了也没给客户少分红。

而长城的话，是是北京国资背景的老牌保司，就是股东结构稍微复杂了点。

算不上什么大问题，大家心里有数就行。

&如果你想纯吃利息养老，可以看看陆家嘴国泰泰享年年。

它每年领得少，但终身现金价值很高，到90岁预期还有140多万.

相当于纯吃利息养老，适合有基础养老金、想兼顾传承或者灵活性的朋友。

&如果你在意大公司品牌，可以看看中邮乐享鑫年。

中邮本身是财政部直管的央企，背靠中国邮政和友邦保险。

90岁预期也能领回390万，在同类大公司里是明显领先的。

就算是和顶流比差距也不大，完全在可接受范围内，背靠大公司心里也踏实。

快返年金

快返年金是当下定存的精准的替代品，很适合中短期储蓄。

通常四到五年回本，之后本金一直都在，每年可以纯吃利息了，收益比存款还高多了。

要是利率下行，咱们就继续持有吃高利息；

要是有更好的投资机会了，咱也可以取出来，进可攻退可守。

下面也都是假设30岁女性、趸交100万。

&综合收益最亮眼的，是陆家嘴国泰泰给利2.0。

每年分红稳定在本金的1.4%以上；从第五年起，额外还有保底的1.77%。

加起来每年能吃息3.2%以上，本金也长期高于100万，属于全能型选手。

公司在分红领域也很优质，不知道选哪款，选它不会出什么错。

&如果看重前期落袋感，就看中意意值有。

它在第五年额外给一笔7.5%的保底利息，前五年保底年化单利有1.5%，返钱的体感最强。

保底领取会相对低一些，五年期每年1.56%，加上分红也能吃息本金的3%以上。

现金价值注意长期是在95万左右，其实就相当于第五年直接取出来了。

&喜欢大公司的，新华快享福5号也很不错。

保底部分高，有1.75%；加上分红长期也有3.1%左右，现金价值始终在100万以上。

对于一款大公司产品来说，这个表现真的很惊喜了。

如果你还是想前面多落袋为安，也可以考虑太平洋的蛮好的人生计划二。

也是大公司出品，第五年吃息5%，直接到手5万。

以上就是最新的保险产品清单，每个类型挑选的都是最拔尖的。

当然，也不一定适合所有人，毕竟大家的个人情况都各不相同。

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