2026年7月1日起，超龄用工新规落地，企业别再用商业险当挡箭牌！

过去，很多企业对付超龄员工（退休返聘、60岁以上仍在岗）有一套自以为聪明的“安全公式”：

签个劳务协议→不缴社保→买份意外险→出事私了→责任撇清。

很多老板至今还坚信：人退休了就不是劳动者，属于劳务关系，出了事不用担工伤责任。

人社部等五部门联合出台的《超龄劳动者基本权益保障暂行规定》将7月1日正式实施。这是我国首部专门针对超龄劳动者的规章。超龄用工直接从“法外之地”变成了监管重灾区。尤其是工伤这一块，新规划下了死命令：强制参保、商业险不能替代、协议免责无效、未参保企业全额兜底。

作为在连云港处理过数百起疑难复杂工伤案件的律师，今天我把新规里关于工伤的核心条款、企业的致命误区，以及7月1日前必须整改的清单一次性讲透。

新规到底管谁？很多企业都搞错了

新规适用的对象很明确：超过法定退休年龄、受单位管理、拿报酬的人。

不管你叫他退休返聘、劳务工、临时工还是顾问，只要判断标准满足以下3条，就100%受新规保护：

1. 企业安排工作任务；

2. 服从考勤、规章制度等日常管理；

3. 按月发放工资或报酬。

⚠️特别提醒（连云港企业高频踩坑区）：

•已领养老金的退休返聘人员✅适用新规，必须参保工伤；

•到了退休年龄但没领养老金的人员✅适用新规，必须参保工伤；

•依法提前退休人员✅适用新规，必须参保工伤；

•弹性延迟退休人员❌不适用（这类人仍属标准劳动关系，受《劳动合同法》全面保护）。

一句话总结：只要人在你这儿上班、听你管、拿你的钱，年龄再大都要按新规来——工伤必须保。

工伤条款最狠的一条：直接改写超龄用工规则

1.强制参保工伤保险，个人一分不出

根据《暂行规定》，用人单位必须为超龄劳动者单独参加工伤保险。费用100%由单位承担，绝不能转嫁给员工。哪怕你已经领着退休金，单位也必须给你交这笔工伤险。

2.工伤待遇和正式员工完全一样

因工受伤或患职业病，正常走工伤认定、劳动能力鉴定流程。医疗费、停工留薪期工资、伤残补助金甚至工亡待遇，该有的全都有。再也没有所谓的“退休打折”、“劳务减半”。

3.商业险彻底不能替代工伤保险（致命误区）

这是新规最大的突破！官方没有设置商业意外伤害保险作为替代选项，为超龄劳动者参保工伤保险是用人单位不可免除的法定义务。

买100万意外险≠可以不缴工伤。如果发生工伤，商业险赔完后，该给的工伤待遇单位照样要给。如果单位根本没缴工伤保险，对不起，所有法定赔偿由企业自掏腰包，一分不少地全额兜底。

4.“自愿放弃工伤”条款一律无效

有些企业在劳务协议里写上“工伤自理”、“概不负责”。写进去也没用，法律直接视为没写。一旦出事，仲裁委和法院一律不支持这种霸王条款。

5.岗位红线：严禁高危作业

新规明确要求，不得安排超龄劳动者从事高空、井下、有毒有害等危险作业。入职前必须做健康评估，在岗期间要提供必要的安全培训和防护。如果违规安排导致出事，企业不仅要全责赔偿，还要面临高额罚款。

常见的4种超龄工伤场景，新规后怎么赔？

场景1：退休返聘保安/保洁，上班摔伤。以前算劳务关系，走人身损害赔偿举证难、赔得少；7月1日后，直接走工伤认定，享受同等工伤待遇。

场景2：62岁建筑工人，工地受伤（未参保）。以前包工头推总包，最后员工自己扛；现在有用工主体资格的企业必须承担工伤责任，没交保险就全额赔付。

场景3：超龄员工突发疾病48小时内死亡。以前劳务关系不算工伤；现在符合视同工伤条件的，同样认定工亡，享受工亡待遇。

场景4：企业只买意外险，不缴工伤。7月1日后属于严重违法行为！工伤待遇必须给，意外险不能抵扣，还会被劳动监察部门处罚。

企业最致命的4个误区

❌误区1：签劳务协议=不用担工伤责任

✅正解：看实质管理关系，不看协议名字。工伤是法定责任，任何协议都无法排除。

❌误区2：退休人员不能参保工伤

✅正解：新规强制要求，退休返聘也必须单独参保工伤。

❌误区3：买商业险就够了

✅正解：商业险替代不了工伤。未参保=企业全额赔偿+行政处罚。

❌误区4：超龄员工出事私了就行

✅正解：私了协议不能免除法定责任。员工事后反悔去申请劳动仲裁，企业照样败诉。

7月1日前，企业必须做好的5件

1.全面排查超龄员工：区分是否退休、是否高危岗位，立即调离高空、重体力等危险岗位。

2.废掉旧版劳务协议：删除所有“工伤自理、自愿放弃”等无效条款，重新签订规范的书面用工协议。

3.全员单独参保工伤保险：务必在7月1日前完成参保，不留一个“裸奔”人员。

4.建立健康与安全档案：留存入职体检报告、半年复核记录、安全培训及劳保发放签字记录。

5.规范日常用工管理：考勤、排班、加班审批、工资发放凭证全部留痕备查。

顾继宪律师的实战忠告

对连云港的企业说：

过去靠“劳务协议+商业险”压低成本的时代彻底结束了。超龄用工最大的风险永远是工伤，一次重伤或工亡足以拖垮一家中小企业。7月1日后，合规不是成本，是保命符。强制缴纳工伤保险，反而是帮企业分散天价赔偿风险的最好方式。

对超龄务工的工友说：

7月1日以后，你不再是没人管的“劳务工”，你是受国家法律保护的劳动者。上班受了伤，一样能认定工伤、拿伤残赔偿。如果企业不给参保、拒赔或者推诿，不要怕，带上证据直接去人社局申请工伤认定，走劳动仲裁，法律坚决站在你这边！

顾继宪律师，持有企业高级合规师、高级劳动关系管理师、执业律师三重专业资格，专注疑难复杂工伤、交通事故和合同纠纷。