比亚迪「兜底」智驾背后：车险大变局

撰文 | 奚筱林 编辑｜马青竹

2026年的车市，没想过会这么难。

前4个月，汽车制造业利润总额下跌16.8%，国内新车销量同比下降20.6%。

当产品同质化，比拼升级到其他层面。

5月28日，比亚迪董事长王传福宣布，“为城市领航安全兜底一年”，并且“赔付不设上限”。

外界对此褒贬不一，有人称赞比亚迪敢为人先，推动智驾普及；也有人质疑，“既当运动员又当裁判，宣传大于实际”；还有人说，这是情绪兜底，把营销预算当保费。

在这张表面“无限额支票”背后，有人看到传播，有人看推广，有人看到服务，有人看到竞争，但其本质是商业逻辑变迁的冰山一角。

用兜底换「市场和数据」

「兜底」这事儿，比亚迪有经验。

2025年7月，比亚迪宣布为智能泊车安全兜底。到今天，该功能的使用率从21%提升至93%，证明了“兜底换数据”的逻辑成立。

目前，比亚迪的智驾车型保有量超过315万辆，天神之眼系统日均产生超2亿公里数据，其中90%以上为城市道路。

分母已经足够大，现在要做的，就是把分子做大。

比亚迪内部人士向《出行百人会/AutocarMax》透露，兜底政策公布后，搭载天神之眼A、B辅助驾驶系统车型的城市领航日活跃用户量大幅提高。

兜底的另一个目的，是增加选装量。

王传福在此次智能化战略发布会上宣布，比亚迪全系车型均可搭载天神之眼B辅助驾驶激光版，选装价格1.2万元。

这意味着，即便是海鸥（参数丨图片）这样的7万级入门车型，也可选配满血版的城市领航功能。在此之前，城市领航功能普遍集中在20万以上车型。

选装的车越多，城区领航激活量越高，收集到的高质量数据就越多。本质上还是增加有价值的数据，形成正向循环。

值得注意的是，城市领航安全兜底设置了一年的时限，并没有像智能泊车兜底一样“终身享有”。

泊车场景，全是低速场景，事故伤害有限，赔偿有限。城市NOA则时间长，场景复杂，事故伤害范围大。每多“兜底”一年，成本增加一倍。

笔者判断，厂家还可能希望制造紧迫感，吸引用户尽快购车或选装智驾包，提升天神之眼B的装机量。

毕竟，眼下可能就是行业智驾比拼的最后窗口期。有分析指出，2026-2027年将是智驾行业的分水岭，城市NOA渗透率将大幅提升。

为「智驾险」铺路

比亚迪的兜底承诺，虽然不是保险，却干了保险的活。L2.9+++的责任主体模糊，是普及痛点之一。对于用户来说，只要有人管，感受就不一样了。

其实，已有十余家车企推出了类似的保险产品。

比如，小鹏的“智能辅助驾驶安心服务”，售价每年239元，最高赔付100万元；问界的智驾无忧服务权益，每年4000元，首年赠送，最高赔付500万元。500万跟不设上限的频次差别不大。

需要注意的是，这些产品都没有在金融监管部门备案，并非正规独立险种，不受《保险法》严格约束，只是一种增值服务，理赔标准、免责条款、赔付流程完全由车企主导。

所以会被诟病为“运动员当裁判”。

企业自己先用“服务”顶上，也是没办法。由于智能驾驶对驾驶主体和责任的变革，传统车险制度无法匹配，导致出现三不管的中间地带。

而当智能驾驶普及率达到一定程度，必然会有车险的大变化。包括比亚迪在内，车企们也是走一步看一步。

目前的方案，都只是过渡。行业需要的是一套独立于车企之外、受监管约束、权责清晰的标准化智驾保险体系。

国内正在加速推进真正的“智驾险”落地。

北京金融监管局在今年3月正式启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用工作，中国保险行业协会正牵头开发适配L2至L4全级别的专属保险产品。

与车企的“智驾险”不同，这款产品将由保险公司独立承保，建立统一的责任认定标准和数据共享机制。

可能会有人担心，“智驾险”真正落地后，车辆的整体保费会不会大幅上涨。

其实不然，轻舟智航CEO于骞曾判断，自动驾驶会重构整个车险体系，“未来自动驾驶车辆的保费，会比人工驾驶低50%以上。”

这一判断的核心逻辑在于，相比人类驾驶，自动驾驶的事故率会大幅下降，保险成本自然会降低。

也意味着，未来智能驾驶不光可以提供服务价值，还可以量化其安全价值。

另外从理论上讲，当大部分里程由智驾系统完成，人驾只占很少，传统车险的覆盖范围必然减少，保费也理应减少。

美国市场已经出现了这样的趋势。

不久前，美国保险公司Lemonade宣布，为使用特斯拉FSD功能的车主提供50%的保费折扣，理由是：FSD的安全性是人类驾驶的两倍。

马斯克曾说过，特斯拉保险旨在通过精准的风险评估和驾驶行为数据，为安全驾驶的车主大幅降低保费，甚至接近零成本。

车险大变局的另一层逻辑，是数据主权的转移。

过去，保险公司给一辆车定价，依据的不过是车型、车价、出险次数和违章记录，画像非常粗糙。

但在智能汽车时代，更多更精确的数据——刹车的深浅、跟车的间距、变道的果断性、甚至玩手机的概率——都掌握在车企手中。

有了数据，就可以精细化管理和降本。

这正是UBI（Usage-Based Insurance）车险的核心逻辑，根据用户的驾驶数据，建立多维度模型，设计个性化保费。

不仅马斯克是UBI车险的拥趸，在国内，理想汽车也在探索UBI车险的落地应用。

理想与太平洋保险等机构合作，推出基于驾驶行为的保险产品试点，利用自身数据优势，协助保险公司优化风险评估模型，为用户提供更个性化的保险方案。

结语

短期来看，车企提供的智驾权益保障与兜底政策，会是行业的一个主要补充。

只不过，这类补充终究只是一种辅助策略，用户对智驾的接受程度，不只看有没有人担责，还要看接管率高不高、通行顺不顺、坐得舒不舒服。

比亚迪城市领航兜底的实际效果，最终还是要看使用率提升了多少，以及事故率能否维持在低位。

这场兼顾用户让利与行业卡位的探索，或许将摸出行业过渡期的车险走向。

—THE END—

出行百人会 | AutocarMax

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