江苏
小陈把车借给了没有驾照的朋友小王，小王开车撞了人。保险公司以“无证驾驶”为由拒绝赔偿商业险，只肯在交强险范围内垫付。伤者家属找到小陈和小王要钱，两人都拿不出几十万。小陈觉得天塌了。
【结论先行】无证驾驶商业险拒赔是有争议的。法院在以下4种情况下会判保险公司赔：①保险公司未对免责条款履行明确说明义务；②无证驾驶不是事故发生的原因；③驾驶证过期未满一年；④驾驶人不知道自己的驾驶证被注销。
【一、无证驾驶拒赔的法律依据】
商业险条款通常约定：无证驾驶、驾驶证被扣留期间驾驶、驾驶与准驾车型不符的车辆等情形，保险公司不承担赔偿责任。这是保险法规定的免责条款。但问题是：保险公司有没有对这个免责条款履行“明确说明义务”？如果没有，这个条款对你不发生效力。
【二、四种保险公司必须赔的情况】
①保险公司没有对免责条款作明确说明。保险法第17条规定，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。如果保险公司拿不出证据证明它跟你说清楚了“无证驾驶不赔”，那它就得赔。
②无证驾驶不是事故发生的原因。比如小王虽然有驾照但过期了（属于无证状态），可他开车完全正常，事故是因为对方闯红灯。法院会认为“无证”和“事故”之间没有因果关系，保险公司不能免责。
③驾驶证过期未满一年。司法实践中，驾驶证过期一年以内，很多法院认为这不属于“无有效驾驶资格”，保险公司不能拒赔。因为过期后可以恢复，不等于丧失驾驶技能。
④驾驶人不知道自己的驾驶证被注销。如果驾驶人一直是合法驾驶，因为行政程序原因导致驾驶证被错误注销，驾驶人没有过错的，保险公司也不能拒赔。
【三、交强险部分，保险公司必须赔】
不管驾驶人有没有驾照，交强险在医疗费用1.8万、死亡伤残18万、财产损失2000元的限额内，保险公司都必须先垫付。垫付后，保险公司可以向驾驶人追偿。也就是说，伤者至少能拿到交强险这部分钱。
【四、借车给无证朋友，车主也要承担责任】
民法典第1209条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人、管理人与使用人不是同一人时，发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人、管理人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。你把车借给没有驾照的人，这就是“有过错”，你要承担相应的赔偿。一般法院会判车主承担30%到50%的责任。
【律师最后说一句】
如果你是伤者，对方无证驾驶，保险公司说“不赔”。不要信，先要求保险公司在交强险范围内垫付，同时起诉保险公司和驾驶人。法院大概率会判商业险也要赔，至少交强险跑不掉。如果你是车主，千万别把车借给没有驾照的人，出了事你跑不掉。
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