美国“斩杀线”之：学贷的残酷现实和缠绕终生的还贷噩梦

网上总有许多公知和精美人士在不遗余力的鼓吹美国是“民主的灯塔”，当然在吹嘘美国政治制度的同时，也不忘吹嘘美国人民的日常工作和生活是多么幸福安乐。但是现实情况却根本不是那些公知大肆宣扬和赞美的那样，作为一个资本主义国家，美国在金融垄断和放贷谋利这方面可谓是登峰造极。就以美国的助学贷款为例，就可以看出其中的残酷和冷漠。

据环球时报报道，近日，多家美国媒体披露了美国一个扎心的社会现实：美国不少“60后”和“70后”直至临近退休年龄，也没能还清几十年前欠下的助学贷款。受贷款利息以及政策变化影响，很多美国中老年人发现，学贷正“越还越多”。

美国教育部联邦学生援助局最新统计显示，截至2026年一季度，全美50岁及以上仍然背负学生贷款的中老年人口高达950万人，债务总额约4520亿美元。其中，62岁及以上的“背贷人”超过300万，远高于2018年的180万人。

为什么会出现这种匪夷所思的情况？这就涉及美国的教育制度和高校收费标准差异巨大。公立大学依赖州政府拨款（州内学生享受补贴），私立大学主要靠学费、捐赠和基金会支持，无政府补贴，如此成本就必须转嫁至学生。近年来，美国高校的涨幅趋势分化也体现了这种情况，如近五年公立大学学费年均涨幅4.2%（受州预算波动影响），私立大学年均涨幅6.8%（与市场行情挂钩），导致长期成本差距拉大。两者之间的“成本鸿沟”，也就意味着选择私立大学，就必须承受高额的学费。

一般而言，美国州内（公立大学）学生年均学费约 1万-2.8万美元（如密歇根州立大学州内本科学费仅9,800美元/年）；州外/国际学生年均学费约 3.8万-4.8万美元（如加州大学伯克利分校州外本科学费48,636美元/年，是州内的3.3倍）。总成本（含食宿、杂费）约 4万-7万美元/年。

而私立大学的本科年均学费约 4万-6.5万美元（如哈佛大学本科学费56,165美元/年，藤校部分项目超7万美元）；研究生学费因专业差异大，如商业分析硕士可达7.8万美元/年。总成本（含食宿、杂费）约 6万-10万美元/年（顶尖私立如斯坦福、哈佛总成本超10万美元）。

这些私立的名校，学费如此高昂，普通家庭是难以承受的，哪怕就是白领中产家庭，也会非常吃力。美国教育部数据显示，2024年美国家庭年均收入中位数约7.5万美元，而私立大学年均总成本超6万美元，仅学费就占家庭年收入80%以上；公立大学州外/国际学生总成本也接近家庭年收入的70%-90%，这就迫使大多数学生必须依赖贷款才能完成学业。

一方面是学生要完成学业，就必须申请学贷，相关数据如下：截至2025年，美国学生贷款总债务已突破 1.7万亿美元，成为仅次于信用卡的第二大债务类型。其中，私立大学学生的人均贷款余额是公立大学学生的1.8倍，部分顶尖私立大学学生毕业时贷款超15万美元。

另一方面，则是美国学贷利息负担加剧学生的债务压力，联邦学生贷款利率2025年上调至6.53%（本科）和7.54%（研究生），若学生贷款10万美元，按30年还款期计算，总利息将超15万美元，最终还款额是本金的1.5倍。

下面我们通过美国媒体报道的两个具体案例来看看美国学贷的后果。

《华尔街日报》7月11日报道，麦考利弗夫妇已年过六旬，几十年前，二人硕士毕业，共同背负着约11.4万美元的学贷。由于工作稳定，按月偿还这笔学贷当时压力不大。但安家置业、生儿育女等人生大事很快令二人压力倍增，他们被迫将学贷与其他贷款合并重整，并压低月还款额。这种做法的副作用就是延长了贷款期限，导致债务“越还越多”。到了快退休的年龄，二人的学贷等债务已经膨胀到50万美元。

还有一位72岁的新泽西州居民莎伦·杜尔基，她早已退休多年，有企业养老金及社保收入，却仍在为偿还当年10.1万美元的学贷四处打零工。美国学贷问题专家克拉克表示，美国学贷的利率惊人，还款数额翻倍、甚至更多的情况很常见。

美国金融服务公司富达集团学贷部门负责人杰西·摩尔表示，学贷债务是一道“幽长的人生阴影”，它丝毫不会因为债务人年龄增长、职位升迁而逐渐淡出生活，反而是一个“影响美国人的人生各阶段财务安全的结构性问题”。

这个结构性问题已经成为所有美国人都必须面对的现实问题。一方面，许多普通家庭和孩子因为学费和学贷的恐怖前景，放弃了继续求学，早早地让孩子在初中和高中毕业之后，就去城市或企业打工。另一方面，则是接受高等教育的人群，此后大半辈子就必须与学贷为伍，承担沉重的还贷压力。按照媒体的跟踪调查，在过去一年间，约1000名受访者对美国“商业内幕”新闻网表示，他们因不堪学贷压力不得不削减养老储蓄、推迟购房与生育计划，并寻求其他的工作收入来源。

这就是美国普通家庭的孩子在面临人生最重要的分水岭时，必须要回答的问题。当你高中毕业，想要一个美好的未来，必然要选择去大学深造，那么恭喜你，在此后漫长的几十年里，你都将为垄断资本和学贷打工了，至于如此高昂的学贷利息是否合理？美国政府为何又不愿意针对这种沉重的还贷压力做出改变，那就需要美国人民自己反思了！

中美两国网民在”小红书“上进行对账之后，美国网民之间，已经在流传这样一个笑话：想摆脱沉重的学贷，去中国吧，那里可没有什么学贷的压力。当然中国大学也有贫困生，但是学校会通过各种办法帮助你完成学业，绝对不会让你在毕业之后，工作几十年还在辛苦还贷！