“你我贷”隐形息费、违规催收频发，半年投诉超2.4万件！8月1日起个人贷款新规施行

2026年上半年，消费保平台收录“你我贷”相关投诉24203件，涉诉总金额2.56亿元。

据悉，“你我贷借款”平台的母公司为嘉银科技，嘉银创立于2011年6月18日，创始人、法定代表人为严定贵，总部在中国上海，2019年5月10日在美国纳斯达克成功上市；常年保持高额营收利润，却持续深陷金融消费纠纷。

2026年3月，国家金融监督管理总局专门约谈你我贷等5家头部助贷平台，直指息费披露、催收、个人信息保护等多重乱象；8月1日《个人贷款业务明示综合融资成本规定》即将落地，叠加2025年10月实施的助贷24%综合成本红线，平台长期依赖的拆分收费、外包催收模式将迎来全面合规约束。

息费、催收乱象集中爆发

消费保2026年上半年投诉统计显示，你我贷投诉核心问题占比清晰：霸王条款15.37%、利息问题13.71%、高利贷12.89%、暴力催收11.09%。

用户首要诉求为退还违规收取的各类服务费，占比29.90%。

乱象一：担保服务费、贷后服务费事前不披露，拆分收费涉嫌侵害消费者知情权

据中国消费者报道，消费者陈先生在你我贷借款6300元，申请页面仅展示本金、基础利息，放款后每期账单新增一笔担保服务费，客服称费用由第三方担保机构收取，拒绝退费。平台账单截图显示，除本息外，账单固定列明担保服务费、贷后服务费两类附加收费；有用户向客服索要完整借款、担保协议，被以“助贷机构无法查询放款方”为由拒绝提供合同文本。

图源：中国消费者

北京威诺律师事务所律师团指出，依据《民法典》相关规定，助贷平台负有完整披露全部融资成本的法定义务，不能以“第三方收费”免除告知责任。若未以弹窗、显著提示方式单独确认担保服务协议，直接扣划担保费属于无法律依据获利，借款人有权主张返还不当得利。同时2026年8月施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》明确，利息、担保费、增信服务费全部计入综合融资成本，线上借款必须强制弹窗展示全部息费年化标准，未明示不得放款。

乱象二：外包催收违反监管禁令，骚扰第三方、泄露债务隐私

多起用户维权案例证实催收违规常态化。

案例一：消费者朱女士在你我贷平台办理分期借款，剩余两期欠款，主动申请按法定利率重算账单，抵扣超额服务费、担保费后一次性结清。在本人全程保持畅通、主动协商的情况下，平台外包催收使用多地陌生号码频繁致电干扰生活，工作人员言语施压、态度恶劣。消费者要求平台官方重新核算合规结清方案、停止第三方骚扰、永久屏蔽紧急联系人外呼，并限期给出书面答复。

案例二：消费者管先生在你我贷存在借款，因收入波动逾期但从未失联。平台委托多家外包机构催收，频繁拨打私人电话、发送含虚假立案、上门核查内容的恐吓短信，还以联系亲友、单位相威胁，违规泄露债务隐私；催收方拒绝出示授权资质。

同时平台拆分收取利息、担保费、服务费，未完整公示综合成本，多笔借款综合费率超出法定保护上限。消费者提出仅由官方对接协商，终止涉事第三方催收合作、禁止联系亲友，并退还超额收取的各类费用抵扣欠款。

根据中国政府网发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》第三十七条明确规定：催收机构不得向债务人以外第三方催收、不得散布借款人隐私、不得冒用司法机关名义恐吓、不得高频骚扰；助贷平台作为委托方，对合作催收机构全部违规行为承担主体管理责任，发现违规必须终止合作并移交线索。

图源：上海市检察院

监管提前预警

2026年3月13日，国家金融监督管理总局官网发布公告，针对互联网助贷乱象，约谈你我贷借款、分期乐、奇富借条、宜享花、信用飞五家平台运营机构，提出五项硬性整改要求，完全对应前述投诉高发问题：

规范营销宣传，清晰完整披露全部借贷息费；严格落实个人信息保护，禁止滥用通讯录、工作信息用于催收；依法合规开展催收，杜绝软暴力、第三方骚扰；健全投诉处理机制，妥善化解金融消费纠纷；有效保护金融消费者合法权益。

约谈发布仅2天后，金融监管总局、央行联合印发《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，定于2026年8月1日实施；叠加2025年10月1日落地的助贷新规，形成“息费披露+利率上限+催收管控”三重监管约束。

你我贷运营主体归属纳斯达克上市企业嘉银科技（JFIN），公开财报数据显示：2025年全年撮合贷款1290亿元，营业收入62.22亿元，净利润15.36亿元，同比增长45.36%；即便2025年四季度助贷新规落地、行业收紧，全年仍维持高盈利水平。

财报高利润与海量投诉形成反差，核心源于平台涉嫌拆分收费业务模式：将担保、服务类高额附加费剥离至第三方合作机构收取，借款前端仅展示低名义利息，规避息费完整披露义务；催收、收费业务全部外包，出现违规纠纷时以“第三方独立行为”推诿主体责任，拉长消费者维权链路。

多重监管政策落地

2025.10.1助贷新规：24%综合成本刚性封顶

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》要求，所有增信服务费、担保费必须并入综合融资成本，不得拆分至第三方单独收取，综合年化不得超过24%；平台不得直接向借款人收取任何服务费，银行需完整公示全部收费项目。

2026.8.1《个人贷款业务明示综合融资成本规定》：彻底消灭隐性收费

新规覆盖银行、助贷、小贷全品类个人贷款，硬性要求：

• 所有利息、担保费、贷后服务费、逾期罚息统一计入综合融资成本，逐项列明收取主体、金额、年化标准；

• 线上借款必须弹窗展示完整成本明示表，设置强制阅读时长，借款人确认后方可签约；

• 明确提示：除已明示项目外，合作机构不得额外收取任何贷款相关费用。

新规采用“新老划断”，8月1日后新增借款严格执行；存量借款监管同步加大投诉核查力度，未提前明示的超额息费可协商抵扣或返还。

2026.9.30《金融产品网络营销管理办法》：规范前端借贷宣传

央行等八部门联合印发，严禁“低息、免息”虚假诱导借贷，借款页面必须前置完整展示综合融资成本，禁止先放款、后扣费的套路营销，从源头遏制息费隐瞒乱象。

结语

从半年2.4万件投诉、监管专项约谈，到8月息费明示新规落地，互联网助贷依靠拆分隐性收费、外包违规催收获利的粗放模式已失去合规空间。监管政策层层收紧，本质是补齐金融消费者权益保护短板，倒逼平台回归“信息撮合”的助贷本源。

对借贷用户而言，申请贷款前务必核实全部综合融资成本，留存完整页面证据，遭遇隐瞒收费、违规骚扰可依法维权；对助贷机构而言，透明披露息费、压实外包管理、妥善处理客诉，才是长期稳定经营的唯一路径。

【声明：以上所有数据均来源于消费保平台，仅代表企业在消费保平台的投诉解决情况，不代表其他平台或企业总体投诉解决情况。】

文丨子不语

数据支持丨海宝

转载授权请加微：xiaofeidianzi-ce

部分内容综合自新华社、中国消费者