中保观察·安责险②重承保轻服务、无序竞争反弹！倒逼配套加速？

最近一段时间，受台风活动影响，全国多地出现大范围强降雨、雷暴大风等极端天气灾害，给人民生命及财产安全带来严重冲击。在此背景下，作为重要的风险保障工具，巨灾保险、农业保险、家财险的关注度持续攀升。

全社会高度关注“天灾”风险的同时，生产经营领域的安全风险、责任事故隐患等“人祸”也愈发受到重视。继今年以来先后发生湖南烟花爆炸、山西沁源煤矿瓦斯爆炸等安全事故后，7月9日，福建晋江一鞋厂发生重大火灾，吞噬28条生命的重大安全事故，再次为各行各业安全生产敲响警钟。

安全事故频发，安责险再次被提及。安责险不仅能够在事故发生后发挥赔付补偿作用，更能借助专业化风险减量服务、事故预防机制，从源头遏制各类安全生产风险苗头。

为聚力推动安责险制度从合规导向向效果导向转型，近期，对外经济贸易大学保险学院与中保新知、新时代保险研究院联合主办了“新版《安全生产责任保险实施办法》一周年闭门研讨会”，本次研讨会的主题为“锚定风险减量 深化协同共治”。

围绕本次研讨会核心观点与行业一线实践，本期专题聚焦险企安责险制度落地与市场现状，深入剖析行业深层痛点与短板，探讨完善优化路径。

强化刚性管控、增设组织机构

险企落地步伐提速

正如业界所熟知的，新修订的《实施办法》意在充分发挥保险机构参与开展风险评估与事故预防功能，助力防范化解重大安全风险，因此相较旧办法，文件在保障额度、制度设计等方面实现了全面升级。

典型的举措包括：提高保障额度，将生产安全事故每人死亡伤残责任最低保障限额由30万元提升至40万元；扩大了保障范围，将临时聘用人员、被派遣劳动者等有用工关系的人员纳入从业人员范畴，保险金额实行统一标准；建立事故预防服务费用投入机制，要求保险机构按照不高于安责险实际收取保费的21%投入事故预防服务费用。

从研讨会上险企分享的实践进程来看，文件实施一年多来，诸多大中型财险机构已经在积极主动推进，并试图探索适合自身的落地路径。

平安产险政保部相关负责人分享道，针对《实施办法》提出的政策要求，该公司已经完成核心系统全面改造，并从四方面推进系统管控：

其一，承保方案刚性化。系统强制管控死亡伤残限额不低于40万元，低于标准的报价无法出单。明确约定事故预防服务内容与最低频次等。

其二，费用费率透明化。强制管控高危行业手续费率不高于5%，全国平均手续费率控制在4.6%。

其三，推进属地市场规范建设，牵头在11个地区开展安责险承保与服务规范的行业自律工作。

其四，参与行业生态共建，积极对接上海保交所、各地应急管理平台，推动安责险数据整合与互通，支持各地分公司参与属地安责险数据平台搭建。

除此之外，平安产险还依托数智化能力，搭建企业宝、团聚力、安责慧平台，打造安责险事故预防服务新模式，推动服务全流程线上化，探索建立效果评价体系；在粤港澳大湾区成立风险减量实验室，针对地方小散工程监管难、风险高的痛点，基于自研的鹰眼3.0系统，探索“安责险+AI+多方联动”的政企治理模式。

研讨会上，中华财险相关负责人分享称，该公司增设事故预防处，将事故预防纳入考核，同时利用科技手段，搭建事故预防服务系统、风险减量科技两大核心系统。

与此同时，对外经济贸易大学保险学院团队针对H省开展的安责险调研中也发现，新政实施后，H省安责险领域合规经营体系逐步完善，头部保险公司对第三方服务商的管控标准显著提升，科技赋能、多方协同的安全生产产业链模式初步形成。

市场无序竞争反弹

事故预防流于形式

尽管新版《实施办法》落地成效初显，地方政策体系逐渐完善，但从市场运行的微观层面看，仍存在事故预防费用提取与现实落差较大、市场无序竞争反弹、风险保障覆盖不足等问题。

一位属地监管部门相关负责人在交流中坦言，安责险市场全面放开后，部分新进保险公司风控专业能力薄弱，存在重承保、轻服务的倾向，甚至通过压缩挪用事故预防经费、低价抢单等方式开展恶性竞争，导致隐患排查、安全培训等风险减量工作流于形式。

针对事故预防费用投入的现实状况，对外经济贸易大学保险学院副院长何小伟教授在调研报告解读中谈到，新版《实施办法》要求的事故预防费提取比例，在实践中难以落地，部分企业实际仅提取2%；并且，一些保险公司存在较强的成本节约冲动，对安全生产领域的风险逻辑缺乏认知，费用管理秩序混乱。

他进一步分析称，市场无序竞争与投保端问题并存，一方面，行业存在低价抢单、恶性价格竞争，费率市场化的正向激励作用未充分发挥；另一方面，企业投保端存在逆选择、不足额投保等情况，部分高风险企业未实现全员投保，风险保障存在漏洞。

归根溯源，行业条款费率混乱、缺乏良性发展机制是市场无序竞争的深层诱因。一位险企安责险负责人指出，当前统一的安责险示范条款尚未发布，保险公司难以根据事故发生率开展激励性的费率调整，行业正向激励机制缺失；保费充足度不足，进一步加剧了保险公司重承保、轻服务的倾向，形成恶性循环。

谈及当前保险公司事故预防服务的落地实效，另一家中型财险公司负责人认为，行业整体服务水平较为同质化、浅层化，事故预防服务多流于流程，无针对性风险解决方案；AI等科技工具仅用于基础流程，未实现深度风险研判、精准管控赋能。此外，各机构数据割裂、平台不互通，政企、保企、保服联动不足，未能形成风控合力。

站在企业端视角，针对安责险保障与服务供需错位问题，一家来自港口航运领域核心企业的负责人直言，安责险的合同签订、保费缴纳由企业财务部门对接，而核心使用部门、负责安全管理的安监部门，无法主导服务对接，提出实际服务需求，这就导致保险公司提供的服务与企业的安全管理需求产生较大脱节。

她进一步表示，安责险领域的事故预防服务质效严重不足，无法匹配企业核心风险。这具体表现在，服务频次极低，未能充分覆盖港口航运、有限空间、高风险作业等核心风险场景；服务人员专业能力不足，难以发现企业深层次的安全隐患，解决风险根源问题；服务内容与企业现有安全生产管理体系脱节，没能有效融合形成合力。

对于险企提供的事故预防培训服务，有参会嘉宾分享道，保险公司提供的安全培训，对象多为企业正式员工，很少覆盖一线作业人员、外包队伍人员，而这些人员正是安全生产事故的高发群体，培训未能真正落地，企业的安全投入便无法发挥核心作用。

统一条款标准、强化监管约束

解决深层痛因正当时

那么，面对安责险市场无序竞争反弹、预防服务虚化的症结痛点，监管部门与保险市场主体该如何直面应对，从根源上破题呢？

对此，上述属地监管部门相关负责人建议，国家层面可以进一步统筹施策，摆脱市场治理两难困境，平衡合规竞争与治理实效，精准规范市场秩序，避免集中模式触碰公平竞争红线、完全市场化导致监管缺失；纠正行业发展偏离问题，杜绝重保费规模、轻隐患治理，重承保理赔、轻事前防控的形式主义问题，充分发挥安责险的核心治理价值。

何小伟强调，应完善安责险费用管理机制，强化保险机构主体责任，加强事故预防费用使用的全流程监督，确保费用足额投入、规范使用；加大市场培育力度，引导行业良性竞争，杜绝恶性价格战，推动安责险从合规导向向效果导向、从规模扩张向质效提升转型。

中保新知了解到，目前已有地方监管部门建立常态化督导机制，譬如针对预防经费0投入、风控服务缺位的机构点名通报，联合金融监管部门实施联合约束；健全信用联动机制，将服务质效纳入行业信用评价，与市场承保资格直接挂钩，倒逼机构配齐专业力量、做实一线风控服务。

今年1月，广西壮族自治区安全生产委员会办公室就对9家安责险重点保险公司进行集体约谈，约谈重点聚焦于“预防费用占比低”和“人均保额不达标”等问题。

针对当前行业自律约束力不足、市场竞争秩序待规范的痛点，有市场人士建议，行业需加快推进条款、费率、费用核心标准的统一，建立可量化的安责险服务评价标尺，同时协助地方应急、住建等主管部门搭建统一的数字化管理平台，打通承保、服务落地、风险隐患整改的全流程闭环。

值得一提的是，在交流分享过程中，来自港口航运领域核心企业的负责人提出了六大对策，具体而言：

其一是重构企业内部权责机制，将安全生产管理部门确立为安责险事故预防服务牵头对接主体，改变财务牵头的模式，从源头解决“管保险的不懂安全”的结构性矛盾。

其二是细化量化7项法定服务标准，需出台分行业实操指引，明确最低服务频次与交付标准，并绑定20%专项基金使用监管，确保服务从“形式合规”升级为“实质成效”。

其三是加大高风险作业事故预防服务，可针对港口航运行业动火、有限空间、临时用电、大件吊装专项检查、危化仓储专项检查。

其四是打通数据与业务通道，以系统融合思维消除安责险服务体系与企业安全管理闭环的壁垒，通过数据互通、任务融合、成果共享三条路径，将保险服务全面嵌入双重预防机制，避免两套体系重复建设。

其五是分层开展法规宣贯培训，通过监管部门常态化普法与保险公司承保时同步送达《服务履约告知书》双管齐下，打破企业“不清楚自己权益”的认知壁垒，赋能企业主动用好第三方安全专业资源。

其六是统筹“政保企服”四方协同，借鉴先进试点模式搭建系统协同治理框架，监管端、保险端、企业端与第三方技术机构端四方同向发力，辅以价格杠杆激励，构建长效风险减量共治格局。

事实上，针对标准条款、基准费率、服务标准统一的问题，政策端正在加快推进。新版《实施办法》首先从制度顶层设计上明确由国务院保险监督管理机构指导中国保险行业协会在充分征求国务院应急管理部门等相关部门、单位意见的基础上，制定发布安责险行业标准条款；费率方面，明确由省级有关部门组织制定发布本地区各行业、领域的安责险纯风险损失率，并根据安责险业务的总体盈利亏损情况和市场实际风险情况及时调整，供保险机构参考使用。

从配套制度进程上看，2025年6月，随着非车险“报行合一”政策提上日程，保险行业协会牵头拟定的首批安责险标准条款已开征意见，覆盖六大高危行业，同时有关安责险的“事故预防服务合同模板”及“配套实务规程”也开始征求意见。不过，业内人士也直言标准条款落地需要时间，因为安责险需要跨行业协作，目前在一些细节问题上，不同行业还存在一些争议。

此外，针对安责险事故预防服务标准，6月22日，应急管理部发布2026年第9号公告，公布了《安全生产责任保险事故预防服务规范第1部分：总则》等5项行业标准，其中专门为矿山、危化品、金属冶炼、烟花爆竹等高风险行业定制了专属服务细则，该文件精准填补了此前安责险事故预防服务无统一标尺的行业空白。

可以预见，随着安责险行业标准条款、分行业纯风险损失率、事故预防服务规范等制度的细化落地，有望进一步促进安责险市场良性发展与事故预防服务质量提升。业界也期待，未来保险机构能够真正发挥安责险前置风险防控作用，助力防范化解重大安全风险。