150万套房源无法申请按揭，却成了英国人捡漏的“香饽饽”

最新研究显示，英国目前有超过150万套住宅房产实际上处于“无法申请标准抵押贷款”（Unmortgageable）的尴尬境地。

然而，这一现象正吸引越来越多的以房养房投资者涌入，试图从中赚取丰厚的租金回报与翻新溢价。

为什么这些房子被银行拒之门外？

根据专业贷款机构 Together的调查，在英国约2800万套住宅中，有近150 万套（占比约6%）因不符合传统的风控要求，会被绝大多数主流高街银行拒之门外。

在主流银行自动化风控系统的“一刀切”审核下，以下特征常会被直接判定为高风险：

特殊建筑材质或结构： 如茅草屋顶、实心墙、高层住宅；

产权剩余年限较短： 短租约（Short leases）；

周边地理环境敏感： 如房屋过于靠近商业走廊或商用设施。

对于普通买家来说，这种风控壁垒带来的打击往往是毁灭性的：看中了心仪的房子，也和卖家谈妥了价格，却仅仅因为房屋本身的物理或产权属性，导致抵押贷款在最后关头戛然而止。

为何买家仍趋之若鹜？

尽管融资门槛极高，但仍有相当一部分买家决心“拿下”这些资产。在已购买或曾深入考虑过购买此类房屋的受访者中：

性价比极高： 44%的人认为，这类房产的性价比远高于传统住宅；

翻新增值空间： 31%的人看重其改造和修复潜能，另有28%的人希望通过后期改建升值，择机出售变现。

买家的风险偏好也呈现出有趣的分化：

• 31%的买家表示“过程虽难，但非常值得”；

• 21%的人坚信“收益远大于风险”；

• 19%的人坦言“愿意冒别人不敢冒的险”；

• 12%的买家则承认，自己在入场前低估了难度，或未完全意识到其中的复杂性。

在以投资为目的买家中，35%的人将“潜在的租金收益”列为首要考量；而在以自住为目的的买家中，32%的人直言“低廉的买入价格”是最大吸引力。

融资困境：被主流市场抛弃的优质资产

获取资金支持仍是阻碍交易的核心瓶颈。Together的数据揭示了买家面临的严峻现实：

• 21%的买家曾经历过抵押贷款被拒；

• 32%的买家发现自己只能在极少数愿意接单的非主流贷款机构中寻求合作；

• 6%的住宅存量（约150万套）完全游离在主流金融服务之外。

令人惋惜的是，这类房产中有很大一部分完全适宜居住，且往往占据着优越的地理位置。可一旦落入主流银行狭隘的拒贷标准中，它们就变成了难以流通的僵尸资产，极大地阻碍了买卖、翻新与再利用。

业内专家指出，除了依赖大规模建设新房外，将现有的存量房产重新激活并推回市场，是缓解英国房屋供应危机的关键出路：这150万套房屋本身就是一个庞大的库存，只要获得资金注入和更具弹性的融资支持，完全可以重新重返主流借贷市场。

Together首席商务官Ryan Etchells表示：

“英国房产市场面临的一个隐性挑战，就是有大量房产是主流贷款机构不愿触碰的 —— 这意味着相当一部分房屋实际上将普通买家挡在了门外。虽然它们没有被列入官方的住房短缺统计，但确实是更广泛的供应难题的一部分，也凸显了将这些房屋重新变回‘可贷资产’所需的资金规模。”

“好消息是，买家的意愿非常强烈，他们乐于接手这些房屋并投资改善。然而，许多人仍不了解替代融资渠道。提高市场认知不仅能减少拒贷率，还能帮助人们更好地释放这些被传统金融机构冷落的房产潜能。”

同样，在英国购置并装修二手房产，关键是找对人，走对路 —— 改造得当的房子，不仅自住更加舒适，将来还会大大升值！

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