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说一个扎心的真相：如果你月薪1万，按现在的养老金标准，你退休的时候每个月能拿到的钱可能只有4500元，直接腰斩。
问题是生活水平降了一半，但你还得再活20年、30年甚至更久，这几十年的医疗、护理、通胀谁来买单？
所以，与其退休以后焦虑，不如趁着还年轻，给自己制定一个终身收入计划，通过理财来实现终身财务自由。
那么这个计划该怎么制定呢？美国有一个畅销书作家罗宾斯，他花了很多年的时间采访了巴菲特、达利欧等50多位全球顶级的投资人，把他们关于财富管理的方法，总结成了一套可以终身创造收入的模型。
今天，我从里面挑四个最值得普通人学习的步骤，分享给大家。
◎第一步，先学会存钱，储蓄是投资的前提。
我发现，今天很多的年轻人一听到储蓄，就觉得要抠抠搜搜地过苦日子了，觉得人生已经这么累了，为什么还要委屈自己？
但罗宾斯给出的方法非常聪明，不会降低你的生活水平。举个例子，假设你现在每个月赚5000块，那就先储蓄500块，只占到工资的10%；等你赚到了8000块，就把多赚的那3000块再存一半，也就是一共存2000块。如果赚到了1万块，你再继续从新增的2000块里拿一千元储蓄。
你会发现什么呢？你的储蓄比例已经从10%慢慢提高到了30%，同时你的生活水平一直在提高。
◎第二步，避开投资的那些“谎言”。
很多人意识到理财的重要性后，第一反应是什么？买银行理财、买基金、买各种投资产品，把钱交给了专业机构。
但你有没有算过，这个过程中，你给银行、券商、基金公司交了多少手续费、管理费、销售服务费？这个数字很可能吓你一跳。
所以说，想要在投资市场获取更高的收益，不是急着买产品，而是先提升自己的认知，主动学习理财知识。你对财富的认知，是决定你未来获取财富的关键。
◎第三步，制定你的财务目标。
经常有同学问我：吴老师，你觉得在上海活得比较自由，需要多少钱？有人说500万，有人说1000万，胡润当年说要2.9亿，为什么会差这么多？因为财富目标不是别人告诉你的，而是由你的生活方式决定的。
这背后是你今天创造财富的能力和你对自己未来的预期，所以，我们每一个人都要根据自己的现实情况做好财务规划。目标太低就会委屈自己，目标太高就可能坐吃山空。
◎第四步，制定资产配置计划。
怎么配置呢？罗宾斯把资产分成了三只水桶。今天我们重点要讲的是这里面最核心的两只——安全水桶和成长水桶。
前者负责的是安全，比如你配置一些现金、养老金、保险或者债券，它们虽然增值慢，优点是有确定性，能更好地保证未来稳定的现金流；后者负责的是增值，可以配置股票、基金或者商品期货来帮助你长期跑赢通胀。
这里要注意的是，这两只水桶不是一成不变的，你要根据市场的变化，根据你对宏观经济的预测，不断地调整这两只水桶之间的配置比例。
罗宾斯的这套模型，虽然最早是写给美国人的，但放到今天，对中国的普通家庭来说同样也适用。因为养老金只是底线，真正决定退休生活质量的，是你有没有提前建立起一套能够持续创造收入的系统。
如果你还想了解更多财富规划策略，8月8日晚7点，我会做一场直播，点击下方按钮预约，到时候我们一起聊聊。
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