农险创新探路：北京密云鲜食西红柿收益损失保险打造新样本

民以食为天，国以农为本。每年的中央一号文件都在围绕农业发展制定战略性部署，其中关于农险创新成为一个常提常新的话题。

2024年中央一号文件就提到“鼓励各地发展特色农产品收益类保险”。就在这一年，北京市出台农险创新政策，决定启动鲜食西红柿收益损失保险项目，2024年12月鲜食西红柿收益损失保险率先在密云成功落地并签下首张保单。

历经一年半的时间，鲜食西红柿收益损失保险为农户带来了哪些实惠？近日，中保新知“新知探店”栏目跟随中国太保产险北京分公司来到了密云区，探访农险是如何为首都民生“菜篮子”保供的重要品类——鲜食西红柿提供保驾护航。

价格波动下的保险守护

果蔬市场价格常年起伏波动，行情风险一直是种植农户的一大困扰。今年7月，北京市密云区巨各庄镇后焦家坞村就遭遇了西红柿收购价持续走低的市场冲击，大棚里成熟期西红柿长势完好、产量稳定，农户却陷入丰产不增收的困境。幸好有了鲜食西红柿收益损失保险，让农户从中及时得到了补偿。

正如当地一位西红柿种植农户介绍，所投保险既守住了种植成本，也让大家敢于扩大种植规模、尝试新品种种植。据悉，该农户于2025年7月投保鲜食西红柿收益损失保险54.4亩，总保额108.8万元，自付保费52224元，此次因西红柿价格下跌获得理赔款106624元。

事实上，从投保鲜食西红柿收益损失保险中受益的农户并不少。有数据显示，截至2026年上半年，北京市密云区鲜食西红柿收益损失保险总保障额度累计1550万元，累计赔付201万元，覆盖密云核心设施番茄产区。

一款产品对冲两大风险

众所周知，种植业面临着较大的风险，其中西红柿因自身的品种特性所面临的风险更为突出，成为政府与农户想方设法解决的一大问题。北京市密云区作为京郊重要的设施蔬菜种植基地与特色农业核心产区，其培育的鲜食西红柿品质优良，是首都民生“菜篮子”保供的重要品类。长期以来，京郊设施蔬菜产业就面临自然灾害减产与市场行情波动的双重风险，而传统农险仅覆盖前者，无法对冲价损风险，这也成为制约农户增收与产业升级的一大瓶颈。

在中央和北京市政府关于农业政策的支持下，密云区依据《密云区西红柿特色产业发展三年行动计划 (2023—2025年)》对鲜食西红柿收益损失保险落地给出时间表。而太保产险北京分公司精准对接产业痛点，于2024年底创新推出鲜食西红柿收益损失保险并成功落地首张保单，首批承保主体为密云西红柿重点种植合作社。

具体来看，这一险种实现产量、价格双向保障，理赔触发不局限于自然灾害，即便作物长势正常，只要市场收购价走低导致亩均收益低于保本收益线，即可按照市场价与目标收益差额核算赔付。面对西红柿保鲜期短、价格极易波动，行情涨跌对收益的影响甚至超过气象灾害，这款创新农险落地填补了产业价格风险保障的空白。

太保产险北京分公司相关负责人介绍，这是北京市级政策性创新险种，市区两级财政补贴60%，农户自付40%保费，创新险种推出之后得到了农户的响应，投保规模不断扩大，2024年首期承保保障504万元，到2026年上半年风险保障超过1500万元。

历经2024年试点落地、2025年规模化推广、2026年提质扩面的三阶迭代，鲜食西红柿收益损失保险已成为密云西红柿产业稳定增收、抵御经营风险的核心金融保障工具。

数字化赋能下的持续创新

事实上，鲜食西红柿收益损失保险只是近年来农险不断探求创新的一个缩影。从近五年中央一号文件不难看出，从2021年三大粮食作物的完全成本保险、种植收入保险试点扩容，到2022年优化“保险+期货”、鼓励地方开发特色农产品创新保险，到2023年明确具体推广气象指数保险并提升数字化承保理赔服务能力，到2024年鼓励各地发展特色农产品收益类保险，再到2025年要求健全多层次农业保险体系。每一项政策出台背后，都需要有智能化、数字化的硬核科技做支撑。而数字化也成为所有农险创新的底层基础，贯穿产品研发、精准承保、动态风控、智能定损、快速理赔、增值农服六大环节。

例如，数字化整合卫星遥感、物联网长势、气象、农产品价格、产销大数据，搭建作物产量预测模型，解决收入损失保险 “产量 + 价格双维度赔付测算”核心难题。

针对鲜食西红柿保鲜期短、价格变动快、农户现金流紧张的行业特点，太保产险北京分公司配套打造了轻量化、数字化、高效率的理赔服务体系。在承保阶段，利用“太保e农险”，实现承保理赔环节移动验标、查勘100%，承保理赔信息化率100%。在定损环节，险种全程采用第三方电商公开采价模式，全域统一定损口径，数据公开透明，大幅减少人工主观定损干预。此外，太保产险还搭建全周期数字化风控体系，灾前借助“慧眼智远”系统推送气象预警、监测作物长势；灾后运用卫星遥感技术快速查勘定损等。

有了密云试点的成功探索，以及依靠强大科技力量做后盾，农险创新将加速推进。太保产险北京分公司表示，下一步将复制西红柿保险成熟模式，向辖区各类特色果蔬品类延伸，构建设施蔬菜全链条风险保障体系；围绕密云“水库鱼、山区果、平原菜、特色蜜、环湖粮”五大特色农业产业，量身定制专属农险产品，补齐区域特色产业金融保障短板；以密云鲜食西红柿收益损失保险为示范样板，持续释放金融惠农效能，守住菜农增收底线，推动首都“菜篮子”产业高质量发展，为京郊全面乡村振兴提供长效金融支撑。