300万贷款仅到手8.5万，因违法放贷3000余万，内鬼行长等16人被抓

银行内鬼就该狠狠查！山西，一农商行支行原行长，2022年7月上任后，为冲业绩勾结中介，招无业“背债人”，伪造职业资产材料放贷300万到手8.5万，290万被行长拿走，2025年8月案发，行长等16人被抓，移送起诉违法放贷3000余万，背债人背巨债、内鬼占大头，这条灰产链被“四查四建”斩断。

（案例来源：上观新闻，人物为化名）

2025年7月8日，山西某地派出所民警巡逻到一家农商行支行门口，看见十几个外地口音、穿得普通的人聚着，问起来都说“通过中介找王行长办贷款”，但贷款干啥用、拿啥还，一问三不知。

民警觉得不对劲，异地无业人员扎堆办信贷，典型的“背债人”特征，立刻转经侦，经侦很快盯上王行长，43岁，2022年7月起任该支行行长，手里有信贷审批签字权。

他为了拼总行副行长位子，靠中介拉过桥资金冲存款贷款规模，光手续费就砸了约1000万，窟窿越滚越大，干脆以贷补贷：找社会无业人员当壳，中介包装材料，他一路绿灯批款，钱出来大部分回流自己手里填坑。

孔某是这条链上被撬开的第一环，他25岁，开酒店赔了，缺10万周转，自己申请贷款被拒，碰上中介李某，李某开价：多贷的部分交银行领导用、利息孔某背、再抽15%好处费。

孔某因着急用钱全部答应，李某把孔某推给上级中介任某，任某做“贷前话术培训”，教他背虚假职业、收入、资产脚本；再交一级中介贾某，贾某掏出提前刻好的假公章、假协议模板，炮制成套财产证明，凭和王某私交直接送审；王某明知材料假、人不符，照批不误。

2022年10月2日，300万打到孔某账户，当天转给张某账户，随即全部取现。民警追资金时发现取现日张某在北京，卡却有人在山西柜台提现——人卡分离，调监控锁定实际取现人就是中介李某。

这笔300万贷款的最终流向是，孔某落袋8.5万，李某抽1.5万好处费，剩下290万全进王某支配。

一套“背债人吃蝇头、中介抽成、内鬼吞本金”的分配比例，在这条灰产里是标准模板。

王某靠不断借新还旧撑到2025年8月，资金链崩了，大批“客户”集中闹事。8月16日山西公安收网，王某被刑拘，背债人、各级中介、银行内涉案人员共16人强制措施。

依托“查异常警情、查资金流向、查人员关系、查证据逻辑”的“四查四建”技战法，全链打透，王某涉嫌违法发放贷款3000余万，已移送检方。

此事法律上怎么看？

第一，王某踩的是《刑法》第186条违法发放贷款罪，不是“违规”那么轻。

该罪主体限金融机构工作人员，客观行为是违反《商业银行法》《贷款通则》规定的贷前调查、贷中审查、审贷分离程序，发放数额200万以上或损失50万以上即立案；数额特别巨大或造成特别重大损失，处5年以上有期徒刑。

王某明知材料造假仍批，还向关系人（中介介绍的壳）放贷，3000万体量远超“特别巨大”线，参照山西古交阜民村镇银行董事长刘学栋违法放贷7.2亿判8年、行长张艳忠判6年的尺度，王某刑期不会轻。

最高检案例明确过：即便贷款后有抵押物、暂未形成直接损失，只要规避国家信贷政策、资金脱离监管被实际支配，就具有法益侵害性，不影响定罪。

第二，孔某和中介不是“无辜工具人”，分别撞上骗取贷款罪或贷款诈骗罪。

孔某签假材料、背假职业，若查实其无非法占有目的但给银行造成重大损失，可以认定为《刑法》第175条之一的骗取贷款罪；若证明他事前就和中介分好账、根本没打算还，升格第193条贷款诈骗罪，最高无期。

中介李某、任某、贾某按层级定骗取贷款共犯、伪造国家机关印章罪、对非国家工作人员行贿罪数罪并罚。

民事上，孔某与银行签的借款合同因欺诈可撤销，但与中介的“分账协议”依《民法典》第146、153条属虚假意思表示+恶意串通损害金融机构利益，自始无效。

孔某想拿那8.5万“辛苦费”受法律保护？想多了，案发后追缴退赔优先填银行窟窿。

第三，银行不能靠“个别员工作案”全身而退。

支行行长用审批权变现，暴露的是该农商行贷审会空转、贷后检查纸面化、员工行为排查失效。

监管端可按《银行业监督管理法》对机构罚没+责令内部问责；民事端银行若主张“王某越权、合同对银行不生效”，法院通常不采信——行长在职权范围内签字构成表见代表，银行先向背债人追偿，再向内鬼和中介追索。

这也正是山西公安“边打边化风险”的逻辑：中介退好处费、部分背债人退到手款项，先减少银行坏账，再走刑事程序追赃。

300万到手8.5万！这是一笔最刺眼的账，所有被“征信白户躺赚”话术忽悠的人都该清楚：背债人以为卖的是征信，实际押的是人身自由；中介以为玩的是资金过路，实际走的是刑庭被告席；行长以为赌的是业绩晋升，实际赌的是五年起步。

金融安全无小事，系统里一行审批签字，背后是刑法一整章等着。

对此，你怎么看？