如果断供银行亏不亏

如果断供银行亏不亏

我在断供群里看到过各式各样的人，有想要造反的，也有给国家给银行出谋划策的。但这些人无一例外都是觉得他自己当年买房决策失败，希望银行给减免贷款。

要求轻一点的就是要求免除利息，要求重一点的就是要求免除利息加部分本金。

大家普遍认为，如果不免除部分债务，负债人必然断供，而断供对于银行和个人都是不利的。但是实际上，银行在这一场博弈中并不算太亏。今天算一下银行方面的账，注意很多细节都进行了宽泛的算法，余量还是留的很足的。

当然这笔账算的也是马虎，只是帮助大家理解一下银行方面关于断供的态度，以及内在逻辑。

首先注意一个问题，银行的钱是来源于很多存款人的，所以银行的钱是有成本的。

不过这不是今天的重点，今天的重点是考察银行在我们断供的情况下，到底亏不亏钱。

我们以石家庄为例，找一个二环内的房子，考察从2017年到2022年五年时间内的银行情况。至于选这五年的原因，主要是因为2017年石家庄的房价到达最高点，基本是两万一平，这是二环内的某处二手房的价格，过去五年以后，到2022年，这个房价差不多掉到了一万左右，这是一个腰斩的时间，但其实市场还好。现在又过去三四年，价格已经到了六千，市场也更加低迷。

当然选择这个五年也有一定代表意义。首先，2022年是银行坏账率比较高的年头。实际上疫情期间坏账率都不低，妥妥是断供的高峰期。其次，因为房贷大多选择等额本息。这种方式每个月还款额度固定，但是利息在每个月还款结构中的占比，前期比较高，首月甚至能高达90%。当然这并不代表断供时间越晚银行盈利越多，因为后面他们要面临坏账。

如果有一个人2017年买入一个一百平的房子，总金额200万，三成首付60万，贷款140万。贷款利率，我们算少一点，按照5%计算。注意2017年房贷利率是超过6%的，但是到2022年房贷利率经过多次调整降低到了4%多一点，所以为了简便按照5%计算。按照当年人们的贷款风格，尽量多贷款，还款周期拉长到三十年，得到月供7500元。三十年一共需要还款270万，其中本金140万，利息130万。

听起来是不是有点恐怖，利息和本金差不多了。但实际上就是这样。

在等额本息的情况下，还款前五年，利息占比大约为75%。这个数据也不是特别确定，整体来说就是，70%-80%之间浮动。鉴于我是个懒蛋，按照75%计算。也就是说，前五年归还给银行的钱一共45万，其中有33.75万元是利息，剩下11.25万元是本金。这个数据原则上，还算是保守了，实际可能利息占比更高。

这个时候，你断供了。

我们假设你断供之后顺利诉讼法拍，可以按照2023年当时的市场价格出售，当然2022年的单价一万元和你彻底无缘了，2023年，我们乐观一些，按照单价九千考虑。至于为什么会延后一年，大家可以观察法拍相关文件，很多法拍甚至会延后三年。

我们假设你的房子卖了80万。至于为什么不是90万，那是因为市场价格是90万，法拍肯定还要低。

这个时候银行的收益是多少呢。他贷款给你140万元，收回了45万元加80万元一共125万元。表面上亏了15万元，加上资金成本，粗略估计也差不多30万元，这还是没有考虑通胀的情况，以国内货币基本稳定作为背景板。当然，银行和断供人员都要面临坏账问题，表面看，你欠银行140万本金，归还了11.25万，法拍了80万，还有48.75万元。但是注意，这个钱是你欠银行的，不是银行亏损的。银行好歹已经把33万多的利息收到手了。当然，剩下的这48万多，如果你名下还有其他财产，也会被执行。但就是一个未知数了。

银行到这里位置，是亏损的，但是他获得了流动性。你的断供本质上是提前还款，曾经的30年账期压缩到了6年。虽然亏损了，但是剩下的24年，这些钱可以继续创造利润。如果这些钱在未来能够贷款出去，或者我们悲观一些，有100万能贷款出去，那么年利按照3%计算的话，每年也有3w利息进账，亏损的30万元在十年内完全可以回本。剩下的14年如果还有利息那就是净赚了。如果仍然每年3w，剩下14年就可以有42w盈余。这才是这一个30年周期中，140万元本金所带来的盈亏情况。

当然，区区42万元和原来预计的130万元相比，真的太少了，也不过就是三分之一，但是虽然地产泡沫的破灭，市场更多趋于稳健，银行风险也有比当年低很多。盈利能力下降换来的是更稳定的市场，也不失是一个结果。

当然这只是一种逻辑，这种逻辑能帮助人们更好的理解为什么银行在断供这个问题上表现的如此风平浪静。