河南
现在去银行办过转存的朋友，应该都有切身体会，拿几年前的到期存单去续存，看到当前的挂牌利率，好多人都直呼接受不了。之前就有位大姐，三年前存的高利率定期，到期续存直接跌到1字头，一年下来利息少了几千块，当场就情绪有点激动。这真不是个别情况，利率下行已经实实在在影响到了每个普通人的钱袋子。
央行之前公布的数据也能实打实地印证这个情况，今年4月、5月居民存款出现了罕见的两连降，短短两个月合计减少了2.05万亿元。这笔钱当然没有凭空消失，同一时间段，理财、基金这类非银渠道净流入足足有3.61万亿元。说白了老百姓已经用实际行动投票，一部分长期躺在存折里睡大觉的积蓄，已经开始往外流动了。
前些年国有大行三年期定期利率还能维持在2.6%以上，如今已经回落了不少。加上当前市场流动性充裕，业内普遍觉得，低利率的环境短时间内很难反转。按照这个大趋势，业内预判9月之后的储蓄市场，会出现四个很明显的变化。
不同银行之间的存款利率差距会越来越大，分层也会比之前明显太多。国有大行进储压力小，利率本来就普遍偏低，股份制银行的收益处于中间水平。农商行、村镇银行这类中小银行，为了吸引储户会开出比大行高不少的利息。这里面其实挺考验普通人的，高利率看着香，但安全才是底线，别一头扎进去追最高利息，平衡好收益和风险才是聪明做法。
长期存款的利息红利基本上已经没了，越来越多人存钱开始偏爱短期限产品。以前都是存得越久利息越高，现在三年期和一年期定存的利差已经压缩到特别小。要是为了那点微乎其微的利息，把一大笔钱锁死三五年，真遇到急事要用钱提前支取，之前的利息基本亏大半，性价比真的太低。往后存钱，流动性会变成大家最看重的点之一，一年期甚至更短的存款会越来越受欢迎。
银行的存款类产品越来越丰富，早就不是只有活期、定期、大额存单老三样了。智能存款、养老专属存款、结构性存款这些新类型，慢慢走进了普通人的视野。尤其是结构性存款，本金相对安全，还能拿小部分资金挂钩其他标的赚浮动收益，刚好适配那些怕股市波动亏本金，又不满意普通定存低利息的稳健型小伙伴。产品多了选择多，但每类产品的规则都不一样，别看见别人买就跟风，一定要把条款读明白再下手。
居民的资产会持续分流，全民把钱全放银行的时代，其实已经在慢慢落幕了。以前咱们国人习惯把大部分积蓄都放银行求安稳，现在高息时代过去了，好多到期的存款都不会直接原地续存。但资金分流不等于就让大家瞎去冒险，绝大多数普通人还是偏向中低风险产品，只会拿一部分钱配置其他资产，留足存款当家庭的安全垫。存钱观念从单一储蓄变成分散配置，这已经是没办法逆转的大趋势。
低利率周期还会延续一段时间，存款阶段性下滑说不定以后会变成常态。咱们普通人也不用过度恐慌，存钱本来就没有什么统一的标准答案。平时存钱可以优先把安全放在第一位，没必要执着于把资金长期锁死，也要学会用银行现在丰富的各类产品，慢慢养成分散配置资产的习惯。
咱们普通人攒点钱真的不容易，没人指望靠存银行一夜暴富，求的就是个安稳踏实。与其乱猜利率走势瞎折腾，不如看清趋势量力而行，这才是咱们普通人理财最稳的方式。
参考资料：人民日报 低利率时代做好个人财富管理
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