差异化竞争向上突围！紫金银行半年报亮出不一样的底牌

作者|深水财经社 肖瑟

8月28日晚间，紫金银行交出了2026年上半年的成绩单。

上半年净利润9.43亿元，同比增长3.33%，在一季度基础上继续保持正增长；不良率从年初的1.35%降至1.33%，涉农及小微企业贷款占比较年初提升1.4个百分点，科技贷款半年净增8.07亿元，绿色贷款增速突破21%。

这家长期深耕省会城市的农商行，正在用一套远比市场认知更丰富的打法，重新锚定自己在江苏构建区域发展新格局中的位置。

江苏金融圈/摄

紫金银行由原南京市区、江宁区、浦口区、六合区四家信用联社合并组建，骨子里带着农商行的基因。

但在过去几年的资本市场叙事中，这种“农商行基因”往往被视为包袱——客户资质偏弱、抗风险能力不足、大行下沉碾压。

然而半年报呈现的支农支小数据，展示了一种截然不同的逻辑。

截至报告期末，涉农及小微企业贷款余额超1300亿元，普惠型涉农贷款余额超39亿元，涉农及小微企业贷款占比较年初提升1.4个百分点。

更关键的是，涉农及小微企业贷款、普惠型涉农贷款的增速，均高于全行各项贷款的平均增速。

这意味着，紫金银行不是在总量层面“顺带”做做普惠，而是让涉农及小微业务的增速跑赢了整个银行的大盘。

在产品端，紫金银行构建了一套相当完整的支农支小产品矩阵。围绕涉农领域，形成了以“金陵惠农系列”为核心的产品体系，包括金陵惠农贷、惠农快贷、苏农贷等，并新推出金陵兴村贷，覆盖从种植养殖到农产品加工、从个体农户到新型农业经营主体的全链条需求。

南京市政府8月初刚印发的《关于促进新型农业经营主体高质量发展的若干措施》，明确对“金陵惠农贷”“金陵农担贷”给予贷款贴息和担保费补贴，紫金银行作为这一政银合作体系的核心参与方，有望在“十五五”开局之年进一步放大政策红利。

围绕小微企业，该行推出微企易贷（中长期版）、苏服贷、苏村贷等6款省级产品，优化“转贷通”无还本续贷管理办法，简化流程、放宽条件。“小微企业综合服务平台”签约客户已超4.3万户，带动存款沉淀约8亿元。

一个容易被忽略的细节是，紫金银行在网格化营销上的投入力度，这也是该行管理层这两年大力推进的举措。

报告期内，该行持续推进做小做散赋能，建立物理网格、重点网格与虚拟网格的三重体系，开展分层走访与名单制拓客，启动“百家商会紫金行”活动，有效走访客户超7万户，用信转化率稳步提升。

紫金银行遍布南京城区、郊区和农区的网点布局和超300家普惠金融服务点，恰恰构成了这种“毛细血管式”服务网络的物理基础。

截至6月末，紫金银行的科技贷款余额92.94亿元，较年初净增8.07亿元；科技企业贷款户数1877户，较年初净增117户。

在这科创金融的背后，紫金是有一整套体系和打法。该行搭建了“1+3+N”科创产品矩阵，组建“科创伙伴联盟”，举办“科创金融大讲堂”，累计完成5320户科技企业走访。

今年上半年，紫金银行已在4家支行落地“紫科易贷”业务试点，专门面向轻资产科技企业提供信用或弱担保贷款。

在省级政银担产品层面，升级苏科贷、新增苏科担（中长期专项）和科担设备担，将省级风险分担机制引入科创信贷。

秦淮支行的一个案例很有代表性。

2026年7月，该支行受邀参加秦淮区低空经济、人工智能产业中小微企业服务座谈会，现场推介科才贷、科创贷、科易贷、苏科贷等科创专属产品，同步配套金陵惠农贷、民营信用贷等普惠工具。

一家农商行的支行，能够深度嵌入南京主城区的战略性新兴产业对接体系，这本身就说明紫金银行正在突破“只服务农区”的旧叙事。

结果也印证了这一点。人行南京市银行业金融机构服务科技创新效果评估结果为优秀，斩获2025年南京市“金融惠民助企（科创金融）”劳动竞赛一等奖、三等奖，入选2025年度南京金融业助力发展新质生产力劳动竞赛创新案例。

与此同时，供应链金融也在协同发力。该行构建“7421”全流程营销模式，累计召开链主企业评议会155场，评议筛选链属企业831户，实现200户链属企业有效服务落地。

这种“以点串链”的模式，让紫金银行不再是一家一家企业去单打独斗地营销，而是沿着产业链条做批量触达，这对降低获客成本和风控成本都有实质意义。

截至报告期末，绿色贷款余额211.23亿元，较年初增加36.69亿元，增速达21.02%。

我们注意到他们在《绿色金融三年发展方案》中设定的目标是“绿色贷款增速不低于20%，超过实体贷款平均增速”，这说明今年上半年已超额完成了这一目标。

这不仅仅是数字上的达标。在产品端，紫金银行发布了“紫金·苏碳融”绿色金融服务方案，专项为绿色企业发放低利率、中长期和信用担保的贷款，覆盖绿色涉农、绿色民营小微企业。

优化“环保贷”业务管理办法，将环保信用评级与贷款定价挂钩。企业环保表现越好，融资成本越低，形成正向激励。

更具标志性意义的是，2026年8月，紫金银行成功落地全行首笔绿色外债业务，为镇江某科技企业引入境外专项绿色资金300余万美元。

这笔业务的意义不仅在于金额本身，而在于它标志着紫金银行在绿色金融与跨境金融融合领域实现了零的突破，说明其在跨境绿色金融服务能力上迈出了实质性一步。

此外，在ESG体系建设上，紫金银行2021年即成为全国第十家联合国“负责任银行原则”（PRB）签署机构，还曾获评年度绿色可持续农村商业银行。这套ESG体系不是摆设，而是实实在在影响信贷投放方向。

说到底，支农支小叠加科创金融，为紫金银行筑牢客户粘性与定价底气。紫金银行深耕小微、涉农市场，以网格化走访、差异化产品建起业务护城河。

绿色金融更是跑出增长曲线，21%的绿色贷款增速显著高于全行贷款平均增速，成为亮眼的资产增量。

在银行业息差承压的大环境下，中小城农商行的出路未必是拼体量，找准自身定位、吃透本地市场，同样能走出属于自己的成长路径。

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