厦门银行多重优势加持，逆势跑出增长韧性？

出品|中访网

审核|李晓燕

银行业整体身处净息差收窄的大环境，区域城商行普遍面临存款成本高企、信贷需求分化的现实考验。在此背景下，厦门银行披露2026年半年经营成绩单，营收、利润同步上扬，净息差结束下行实现回升，资产质量维持在行业较优水平。依托扎根闽南的区位禀赋，叠加科创、绿色、普惠以及两岸金融的差异化布局，这家城商行走出属于自身的发展路径，但同时，区域银行固有的经营约束、同业激烈竞争，依旧是绕不开的现实考题。

2026年上半年，银行业不少机构仍在为稳息差、稳利润承压，厦门银行交出一份反差明显的中期答卷。报告期内该行营业收入32.16亿元，同比接近两成增长，净利润实现7.36%的同比提升。更受市场关注的是息差表现，净利差、净息差双双较去年同期抬升，在行业整体息差下行的大环境下实现止跌回升，这背后离不开负债端成本的精细化管控。

从规模底盘来看，截至6月末，该行总资产突破4800亿元，贷款、存款规模同步稳步扩张。对公板块着力挖掘低成本结算类存款，有效压低对公付息成本；零售端个人存款站上1100亿元关口，存款付息率同步下行，个人金融资产规模也实现双位数增长。存款结构持续优化，为信贷投放腾挪出更大空间，贷款规模实现接近一成的年末增幅，对公实体类贷款增长尤为突出。

资产质量层面同样保持稳健，期末不良贷款率小幅下行至0.73%，拨备覆盖率超过310%，充足的风险缓冲垫，能够为应对潜在资产波动提供安全屏障。良好的风险抵补能力，也是区域银行持续加大实体信贷投放的底气所在。

业务结构优化的背后，是客群经营思路的迭代升级。对公端搭建分层客户经营体系，借助数字化工具深耕长尾市场，机构客户、对公客户数量稳步增加，新拓展授信客户当中民营主体占比接近七成，把资源更多向本土民营市场倾斜。零售业务则加快扩面，零售客户增量显著提升，高价值财富类客户增长亮眼，不再单纯追求客户数量扩张，转向看重客户质量与综合价值挖掘，财富业务与存贷业务形成协同效应。

服务实体经济上，该行围绕金融“五篇大文章”多点布局。针对轻资产科创企业普遍缺抵押物的痛点，落地“专精特新伙伴计划”，搭建双重评价体系，跳出传统抵押物的评估框架，同时借助承销科创债券的方式，拓宽科技企业直接融资渠道，科技类贷款规模稳步向上。

绿色金融成为重要增长极，信贷投向覆盖绿色建筑、再生资源等赛道，还落地蓝色金融、生物多样性金融相关创新项目，参与地方绿色金融标准共建，探索海洋经济蓝绿融合的业务方向，期末绿色信贷规模超240亿元，增速接近两成。

立足闽南产业集群优势，普惠金融跳出简单放款模式，针对服务业开发专属信贷产品，围绕厦门美妆、漳州食品、泉州集成电路等地方特色产业打造专属金融方案，以产业专案的模式批量服务中小经营主体，普惠小微贷款规模维持近750亿元体量，适配地方产业的真实融资诉求。

两岸金融是厦门银行区别于多数城商行的鲜明标签。依托对台区位优势，落地多款面向台胞、台企的首创金融产品，从消费信贷、薪资汇兑到信用卡服务持续迭代，上半年新增台胞信用卡附属卡功能，补齐服务链条。台企存贷款、台胞客户数量与金融资产均实现不同程度增长，持续夯实两岸金融服务的差异化壁垒，打造服务台商台胞的本土金融支点。

当然，亮眼的半年数据之下，也需要客观看见区域城商行无法回避的现实挑战，这也是行业共性难题。

第一，业务地理集中度较高，经营深度绑定闽南区域经济景气度，区域产业波动会直接传导至银行信贷业务，跨区域拓展难度不小，增长空间一定程度受地域边界约束。尽管对公、零售客群数量增长可观，但存量市场竞争日趋白热化，国有大行、股份行持续下沉本地市场，抢夺优质对公、零售客户，后续要继续维持存款成本优化、息差的向好态势，仍存在不小压力。

第二，虽然不良指标表现优异，但宏观环境下中小微企业经营仍有不确定性，普惠、民营业务占比提升的同时，意味着后续需要持续做好风险甄别，平衡好业务拓展与风险防控的关系。绿色金融、科创金融属于新兴赛道，创新业务模式的打磨、专业人才储备，还需要时间持续沉淀，创新业务短期很难成为利润的绝对支柱。

第三，对台金融特色优势值得肯定，但台企台胞客群整体体量有限，该板块更多是差异化名片，很难驱动全行规模实现跨越式增长，如何把特色优势转化为更大的营收贡献，是长期需要解答的命题。

站在十五五开局节点，厦门银行提出新一轮“2+3”战略规划，继续立足本土，以服务地方实体经济为核心主线。短期来看，半年报证明通过调结构、控负债、深耕本土特色赛道，可以在行业周期里拿到不错的经营成果；长远来看，如何持续守住息差优势，化解区域经营的局限性，平衡业务扩张与风险管控，将特色业务的势能进一步释放，依旧是这家城商行需要持续作答的考题。