没单位、没正式工作的人，恭喜你！社保这么交，老了照样领退休金

现实生活当中，有一大批人没有稳定的上班单位。有的是打零工、做家政、摆地摊；有的是自主开店做小生意；还有全职在家照顾家庭的朋友，常年没有企业给缴纳社保。

很长一段时间，很多人心里都有一个根深蒂固的想法：退休金那是机关单位、工厂上班职工才能够享受的待遇。自己没有正式工作，没有单位依靠，到老就只能依靠儿女，根本不可能按月领取退休金。

还有一部分人心里充满迷茫，听说没有单位也能够自己交社保，但是网上说法五花八门。有人劝一定要交职工社保，老了退休金高；也有人说职工社保花钱太多，万一活不长钱就白白交给国家，选择居民社保更加稳妥。还有各式各样中介到处宣传，花钱挂靠公司，就能够轻轻松松办理退休。各种各样信息交织在一起，普通人越听心里越慌乱，不知道到底该走哪一条路。

很多人一晃四五十岁，眼看着距离退休越来越近，社保几乎一片空白，心里开始焦虑万分。实际上国家早就已经为没有正式单位的老百姓，开通了两条正规领取退休金的道路。不需要依靠任何公司，不需要托关系走后门，自己就能够给自己筹备一份晚年退休金。选对路径，踏踏实实坚持缴费，等到年纪大了，每个月银行卡里面按时会有一笔养老金到账，手里有钱，心中不慌，不用完全依附子女过日子。

今天结合现行社保法规，结合许许多多普通人踩坑的真实事例，把没有单位该如何缴纳养老保险，两条道路各自的利弊、缴费方式、退休年龄、养老金高低、补贴政策，完完整整讲明白。全文四千九百多字，家里如果有无业、灵活就业的亲人，认认真真把这篇文章看完，少走弯路，不要等到临近退休，才发现做错已经为时已晚。

一、没有上班单位，领取退休金只有两条正规道路

没有用人单位，想要老了按月领养老金，全国合法途径只有两种，除此之外所有捷径全部都是陷阱。

第一条路：以灵活就业身份，自己缴纳企业职工养老保险。

本质上面和工厂、公司里面上班职工缴纳的是同一份养老保险。将来退休之后养老金计算规则，跟企业职工完全一模一样。

参保人群包含个体户、外卖骑手、网约车、打零工、自由职业，以及没有单位的普通居民。如今绝大多数城市已经放开户籍限制，外地人拿着居住证，在常住地就能够直接办理参保，不必非要跑回老家办理手续。

缴费规则：在当地社平工资60%‑300%之间，自由挑选缴费档次；缴费比例20%，全部由个人掏钱。一年缴费金额，低档大致七八千到一万多，中档一万四五，高档一年三四万元。

退休年龄：男性60周岁；绝大多数地区女性灵活就业人员55周岁；少数曾经在企业上班，拥有职工档案人员，可以50岁办理退休。

第二条路：参加城乡居民养老保险。

面向所有没有参加职工养老保险的城乡老百姓，不管有没有工作，无论城镇户口还是农村户口都能够参保。

缴费规则：按年度缴费，一年交钱一回。档次从每年200元、300元一直到几千元不等，自己自由选择档次。个人缴纳的钱，加上政府给的缴费补贴，全部存进属于自己的个人账户里面，没有统筹扣费。

退休领取时间：不分男人女人，一律都是满60周岁才能够开始领养老金，不存在提前退休政策。

很多老百姓分不清两者的根本差别，简单用大白话把核心区别讲清楚。

职工灵活就业养老保险：投入的钱多，将来每个月拿到的退休金更高；每一年国家养老金上调的时候上涨幅度更大。但是缴费压力沉重。其中只有8%的资金存入个人账户，剩下12%划入社会统筹基金。

城乡居民养老保险：每年花钱很少，最低几百块钱就能够参保，经济负担很小。但是退休之后每个月养老金水平偏低。所有缴费连同政府补贴，全部留存在个人账户当中。

在这里要把一句至关重要的话告诉大家：两条道路没有好坏之分，只有适合不适合。

不要一味听信短视频鼓吹职工养老万般皆好，不顾一切借钱也要去交；也不要觉得居民养老金钱少就瞧不起。每一个家庭收入情况不一样，承受能力各不相同，适合自己现实条件的，才是最好的保障。

二、两个真实故事，看懂不同选择带来截然不同晚年结局

案例一

刘大姐，今年48岁，一直打零工，做保洁、钟点工，收入时有时无。早些年听别人说职工养老保险退休金高，咬牙选择灵活就业职工养老保险100%档次，一年缴费一万四千多元。刚开始还能够勉强支撑。后来身体不好，干活机会变少，收入大幅度下降。手里的积蓄被社保持续掏空。交了四年之后实在拿不出钱，只能被迫断缴。

断断续续停交两三年，一晃五十多岁，养老保险累计缴费才仅仅四年。距离最低十五年还差很远。想要继续交高档，经济承受不起；想要转成居民养老保险，这么多年交给统筹账户的那一大笔钱，已经不能够退回。进退两难，当年一心想要高养老金，最后反而保障没有落实，白白耗费时间与金钱。

案例二

周大哥，一直做零散装修工作，收入起伏很大。42岁的时候意识到，将来老了不能够一直依靠儿女。权衡自身收入状况之后，选择城乡居民养老保险每年3000元档次，坚持年年不间断缴费。每年同时购买居民医保，保证医疗保障不会空缺。

虽然居民养老保险以后养老金不会很高，但是缴费压力很小，无论行情好坏，每年都稳稳可以交上，不会出现断缴。等到60岁的时候，缴费年限达到18年。每个月能够领取到一千元左右养老金。虽然不算大富大贵，日常生活买菜买药基本开销能够得到兜底，手里始终留有流动资金，家里遇上急事手里有钱可用。

两个人都想要拥有一份老年退休金。一个盲目追求高标准，忽略自己收入不稳定的现实，中途难以为继；另一个脚踏实地，选择跟自身经济相匹配的方案，持之以恒，稳稳地拿到晚年保障。这两个现实当中的事例，值得每一位没有正式工作的朋友静下心反思。

三、逐条对比，职工灵活就业养老与居民养老，利弊一目了然

1、缴费模式

灵活就业职工养老：大多按月缴费；档次跟随每一年社会平均工资上涨。也就是就算你一直挑选同一个档位，每一年交的钱还是会越来越贵。今年交一万，过三四年有可能变成一万二三。

城乡居民养老保险：按年一次性缴费。缴费档次由政府固定，好几年才调整一回，每年交多少钱心里清清楚楚，不会突然间大幅度涨价。

2、个人账户规则

灵活就业职工养老保险：缴费比例20%，只有8%归个人账户；剩下12%进入社会统筹。

通俗来讲，假如一年一共缴纳10000元养老保险，只有4000元存进你的个人账户里面；6000元进入统筹基金。将来万一发生退保，只能够退回个人账户当中余额，统筹那一部分不会返还给个人。

城乡居民养老保险：个人交进去的钱，加上政府发放缴费补贴，全部归入个人账户。没有资金划入统筹。不管以后什么情况，个人账户里面所有本息都归参保人本人所有。如果参保人身故，账户当中所有余额家属全部可以继承；申请退保的时候，个人账户本息全额退还。

3、退休领取年龄

灵活就业职工养老：男性60周岁；女性一般55周岁；少数具备企业档案人员可以50岁办理退休。

城乡居民养老保险：男女统一六十周岁领取养老金，不存在55岁提前领钱的机会。哪怕你五十多岁就已经缴满十五年，依旧必须等到年满60周岁，才能够开始领钱，这是很多人非常容易忽略的关键点。

4、养老金水平差距

职工灵活就业养老保险，最低档次连续缴满十五年，退休以后，每月养老金大致1200‑1700元。并且今后每年跟随全国企业退休人员同步上调养老金，上涨幅度比较可观。

城乡居民养老保险，就算选择最高档次连续缴纳15年，国内绝大多数地区每个月养老金大多在400‑900元区间。居民养老的基础养老金由地方财政发放，每年上调幅度相比职工养老金要低不少。

5、年限不够该怎么办

灵活就业职工养老保险：现在政策不允许往前一次性补缴往年欠费。到退休的时候缴费年限还不足15年，只能够往后一年一年继续往后延长缴费，交够15年才能够办理退休领养老金，不能够一次性补齐。

城乡居民养老保险：到达60周岁，如果缴费还不够15年，绝大多数地区允许一次性把差额年限补齐，办完补缴立刻可以按月领取养老金。这对于年龄偏大，五十多岁才刚开始参保的人群来讲，是一条很关键的优势。

四、分人群给出参保方案，对号入座，选对适合自己的道路

第一种情况：年龄45岁以内，还有充足缴费时间；收入还算稳定，每年可以稳定拿出一万多元缴纳社保

优先考虑灵活就业职工养老保险。

建议起步优先选择低档60%。不要一开始就冲高档。先保证能够长期坚持不间断。以后随着收入增加，经济宽裕之后，再逐年把缴费档次向上提高。

关键点提醒：女性灵活就业人员职工养老正常55岁领钱；居民养老必须等到60岁。相差五年领取时间，这一点女性朋友一定要心里盘算清楚。

第二种情况：年龄已经50‑55岁，距离领取养老金没有多少年；收入微薄、打零工、收入起伏波动非常大

慎重选择职工灵活就业养老保险。

举一个很现实的例子：今年53岁，如果现在才初次参加职工养老保险。职工养老最低必须缴满15年。等到缴满15年的时候，已经68岁才能够开始领退休金。中间漫长十几年，年年都需要拿出一万多块钱。一旦中间家里发生变故，无力继续缴费，前面投入的金钱与时间压力很大。

对于这个年龄段的朋友，城乡居民养老保险往往是更加稳妥的兜底方案。每年几千元以内就能够维持参保，到60岁年限不够，还能够一次性补齐，六十岁就能够按时开始领取养老金。不至于出现一把年纪还领不到退休金的局面。

第三种情况：手里收入不稳定，心里既羡慕职工养老退休金高，又担心承担不起长期高额缴费

可以采取阶梯式规划。当下先参加城乡居民养老保险，先把保障的底子稳住，保证不会完全裸奔。一边努力增加收入。等到以后做生意或者打工收入稳定提高之后，随时可以把居民养老保险转入职工养老保险。

注意转换规则：居民养老保险转为职工养老保险的时候，只能够把个人账户里面的钱合并进职工养老个人账户；居民养老保险的缴费年限，不能够折算成为职工养老保险的缴费年限。这一条是无数人踩过的大坑。很多人以为居民交了多少年，转到职工这边年限能够合并计算，实际上并不是这样的。

第四种情况：女性，拥有早年企业上班档案

如果档案记录曾经在企业参加过职工社保，部分地区政策允许以灵活就业身份50岁办理退休。在办理参保之前，务必提前携带档案前往社保窗口核实清楚当地政策。确认清楚退休年龄之后，再最终决定参保类型。

五、没有单位的人，一定要知道国家给的一项福利：4050社保补贴

很多没有正式工作的老百姓，压根不知道还有一笔国家补贴可以申领。

官方名称叫做就业困难人员灵活就业社会保险补贴，民间大家习惯称呼4050补贴。

简单来讲：女性满40周岁，男性满50周岁，已经做过失业登记以及灵活就业登记，以灵活就业身份自己缴纳职工养老保险以及职工医保，就能够申请补贴。国家帮你分担很大一部分保费。全国多数地区补贴金额可以达到缴费总额的三分之二。一年能够省下三四千至六七千元不等。

⚠️几条千万不能够忽视的硬性规则：

1、补贴实行先缴费、后补贴。自己先要把社保费用足额交完，之后凭缴费凭证申请返还补贴，不交就没有补贴。

2、补贴拥有终身最长享受年限，大多数地方最长只能连续领取三年；距离法定退休不足五年的时候才申请，可以最长领取到退休。也就是说这笔福利不是一辈子年年都能够拿，是有时间上限的。

3、绝大多数地区补贴是按照最低缴费档次来核算补贴额度。即便你自己交很高档次职工社保，补贴金额并不会跟着上涨。这种情况下一边领补贴一边交高档，多出的钱全部是自己白白承担，十分不划算。申领补贴阶段，优先选择最低缴费档次参保。

4、办理流程顺序千万不能颠倒：

第一步，社区街道做失业登记；第二步办理灵活就业登记；第三步做就业困难人员认定；第四步缴纳社保；最后提交补贴申领。认定之前的月份，补贴不会给你补发，认定通过之后的月份才开始享受补贴待遇。

办理全部流程在街道社区便民服务中心办理，全程免费。任何声称花钱代办4050补贴的中介全部都是骗局，千万不要上当受骗。

六、没有单位缴纳社保，八条千万不能触碰的大坑

❌误区一：找中介挂靠一家公司代缴社保，等同于职工参保，以后退休金更高。

真相：没有真实劳动关系，花钱挂靠企业缴纳社保属于明确的违规行为。一旦被大数据核查发现，缴费记录会被撤销，已经缴纳的钱很难退回，钱财两空，还会记入失信记录。想要缴纳职工养老保险，直接本人去政务大厅办理灵活就业参保，正规、安全、一分钱额外中介费都不需要花。

❌误区二：现在年纪大了，直接花钱找人一次性补缴十几年职工养老保险，马上就能够领退休金。

真相：职工灵活就业养老保险，不允许往前一次性补缴过往的欠费。网上宣称可以花钱帮你一次性补齐多年职工社保，100%属于诈骗，千万不要把养老积蓄交给陌生人。

❌误区三：居民养老保险档次选得越高，以后基础养老金也会跟着越高。

真相：同一个地区，居民养老保险基础养老金是政府统一规定的，所有参保人员一模一样。你挑选缴费档次高低，只会影响个人账户养老金，基础养老金不会发生任何变化。

❌误区四：反正现在身体很好，医保无所谓，只缴纳养老保险就足够。

真相：养老保险管老年以后领钱；医疗保险管看病住院报销。两件事情互不捆绑，但是对于普通人同等重要。千万不要只办养老，把医保完全搁置。一场重病，足以耗尽一辈子辛辛苦苦积攒下来积蓄。经济紧张，至少也要把城乡居民医保交上，守住医疗兜底底线。

❌误区五：灵活就业职工养老保险，今年有钱就交，明年没钱停几年，反正缴费是累计计算，一点影响都没有。

真相：养老保险的确是累计计算年限，断缴不会把过去缴费清零。但是社保缴费基数年年上涨，中间停缴几年之后再重新缴费，缴费成本会上涨一大截。同时将来核算平均缴费指数，断断续续缴费会拉低整体指数，养老金水平会受到拖累。尽量保持连续缴费。

❌误区六：我参加居民养老保险，交的年限以后可以直接算作职工养老保险年限。

真相：居民养老缴费资金可以合并进个人账户，缴费年限不能够换算职工养老年限。这一条误解坑了非常多中老年人。

❌误区七：女性灵活就业，只要交职工养老保险，全部都是50岁就能够办理退休。

真相：全国绝大多数地区灵活就业女性法定领取养老金年龄为55周岁；只有原先具备企业职工档案，曾经在单位参保过的人员，才有可能50岁退休。在参保之前务必到窗口核实当地政策，不要凭着网上道听途说做打算。

❌误区八：等到以后有钱了再考虑社保，现在年纪还轻，养老距离自己十分遥远。

真相：养老保险讲究长缴多得。参保起步越早，分摊下来每年压力越小。等到五十多岁才匆匆忙忙想起养老保险，时间已经非常被动，选择空间变得微乎其微。

回到文章开篇那句话，没有正式单位，一样可以拥有属于自己的退休金。

时代已经改变，退休金不再仅仅是上班拿工资人群的专属福利。国家已经给千千万万自由职业、个体劳动者、普通老百姓搭建起两条通往养老保障的道路。一条是待遇更高但是负担较重的灵活就业职工养老保险；一条是缴费低廉、门槛很低的城乡居民养老保险。两条道路大门始终敞开，选择权掌握在我们自己手上。

但是有一个道理我们一定要看懂：社保并不是一场可以随心所欲的闯关游戏，不存在一夜之间的捷径。它是一场跨度长达十几年甚至几十年的长期规划。

不要被别人口中高额退休金诱惑，不顾自身现实经济状况，硬着头皮去承担自己扛不住的高额保费，一旦后续无力接续，前面所有努力付诸东流；也不要抱着无所谓的心态，一拖再拖，一晃步入中老年，社保几乎一片空白，等到那个时候，即便心里非常想要一份养老金，留给自己调整的机会已经所剩无几。

在下定决心选择哪一条路之前，静下心来好好问一问自己几个实实在在的问题。

自己现在多大年龄？距离可以领取养老金还有多少年？

家里每年能够稳定拿出来多少钱用于缴纳社保，会不会挤压日常生活、看病应急的流动资金？

万一未来收入下滑，发生生意亏损、生病等变故，这份社保缴费还能不能够持续坚持下去？

我们究竟追求的是一份尽量高的退休金，还是优先想要一份稳稳当当、不会中断的兜底保障？

养老保障这件事情，比拼的并不是一时之间缴费档次有多高，而是能否长期坚持下去。适合自家真实情况，能够持之以恒坚持到底的方案，才是最好的方案。

单位能够给我们提供社保，是一份幸运；没有单位，依靠自己给自己规划养老，是成年人给自己和家庭的一份责任。如何平衡当下生活开支与几十年之后的晚年安稳，这一道关乎千家万户后半生幸福的选择题，值得每一个人沉下心认真思量。

免责声明

本文属于民生社保科普文章，全部内容依据《社会保险法》、人社部公开政策文件进行通俗解读。职工养老保险、城乡居民养老保险参保细则、4050社保补贴申领条件、退休年龄执行标准，各个省市、地级市存在属地差异。文章当中养老金测算仅作为理论参考，将来实际领取养老金金额，最终以参保地社保经办机构核算为准。本文内容仅作为科普知识，不作为个人参保的决策依据，不能够替代社保办事窗口官方指导意见。大家办理参保手续之前，建议前往社区、政务社保窗口现场咨询核实本地最新政策。个人参保选择带来的一切结果，本文不承担相应法律责任。