北京
面对越来越严重的金融诈骗，美国银行业正在改变传统做法：不再只是告诉受害者“这是骗局”，而是研究他们为什么明知可疑，仍会继续相信骗子。
媒体近日报道，摩根大通2024年专门聘请行为科学家，训练员工如何与已经被诈骗分子操控的客户沟通；美国银行也设有团队，专门识别针对老年人的金融剥削。
73岁的美国女子就是典型案例。她通过网络认识所谓“追求者”，两个女儿后来发现，对方使用的照片其实盗自他人社交媒体账户。
姐妹俩把证据摆在母亲面前，原以为可以立刻阻止骗局，没想到母亲反而指责她们“不想让我得到真正的快乐”。
过去约两年间，这名老人已经向多个网络追求者累计汇出近50万美元，今年春天甚至一度每天转出2000美元。
专家指出，很多诈骗团伙会花几个月时间与受害者培养感情，通过每天问候、倾听烦恼、制造恋爱关系逐渐取得信任，同时提前“打预防针”，告诉受害者：“你的孩子会反对我”“银行一定会说我是骗子”。
这样一来，当家人真正介入时，受害者反而会更加相信骗子。
明尼苏达大学研究金融诈骗的学者Marti DeLiema表示，与受骗长辈沟通时，最忌讳一开口就责骂：“你被骗了”“你怎么这么糊涂”。
这种方式容易让老人产生羞耻和防御心理，甚至开始隐瞒转账。更有效的做法，是保持中立，先问：“你们怎么认识的？”“他为什么让你转钱？”“这笔投资是怎么运作的？”让受害者自己讲出整个过程，再逐渐发现其中的不合理之处。
摩根大通行为科学家也建议，家人应反复强调“我是为了保护你，而不是控制你”，同时把责任明确归咎于诈骗者，而不是责怪受害者。必要时还可以联合银行人员、财务顾问、亲友甚至医生共同劝说。很多时候，多个值得信任的人重复同样的信息，比直接拿出“诈骗证据”更有效。
时间同样非常关键。美国政府问责局援引FBI数据指出，对于符合条件的美国境内诈骗转账，如果在24小时内向FBI网络犯罪投诉中心IC3报告，部分案件的资金追回率可达到约80%；
如果拖到72小时之后，追回机会可能大幅下降。这并不代表所有被骗资金都有八成机会追回，但说明一旦发现受骗，越早联系银行和执法机构越重要。
与此同时，诈骗手段也越来越复杂。纽约州消费者保护部门近期警告，骗子正在大量使用AI制作假声音、假脸孔和深伪视频，冒充名人、投资专家甚至政府人员，以“保证高收益”“稳赚不赔”为诱饵。还有骗子制作假的投资网站和App，显示虚假盈利，甚至先让受害者提取少量“收益”，等对方投入更多资金后再切断提款。
FTC数据显示，2025年美国投资诈骗造成的报告损失超过80亿美元，成为损失金额最高的诈骗类型之一。
常见警讯包括：保证获利、催促立即投资、要求转到私人聊天软件、要求用电汇、加密货币或黄金付款，以及提款前突然要求额外支付“税费”“解冻费”。
专家提醒，真正有效的防骗，不只是告诉老人“不要相信陌生人”，而是提前建立家庭沟通机制。
遇到大额转账、网络恋人、陌生投资机会或购买黄金的要求时，先与家人和银行确认。
一旦发现已经被骗，应立即停止付款、联系金融机构，并向FBI IC3、FTC等机构举报。因为在诈骗案件中，几小时和几天的差别，可能就是数十万美元能不能追回的差别。
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