卖房老兵的忠告：年过四十为何不建议贷款买房

在房产销售行业摸爬滚打十几年，接触过各种各样的客户——有刚毕业的大学生，有正值壮年的中年人，也有超过60岁的叔叔阿姨。但有一条建议始终没变过：凡是超过40岁的购房者，都不建议贷款买房。买房可以，但尽量全款，不要贷款。为什么？主要有以下三个原因，非常现实。

原因一：还款压力如泰山压顶

还款压力可不是闹着玩的。通常情况下，贷款买房的期限基本都是30年，也有20年的，但很少。30年，可不是3年，也不是13年，而是每个月都要雷打不动地给银行还月供。

40岁以上的人，上有老下有小，还要面临职场上各种各样的不确定性。一旦收入减少或者失业，房贷怎么办？一家老小怎么办？按照现在的房价来计算，贷款买房每个月至少也要几千块的月供，对于绝大多数普通人来说，这笔钱不算少了。

更要命的是，人到了这个岁数，身体也开始走下坡路。万一哪天突然生病，看病要花钱，一家老小的吃喝拉撒要花钱，还房贷也要花钱，经济上的压力会非常大。万一还不上房贷了，房子还会被银行收走，首付和之前还的月供也就都打水漂了，一家人还要跟着操心，日子还怎么过？

这种风险并非危言耸听。近年来，因断供导致房屋被法拍的案例屡见不鲜，其中不乏中年购房者因失业、疾病等突发状况而陷入困境。对于40岁以上的群体来说，收入的稳定性和可预期性都在下降，而支出的刚性却在上升，这种"剪刀差"让贷款买房的风险成倍放大。

原因二：贷款年限受限，月供压力倍增

银行放贷的时候，会考虑到贷款人的还款风险。对于超过40岁的人来说，贷款年限往往就会比较短了，可能到不了30年。当然，不同银行对贷款人的年龄和贷款期限有不同的规定，有的银行要求贷款人的年龄加上贷款年限不超过70年，而有的银行可能会放宽到75年甚至80年。

如果恰好碰上申请的银行规定贷款人的年龄和贷款年限之和上限是70年，刚满40岁的人理论上是可以申请到30年房贷的。但如果上限是65年，就没办法申请到30年的房贷了。即便上限是70年，40岁的申请人放贷要求也会比较严格，申请贷款的难度会比较大。

可能有人会问：不申请30年，申请10年或者20年不可以吗？当然可以。但这样的话，每个月的还款压力就大了。贷款30年，每个月可能只需要还3000元就可以了；但如果是20年，每个月可能就要还5000元；10年的话，每个月可能就要还8000元。如果能承担这个压力，完全没有问题，10年、20年都可以。但如果承担不了，就不要盲目申请较短年限了，万一还不上，后果还是挺严重的。

退一步说，如果银行愿意贷给40岁的购房者30年，不妨算一算：40岁贷款买房，30年还完，等到还完房贷的时候，已经70岁了。别说70岁了，就算60岁，还能正常找到工作吗？没有工作，拿什么还房贷？除非有退休金，而且退休金要完全能覆盖房贷的支出。别人70岁都开始晒太阳了，还要还房贷，想想都心酸。

原因三：享受生活的时间已经不多了

年过40岁，辛苦了大半辈子，孩子也大了，自己也能松口气了，是时候好好享受一下生活了。这个时候再去贷款买房，那往后的日子还怎么享受生活？等到60岁以后吗？60岁以后就要准备养老了，享受生活的阶段就已经过了。人生享受生活最好的阶段，就是40岁到60岁之间。这个时候，压力差不多都过去了，手里也能有点闲钱，出去旅旅游，看看祖国的大好河山，培养一下自己的兴趣爱好，提前丰富一下老年生活，岂不美哉？

不要觉得40岁还很年轻。不夸张地说，40岁，人生已经过半了，甚至过了一大半了。如果这个时候还把自己拴在房贷上，划算吗？

或许有人会反驳：那些20岁、30岁贷款买房的人，40岁不还是在还房贷？确实，这话没毛病。但他们是没办法——没有房子结不了婚、没有房子孩子没办法上学，不买房怎么办？而且他们年轻，可能性要比40岁买房的人大很多。40岁的人，工作和生活基本都定型了，不会有很大改变了。但20岁、30岁的年轻人就不一样了，人生还有无限可能。

而且，大多数人不会真还30年房贷，一般来说10到15年就会提前还完，等到他们40岁的时候，房贷可能早就还完了。更重要的是，40岁的人基本不会有结婚买房、子女上学买房的困扰，既然没有这些困扰，那就别贷款买房，再给自己找其他困扰了。

结语：量力而行，生活舒心最重要

综上所述，凡是碰到超过40岁的购房者，除非经济条件特别好、还贷款没有压力，否则都不建议贷款买房。对于大多数普通人来说，还是要根据自己的实际情况来考虑问题，别给自己和家人增加不必要的负担。毕竟，生活最重要的是舒心。40岁了，再背上房贷，生活还能舒心吗？

当然，这个建议并非绝对。如果收入稳定、积蓄充裕、对未来有清晰的规划，贷款买房也无可厚非。但对于大多数普通家庭来说，40岁以后的人生，更应该追求的是"轻装上阵"，而不是"负重前行"。全款买房虽然短期内压力较大，但一旦完成，往后的每一天都是自由的。而贷款买房，看似降低了当下的门槛，却可能用未来30年的自由去交换。这笔账，值得每一个中年购房者仔细算一算。