两张借条、两个 "甩锅" 的借款人、一场缺席庭审 —— 出借人如何赢回30万余元？

朋友开口借钱，借还是不借？连云港的甲给出的答案，差点让自己陷入两难：他先后借出去30万余元，其中 14 万多元竟是从银行贷款和信用卡套现来的 —— 按照法律规定，这部分借贷合同无效；借款到期后，两名借款人不仅不还钱，还互相 "甩锅"，开庭时更是双双缺席。好在，经顾倩律师专业代理，出借人最终仍拿到了 30 万余元的胜诉判决。
一、案情回放：两张借条、三个朋友
甲与乙、丙系朋友关系。2022年8月起，乙、丙以经商需要资金周转为由，陆续向甲借款。
2022年8月28日，丙向甲出具借条一份，载明借款本金30万元，约定年利率 1%、逾期利率 6%，还款期限为2022年9月1日，并约定违约方应承担出借人为实现债权支付的律师费、保全费、诉讼费等费用。
2023年1月1日，乙又向甲出具借条一份，载明因经商需要向甲借款35万元，承诺于2023年3月20日前归还，利率按银行利息计算，并约定出借人实现债权的费用由借款人承担。
借款期间，甲通过微信、银行转账等方式向乙、丙合计转款 306600 元，另有通过京东平台消费后由商家直接支付给被告的款项9088元。值得注意的是，上述出借款项中，有141600 元系甲通过银行贷款或信用卡套现取得。
二、要钱之路：还了2.7万余元后，两人开始 "互不认账"
借款到期后，乙陆续还款共计27450 元。剩余款项经甲多次催要，乙、丙均以种种理由推诿 —— 乙辩称借款与丙无关，两人不是夫妻；丙则辩称借款都是乙操作的，与自己无关。同一笔钱究竟谁借的、该谁还，成了说不清的账。
甲遂委托顾倩律师代理诉讼，向连云港市海州区人民法院提起诉讼，要求乙、丙共同偿还借款318967.77元及利息，并承担诉讼费、保全费、律师费。法院受理后，乙、丙经合法传唤无正当理由拒不到庭，法院依法缺席审理。

三、五重难关：转贷无效、互相推诿、金额不一、诉求复杂、被告缺席
本案看似是一起普通的 "借钱不还"，实则暗藏五重难关：
难点一：部分出借资金来源于贷款转贷，借贷合同部分无效。 套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。甲出借款项中有141600 元系通过银行贷款或信用卡套现取得，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该部分款项不能按正常借贷主张利息，只能主张返还本金及资金占用费，直接影响原告的利息收益。
难点二：两名被告互相推诿，均主张借款与己无关。 乙辩称借款与丙无关，两人不是夫妻；丙则辩称借款都是乙操作的，与其无关。两名被告均试图摆脱还款责任，如何认定两人的共同还款责任，成为案件的关键难点。
难点三：借条金额、实际转账金额、原告诉请金额三者不一致。 丙出具的借条为 30 万元，乙出具的借条为35万元，而甲实际转账金额为306600元，另有 9088 元系通过商家代付。借条金额、实际交付金额、原告诉请金额三者不一致，需要精准核算并向法院清晰说明借款形成过程。
难点四：诉请金额包含贷款利息、信用卡违约金等间接损失。甲主张的318967.77 元中，除了实际出借本金外，还包含了因贷款产生的利息 23040 元、信用卡逾期违约金等费用，这些间接损失能否得到法院支持存在较大不确定性，需要律师合理筛选和主张。
难点五：被告缺席审理，事实查明难度大。 两名被告均未到庭参加诉讼，法院只能依据原告单方提交的证据进行审理，需要代理律师构建完整、严密的证据链，确保缺席审理下法院仍能全面查明案件事实并作出公正判决。
四、判决结果：30 万余元本金获司法确认，费用基本由被告 "买单"
经过审理，法院最终作出缺席判决，核心结果如下：
1. 乙偿还借款本金 304589 元及利息、资金占用费。 法院判决乙向甲支付借款本金 304589 元，并分别按年利率 3.45% 支付利息及资金占用费，原告核心债权得到司法确认和保护。
2. 丙对 288901 元及相应费用承担共同还款责任。 法院认定丙亦向原告出具了借条，应承担相应还款责任，判决丙对其中借款本金 288901 元及相应利息、资金占用费、律师费承担共同还款责任 —— 两名被告均未能摆脱还款责任。
3. 成功申请财产保全，为执行提供保障。 代理律师在诉讼过程中及时申请财产保全，法院裁定对被告名下相应财产予以查封冻结，保全费 2226 元全部由被告承担，为后续判决执行提供了有力保障。
4. 合同部分无效情形下，最大限度维护了原告权益。 尽管法院认定141600元贷款转贷部分的借贷合同无效，但律师通过主张资金占用费，使该部分款项仍按年利率 3.45% 获得了占用费支持，最大限度减少了合同无效对原告造成的损失。
五、律师破局：六个关键动作，步步为营
面对上述多重难点，顾倩律师的代理思路清晰而扎实：
第一，把每一笔账理清。 面对借条金额、实际转账金额、原告诉请金额三者不一致的复杂情况，顾倩律师系统梳理了每一笔借款的时间、金额、交付方式、资金来源，制作了清晰的借款明细和还款明细，向法院完整呈现借款的形成过程和欠款金额的计算依据，确保法院在缺席审理情况下仍能准确查明案件事实。
第二，主动拆解 "贷款转贷" 难题。 律师敏锐意识到本案存在部分款项来源于贷款转贷的问题，提前做好应对预案：一方面如实向法院说明资金来源情况，另一方面主张即使该部分合同无效，被告也应返还本金并支付资金占用期间的使用费。最终法院支持了按年利率 3.45% 计算资金占用费的主张。
第三，有力论证两被告的共同还款责任。 律师从两个层面展开论证：一是丙作为借款人出具了 30 万元借条，且大量借款直接转入丙的账户，丙应承担还款责任；二是乙出具了 35 万元借条，且实际参与借款和还款，乙也应承担还款责任。最终法院判决两被告在各自范围内承担共同还款责任，有效避免相互推诿脱责。
第四，合理筛选诉讼请求。 律师对原告主张的 318967.77 元进行专业分析，合理区分借款本金、贷款利息、信用卡违约金等不同性质的款项，对缺乏法律依据的间接损失适当调整，重点围绕有证据支撑的借款本金进行主张，既提高了诉讼请求的胜诉率，也避免了因主张过高而增加不必要的诉讼成本。
第五，及时采取财产保全措施。 案件立案后，律师第一时间评估被告的财产状况和履行能力，及时向法院申请财产保全，成功冻结被告相应财产，防止被告转移资产，为后续判决的顺利执行奠定了坚实基础。
第六，全面构建证据链。 律师全面收集整理了借条、银行交易明细、微信转账记录、信用卡对账单、贷款合同、委托代理协议、律师费发票等全部证据材料，形成 "借款合意＋款项交付＋还款记录＋维权成本" 的完整证据链，确保法院在被告未到庭抗辩的情况下，仍能依据充分的证据作出公正判决。

六、以案说法：民间借贷，这四件事请记牢
这个案例看似是别人的故事，对普通人却有直接的参考价值：
一是出借资金务必是自有资金。 套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效，出借人无法按约定主张利息，还可能面临合规风险。借钱给别人，一定要用自有资金。
二是借条要素要写全。 借款金额（最好同时写大写）、利息标准、还款期限、还款方式、违约责任，以及律师费等实现债权费用的承担方式，都应白纸黑字写清楚。
三是转账留痕很关键。 尽量通过银行转账并备注 "借款"，保留微信聊天记录、借条原件，形成完整证据链，避免 "口说无凭"。
四是大额出借要谨慎，发现苗头及时维权。 出借前了解借款人的还款能力和借款用途，不要碍于情面省略手续；一旦发现对方有转移财产、失联、拒不到庭等迹象，应及时起诉并申请财产保全。本案也说明：被告缺席不代表钱要不回来，证据充分、策略得当，缺席审理下照样能赢。
借钱给朋友，最怕的不是对方暂时没钱还，而是 "不认账"。这份判决的意义在于：即便合同部分无效、即便被告缺席，只要借条、转账、还款记录形成完整证据链，法律依然会给债权人一个公允的答案。如果你也遇到类似的借款纠纷，先把证据理清楚，再找专业律师评估维权路径 —— 很多时候，结果没有想象中那么悲观。

案件信息
案号：(2024) 苏0706民初2124号　审理法院：连云港市海州区人民法院
办案律师：顾倩律师　
声明：本文基于真实案例整理，为保护当事人隐私，案件当事人均采用化名（甲、乙、丙）；本文不构成法律意见，具体案件请咨询专业律师。