视频丨购房贷款贴息明起实施 三重限定条件背后有多重考量

来源：央视

9月29日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布新政，从10月1日起，居民使用新发放商业性个人住房贷款买房，符合条件的可以享受贷款贴息。这是国家层面首次为个人房贷贴息。

哪些购房者能享受这项政策支持，需要符合什么条件？能省多少钱？该如何办理？为何要在此时出台这项居民购房贷款贴息政策？

重点支持新购中小套型

较低价位的住房

此次贴息政策聚焦首套刚需，重点支持普通家庭新购中小套型和较低价位的住房。具体要符合哪些条件呢？

• 一是使用新发放的商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括存量贷款置换。其中，“首套住房”的认定按照现行政策执行，既包括新房，也包括二手房。对于使用贷款购买保障性住房和使用公积金贷款购房的相关群体，国家已有相关政策支持，此次不叠加享受政策支持。
• 二是所购住房建筑面积不超过120平方米。
• 三是所购住房价格不超过150万元。

政策从10月1日开始实施，实施期暂定1年。这期间，符合条件的居民家庭均可享受财政贴息支持。

锁定目标人群

激发新的真实自住购房需求

政策对贷款类别、房屋面积、房屋总价作出了明确界定。那么，为什么要设定这三重限定条件呢？来听专家分析。

北京师范大学教授 经济学专家 万喆：这三重条件共同构成了一套精准的筛选机制。这个首套加新发放，是为了锁定政策目标人群，像新市民、青年人、普通工薪家庭的首次购房需求，不是改善置换、多套房投资，是为了防止出现转贷套利的操作空间。确保财政补贴用于激发新的真实的自住购房需求。激活刚需是房地产市场健康循环的起点，能带动后续改善和置换的链条。

120平方米和150万元，构成了面积和价格双重保基本的筛网。120平方米属于现在刚需家庭的主流选择，所以它是为了匹配基本居住标准。150万元的上限，因为三、四线城市县城主流刚需房源大多数落在这个价格区间。而一线、强二线城市的高价房源，其实不在范围内。

政策发力重点是对准库存压力较大的中小城市刚需市场。所以这两个数字也不是随意划定的，而是在普惠更多刚需和财政可承受之间，找一个平衡点，尽可能精准地惠及目标群体。

对于使用贷款购买保障性住房和使用公积金贷款购房的相关群体，已经有相关政策支持了，所以这次不叠加享受政策支持。这也体现了政策体系内部防重复补贴的考量。

贴息1个百分点

减轻居民贷款购房利息成本

贴息政策究竟能帮购房人省下多少钱？《通知》明确，可享受贴息的贷款规模最多100万元，财政部门给予年化1个百分点的贴息。按照目前首套商业性个人住房贷款平均利率约3.1%的水平来计算，相当于优惠了利率的约三分之一。贴息期限最长5年。假设购房人商贷100万元买房，期限超过5年，算下来累计可以减少利息支出近5万元。

那么，这真金白银的利息补贴，该怎么办理呢？办理贴息的手续其实也相当方便。

为了便于广大居民家庭就近贷、就近享，开展商业性个人住房贷款业务的全部银行，都可以按规定经办居民购房贷款贴息业务。购房人按照正常信贷流程在银行办理贷款，只需在签订贷款合同时，同步授权银行代为办理贴息。银行自动识别符合条件的借款人，在按月收息时，自动计算并扣减对应的贴息金额。借款人正常还贷，贴息优惠会直接体现在每期还款金额里。

银行提示，在办理商业性个人住房贷款贴息业务过程中，银行不收取任何费用，要防范不法分子以办理商业性个人住房贷款贴息为由实施诈骗。

为何此时出台

居民购房贷款贴息政策？

贴息是一项重要的财政金融协同政策工具。中央财政实施居民购房贷款贴息政策，是住房领域保障和改善民生的一种探索。同时我们看到这次的贴息政策对贷款类别、房屋面积、房屋总价作出了三重限定。这显然是一次精准施策。那么，为何要在此时出台精准覆盖刚需购房人群的房贷贴息政策？

北京师范大学教授 经济学专家 万喆：中央财政首次对个人住房贷款进行贴息，也标志着需求端支持政策从过去依赖银行金融让利，转向了财政买单。在当前商业银行净息差低位的情况下，由财政承担贴息成本，就能在不进一步压缩银行利润的前提下，直接减轻刚需家庭的月供压力，实实在在降低购房利息负担，降低新市民和青年人的安家成本，助力大家实现住有所居。

稳定市场 推动构建房地产发展新模式

更加重要的是，中央财政拿出真金白银，这个信号意义是极强的，有助于稳定市场预期和信心。

刚需的适度释放有助于消化中小城市存量商品房，也能更好地稳定房地产上下游产业链。在化解房企风险，推进保障房建设的同时，支持市场化刚需的购房双轨并行，能更好地服务房地产发展新模式的长期建设。

扩大内需 服务宏观经济稳增长大局

贴息政策也有助于扩大内需、服务宏观经济稳增长的大局。住房消费是内需的重要组成部分，刚需购房会带动一系列后续消费，拉动居民的大宗消费，同时减轻居民房贷压力所释放出来的购买力，也可以转化为其他的消费。这些都对稳定消费形成正向的拉动。