Apple Pay，终于进入印度

等待多年之后，Apple Pay终于进入印度。

9月30日，Apple宣布Apple Pay正式在印度上线。首批支持Axis Bank发行的Visa和Mastercard信用卡，iPhone和Apple Watch可以用于线下非接触式支付，iPhone和iPad支持App及网页支付，Mac支持将在随后加入。

Apple还与Cashfree、JusPay、Mswipe、Paytm、PayU、Pine Labs、Razorpay、Worldline等印度支付服务商合作，将Apple Pay接入这些机构已有的商户网络。

截至2026年10月4日，Apple印度支持页面只列出Axis Bank发行的Visa和Mastercard信用卡。RuPay没有进入当前支持范围，Apple此次发布的信息也没有宣布UPI集成。

Apple Pay此次进入印度，走的首先还是银行卡路径。但此时的印度，已经拥有高度普及的移动支付市场。UPI已经深度进入消费者日常付款场景，RuPay信用卡也已经能够绑定UPI。银行卡、账户支付和移动钱包在这里早已形成复杂的连接关系。

Apple Pay先从银行卡进入一个UPI市场

Apple Pay此次在印度的落地结构并不复杂。

用户需要持有Axis Bank发行的Visa或Mastercard信用卡，再把符合条件的银行卡添加到Apple Wallet。线下可以通过iPhone或Apple Watch完成非接触式支付，线上则可以在支持Apple Pay的App和网页中直接结账。

这条交易链仍然建立在原有银行卡体系上。Axis Bank负责发卡，Visa和Mastercard提供银行卡网络，本地支付服务商和收单机构连接商户，Apple把Wallet、设备认证和数字支付凭证接到交易前端。

Apple通过当地支付服务商进入已有商户网络，也由此进入印度现有的银行卡受理场景。对商户而言，Apple Pay沿用现有的清算、结算和受理网络，在交易前端增加了一种设备支付方式。

Apple Pay进入时，印度支付市场已经发生了明显变化。

2026年8月，印度统一支付接口UPI单月处理约245.09亿笔交易，交易金额接近29.82万亿卢比，当月已有752家银行接入。消费者可以直接通过UPI应用从银行账户发起支付，二维码已经深入大量日常消费场景。

Apple Pay把原本由实体卡完成的支付移到手机和手表上，银行卡仍然在背后工作。在印度，消费者早已可以通过银行账户和UPI完成转账、扫码和商户支付，手机本身早已是支付入口。

UPI的边界还在继续向外扩展。RuPay信用卡已经能够绑定UPI，符合条件的持卡人可以在UPI应用中选择信用卡，并通过商户二维码完成付款。Axis Bank也是支持RuPay信用卡绑定UPI的银行之一。

消费者看到的仍然可能是一张UPI二维码，背后的支付资金却可以来自RuPay信用卡。信用卡开始被纳入UPI的商户支付流程，银行卡和账户支付之间原本相对清晰的界线也随之变得模糊。

Apple Pay走的是另一条路径。它把Visa和Mastercard信用卡装进Wallet，再通过NFC、App和网页调用这些支付凭证。

Apple设备、银行卡Tokenization和国际卡网络，由此进入一个已经高度UPI化的市场。Apple Pay需要在现有支付习惯和商户网络中找到自己的位置。

Apple Pay与UPI，最终会在哪里相遇

UPI是一套实时支付基础设施。它连接银行、支付应用和其他参与机构，使资金可以在银行账户之间实时转移，同时覆盖个人转账和商户支付。

Apple Pay运行在另一套交易结构中。一笔Apple Pay银行卡交易背后，仍然有发卡银行、Visa或Mastercard、收单机构以及商户。Apple主要处理银行卡进入设备后的支付凭证、认证和结账过程。

银行卡加入Wallet后，会被分配一个设备专属的设备账户号码（Device Account Number），并加密存储在设备的Secure Element中。付款时，实际卡号无需直接提供给商户。Face ID、Touch ID或设备密码参与交易确认，支付凭证调用、身份验证和交易确认被整合进手机或手表上的支付过程。

同一张进入Wallet的银行卡，可以在线下NFC终端使用，也可以用于App和网页结账。Apple Pay做的，是把银行卡凭证、设备认证和结账过程集中到Apple设备上。

UPI负责连接账户和参与机构，Apple Pay则继续依托银行卡网络完成交易。两者底层角色不同，但都会出现在消费者付款这一环节。

在线下，消费者可以扫描UPI二维码，也可以把iPhone靠近支持NFC的终端。在线上，Apple Pay和基于UPI的支付方式也可能同时出现在结账页面。

底层支付轨道不同，前台入口却可能相遇。

Apple Pay把Visa和Mastercard信用卡接入Wallet，UPI则已经开始支持RuPay信用卡。银行卡钱包和实时账户支付体系不再只沿各自轨道发展，而是在支付工具、商户场景和消费者入口上出现更多连接。

新增合作银行只是最直接的一步。

如果更多印度银行开放Visa和Mastercard信用卡支持，Apple Pay当然可以继续扩大覆盖，但这仍然是在现有银行卡模式上向前推进。更多银行意味着更多用户和更多卡片进入Wallet，却不会改变Apple Pay目前依赖国际卡网络进入印度的基本结构。

RuPay则不同。

一旦RuPay进入Apple Wallet，Apple Pay连接的就不再只是Visa和Mastercard，而是开始进入印度本土卡网络。这会让Apple Pay与当地银行卡体系的关系明显更深，也会改变现在首发版本以国际卡组织为主的结构。

再往后是UPI。

如果未来Apple Pay或Apple Wallet与UPI形成直接连接，Apple接触到的就不只是印度银行卡受理网络，还包括当地最重要的实时支付基础设施。这将是比增加银行或增加卡种更深的一步。

目前这些变化都还没有发生。截至10月4日，RuPay尚未进入Apple Pay支持卡范围，Apple公开信息也没有宣布UPI集成。

印度已经拥有成熟的移动支付生态。Apple Pay接下来能与RuPay、UPI建立怎样的连接，将决定它在这个市场最终处于什么位置。

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