广东
最近几年国内存款市场的两大趋势已经完全确定：一是国内存款利率全面进入“1时代”，虽然后续继续大幅下行的空间已经非常有限，但整个市场将长期处于低利率区间；
二是储户的理财观念彻底转变，从过去把所有钱都存单一定期存款，转向多元化资产配置，拿出部分资金购买银行理财、债券基金这类低风险产品，不再把所有身家都压在银行存款这一个品类上。
面对长期低利率+居民资产配置多元化的大趋势，不少业内从业者判断，明后年国内居民储蓄市场，将会迎来5个非常明确的新变化，普通储户的存钱习惯会被彻底改写。
第一个变化，明后年将会出现大量定期存款集中到期流出的现象。前些年储户扎堆存入的3年期、5年期高息定存，会在明后年集中到期，大家看到现在定期存款利率持续走低，存款利息收入大幅缩水，不会再把所有钱都续存成长期定存，大量资金会流向国债、银行理财、债券基金、结构性存款、分红险等品类，存款大搬家的速度会明显加快。
第二个变化，不同银行之间的存款利率差距会持续拉大。现在国有大行的3年期定存利率只有1.25%，而农商行、村镇银行、民营银行这类中小银行的3年期定存利率能达到1.8%-2.15%，两者息差最高能到0.9个百分点。同样是10万元存3年定期，两类银行的利息差距最高可达2700元，过去全国存款利率基本统一的格局已经彻底被打破，不同银行之间的利率分化还会进一步加剧。
第三个变化，存款的期限利差会大幅收窄。早些年不少股份制银行的3年期和1年期定存利率差能达到1个百分点，现在两者的利差仅剩下15个基点，中长期定存的利率优势几乎被抹平。这直接导致绝大多数储户都不愿意再存3年期以上的长期定存，更倾向于选择1年期及以下的中短期存款，优先保证手里资金的流动性安全。
第四个变化，大额存单的核心优势彻底从“高利率”转向“可转让”功能。过去同一家银行相同存期的大额存单，和普通定期存款之间的利差优势非常明显，但2026年之后两者的利差已经大幅收窄。某股份制银行当前3年期大额存单利率是1.55%，同期普通定期存款利率是1.5%，两者的利率差仅剩下5个基点。
现在大额存单最大的价值，已经不是比普通定存多一点利息，而是自带的可转让功能：如果储户遇到急事需要用钱，不用把存款提前支取全部按活期计息，直接把手里的大额存单转让出去，只会损失少量利息，资金的使用灵活性比普通定存高得多。
第五个变化，主动提前还贷会成为越来越多家庭的主流选择。2026年上半年国内住房贷款首次出现半年度净减少3668亿元，核心原因是现在存量房贷的普遍利率在3.2%，远高于3年期定存1.5%的利率，甚至比市面上2.2%-2.5%的低风险理财收益还要高。“存钱不如还债”已经成了很多普通家庭的共识，明后年主动提前还贷的资金规模还会继续扩大。
现在存款市场的大趋势已经完全确定，长期低利率时代叠加居民资产配置多元化，明后年这5个变化会逐步落地，既说明普通居民的理财选择越来越多元，也倒逼银行调整存款产品设计适配市场需求，越来越多家庭会选择把闲置资金拿出来提前偿还债务，降低家庭整体负债率。
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