养老金差距明显！专家重磅发声，养老改革不能再只是小修小补了

退休人员每年普调一次，到2026年已经连调22年。这件事表面上皆大欢喜——都在涨嘛。

但有一笔账得给老读者算清楚：按3%左右的比例调，月领8500元的事退人员一轮加183元，月领2600元的企退工人只多拿102元。涨幅差不多，到手金额差了快一倍。

我把这个最容易被忽略的技术细节放在最前头，是因为它藏着一个让人不太舒服的真相。所谓＂按比例普调＂，在数学上是一台差距放大器。

本来两个人差5900元，这么调上十年，差距只会越拉越宽。嘴上说缩小差距，手里的公式却在给差距加油门。

这种＂比例公平、绝对失衡＂的调整逻辑，才是老百姓感受到养老金差距越来越大的根子之一。把这个账摆出来，是想说明一件事：中国养老金走到今天，核心矛盾早就不是＂涨不涨＂，而是＂怎么分＂。

2026年9月19日第七届全国养老金发展论坛上，全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成讲了一段很重的话，意思是现在的制度不是修修补补能救得活的，底层逻辑都得重新捋。他点出四个短板——公共性、公平性、适配性、可持续性——一条都不达标。

这段话之所以值得咂摸，是因为说话人的身份和场合。体制内权威学者，在公开论坛上，不绕弯子、不玩＂稳步推进＂＂逐步完善＂那套话术，而是把病灶一个一个点出来。

这跟过去十年的改革叙事完全不一样。过去是给盼头，这次是揭盖子。

能把盖子揭开讲，说明高层心里有数：再靠几年一调、几年一并的小碎步，兜不住盘子了。那差距到底有多大，我用三组数字串一下。

企业退休人员，2026年全国月人均约3640元，中位数只有3050元——这意味着一半以上的企退职工每月到手不足3050。机关事业单位呢，算上职业年金，月均在5870到8136元之间。

中间差着4500元上下，一倍开外。再往下看，城乡居民养老保险覆盖了1.73亿人，九成按一年300元的最低档参保，人均到手246元每月。

这是什么概念？比国家公布的贫困线还低。一个城镇职工的养老金，顶得上14.6个农村居民的养老金。

讲到这儿，必然有人要问：2024年10月不是并轨到期了吗？公式都统一了，差距怎么还在？

我的看法是，并轨只是统一了＂算法＂，没统一＂输入值＂。公式一样，往公式里塞的参数不一样，出来的结果照样天差地别。具体说，有三道坎。

第一道坎是视同缴费年限的＂起算点＂不同。企业职工建立个人账户的时间，各省大多在1992至1996年之间。

机关事业单位全国一刀切，截止到2014年9月30日。举个例子：1980年入厂的工人和1980年进机关的干部，到退休的时候，前者的视同缴费工龄只能认10年左右，后者能认到35年上下。

工龄是实打实熬出来的青春，可认几年、不认几年，取决于当年你端的是哪碗饭。这不是制度歧视谁，但结果就是歧视。

第二道坎是＂第二份养老金＂的强制和自愿之别。2014年并轨那天，国家同步给机关事业单位建立了职业年金，单位缴8%、个人缴4%，编制内无一遗漏。

企业年金2004年就有了，但二十多年都是自愿参加。到2026年一季度末，全国建企业年金的企业约18.66万家，覆盖职工3389万人，在4.75亿城镇就业人口里占比才7%左右。

换句话说，九成以上企退人员退休那天只有一笔基本养老金，没有第二份兜底。而体制内，这第二份一个人都没落下。

这个制度安排上的＂一视同仁、却事实上不仁＂，才是并轨之后差距没缩反扩的根源。第三道坎是缴费基数的＂实缴＂和＂下限＂之别。

机关事业单位有财政兜底，按实际工资足额缴，合规率逼近100%。大量中小微企业长期按当地社平工资60%的下限申报——同样月薪8000元，一个按实缴、一个按4800的下限缴，三十年累计下来，个人账户里差出十万不止。

这里头有企业想少缴的小心思，也有职工在＂眼前多拿几百块＂和＂退休后多拿几百块＂之间选了前者的无奈。社保知识不普及、劳动监察不到位、中小企业生存压力大，这三样东西搅在一起，最终的账单都压到了老了那一刻。

三道坎叠加文章开头讲的＂调整公式差距放大器＂，就能解释为什么公式明明统一，裂口却越撕越大。那么郑功成讲的＂重塑底层逻辑＂，到底要重塑什么？

他在论坛上给了几个关键方向，我按自己的理解翻译一下。第一，剥离个人账户的＂私有化＂色彩。这句话听着抽象，但点在了命门上。

基本养老保险的立意本来是互助共济，大家一起缴、一起兜底。可个人账户设立之后，等于把一个大水池拆成了一人一个小水杯，每个人只能喝自己杯里那点水。

大数法则被打折扣，制度抗风险能力自然下降。说直白点，基本养老保险走到今天，越来越像一个强制储蓄计划，而不是一个社会保险。

它该回归＂雪中送炭＂的本意，而不是继续按你年轻时缴了多少、就按比例返你多少。第二，全国统筹必须从＂账面＂走进＂实质＂。

全国统筹从2021年末就上线了部级信息系统，2022年6月底各省完成了部省财务对接，账面上＂一本账＂已经形成。

2026年中央统筹调剂预算做到2546亿元。但＂一本账＂不等于＂一碗水＂。调剂资金主要是把东部沿海的结余转给中西部填窟窿，群体之间、省内之间的落差，不是这2546亿解决得了的。

所谓真正的全国统筹，是基金统收统支，而不只是年底一次性划拨调剂。这一步没迈过去，制度就还卡在半截。

第三，城乡居民养老保险要被当成＂社会养老金＂来做。这是蔡昉在同一场论坛上接着说的。

他的思路是把居民养老保险提升为中央事权，保持低门槛和高可及性。我特别认同这个方向。

1.73亿人每月拿246元——这压根不是社会保险意义上的＂保险＂，而是社会救助。既然性质就是救助，就不该再按＂你缴了几年、我发给你几年＂的保险逻辑算，而要按老年人的基本生活需要定底线。这不是加福利，这是补欠账。

讲到这儿，绕不过去的硬骨头是——补低扶弱的钱从哪里来？

2026年中央财政对基本养老金的转移支付安排了1.25万亿。听着挺大一笔，但一除以1.73亿居民养老保险领取者，人均一年也就七千出头，摊到每月不足六百。

而机关事业单位退休人员月均六七千元起步。这个落差，光靠财政转移支付根本填不平。那只剩两条路。

一条是把第二、第三支柱做大，让企业年金、个人养老金分担第一支柱的压力。

但现实是：中小企业被人力成本压得喘不过气，建年金的动力严重不足；个人养老金2022年底开始试点、2024年底推向全国，开户的人倒不少，可＂开户热、缴存冷＂的毛病到今天也没治好——大家都觉得这钱锁得太死、收益也不见得划算。

短期内想靠这两根柱子接盘，不现实。另一条路，就只能在第一支柱内部动刀——存量不动、增量有限，补低的钱只能从别处挤。

挤谁？挤多少？挤哪一块？这是改革真正难啃的骨头，因为每一刀下去都是在切现有的利益格局。

这也是为什么郑功成敢于点出＂四个不足＂，可每一步真要往下走，都举步维艰。最后我想说一个更根本的东西：养老金这事，表面是钱，骨子里是公平感。

企退工人介意的，很多时候不是绝对金额——多三百少三百，日子都能过。他们过不去的坎是：同一辈子的青春、同一辈子的工龄，怎么到了结账那天，被制度算出了两个价钱。

两个人年轻时在同一个车间拧螺丝，一个留下来当了班长，一个被调去坐了办公室，退休以后的生活就被一纸调令劈成了两个世界。这种心理落差一旦积累起来，就不只是经济账，而是意义账。

郑功成讲的＂理性建制、理性改革＂，我是认同的——不能头疼医头脚疼医脚，也不能指望一次调整解决所有问题。但我也想补一句：理性，不能当成缓慢的借口。

对一个60岁的退休工人来说，改革慢三年和慢十年，意义完全不同。他可能根本等不到制度调整到位的那一天。

所以在这件事上，改革速度本身就是一种态度。从＂小修小补＂到＂重塑底层逻辑＂，中间差的不是一句口号，而是真金白银的再分配，是既得利益的再切割。

这些话能不能从论坛的PPT里走到地方的工资卡上，就看＂十五五＂规划会给养老金改革腾多大的政策空间。

老百姓的耐心不是无限的，这块压在亿万老人身上的＂压舱石＂，不能再慢慢挪了。