邮储银行业绩双增，合规管理能力仍需提升

作者 | 王莉

编辑 | 魏樊曦

盈利能力、资产质量仍承压

自去年末邮储银行拟聘芦苇任行长，今年2月其任职资格正式获批。根据相关规定，芦苇自2026年2月13日起就任邮储银行行长及执行董事，同时担任该行董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席及委员、董事会战略规划委员会委员、董事会提名和薪酬委员会委员。

在其正式任职7个月后，就面对邮储银行今年收到的千万罚单。

近日，邮储银行因涉及违反金融统计管理规定、账户管理规定、银行卡收单业务管理规定、数据安全管理规定、反假货币业务管理规定，以及占压财政存款或者资金等共计10项违法行为，被央行给予警告、通报批评并处以重罚，罚款1743.3万元，另没收违法所得0.02902万元。

收约1700万大额罚单

除了对银行超1700万的罚款，还涉及8名相关负责人一同被处罚。

邮储银行网络金融部（现三农金融事业部）吉某刚被警告并罚款7万元；运营数据中心王某星因对违反数据安全管理规定负有责任，被罚款1万元；北京通州区宋庄营业所刘某因对违反反假货币业务管理规定负有责任，被罚款6.5万元；信用卡中心寇某因对违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定负有责任，被罚款0.5万元；个人金融部曹某旺因对未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告负有责任，被罚款3万元；内控合规部沈某生因对未按规定履行客户身份识别义务负有责任，被罚款1万元；公司金融部吴某雄因对与身份不明的客户进行交易负有责任，被罚款1万元；投资银行部周某因对未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告负有责任，被罚款2万元。

10项违法问题反映出邮储银行内控合规性管理仍存在短板。

“压降监管处罚”则正是该行今年的重要工作任务之一。

中报显示，该行正开展“合规护航”活动，以“压降监管处罚”为核心，围绕合规文化建设、内控合规组织体系、重点业务风险排查、案件风险防控和监督问责等方面推进治理，并完成总行首席合规官、一级分行合规官和控股子公司首席合规官设置。

根据邮储银行介绍，该行正在推进覆盖全客户、全业务、全地域的客户尽职调查体系，建设可疑交易监测模型，并组织完成59类源头数据质量问题整改，识别高风险场景44项。在内部控制方面，该行已完成全国半数一级分行、邮政代理网点可疑交易甄别相关业务的集中上收工作。

此次处罚披露除了邮储银行，还有广发银行、渤海银行等，再次显示出金融监管趋严、从严的监管态势。

10项违规事项中，其中有一项是“占压财政存款或资金”，该行为通常是指金融机构违反国家规定，滞留、延迟上缴或拨付应当及时处理的财政性资金的行为。

银行“占压财政存款或资金”可能涉及存款考核、流动性管理和操作流程等因素。

从业务机制看，占压财政资金可能影响存款规模和流动性，在面临季末、年末等关键考核时点，基层支行可能为“冲存款规模”而将本应上缴或拨付的资金滞留在银行内部的过渡账户中，延长资金在本行的停留时间，以影响相关存款考核指标。

从流动性管理看，当银行自身面临流动性紧张时，可能通过“压单”、“延迟清算”等手段，将本应划缴国库或支付给企业的财政资金截留在本行，以补充自身的短期流动性头寸。

此外，部分机构也可能通过占用财政存款，利用“时间差”，获取额外收益。

当然，清算系统不够高效、银行内部审批流程繁琐，或者部分中小银行IT系统建设滞后、缺乏对资金流转的“硬控制”系统，过度依赖人工操作，也可能导致资金在流转过程中形成“在途资金”，客观上造成了占压。

无论是何种原因，邮储银行都应当正视问题，提升合规水平。

资产质量、业绩双重压力

业绩方面，从表面上看，今年上半年业绩实现双增，营业收入1924.82亿元，同比增长7.26%，净利润516.71亿元，同比增长4.57%。

资产总额19.82万亿元，较上年末增长6.07%；其中客户贷款总额10.27万亿元，较上年末增长6.41%。负债总额18.62万亿元，较上年末增长6.26%；其中客户存款17.44万亿元，较上年末增长5.42%。

业绩和规模增速均较快。进一步看，其利息净收入和非息净收入均实现增长，利息净收入1471.47亿元，同比增长5.82%；非利息净收入453.35亿元，同比增长12.25%。

看起来表现也不错。但进一步看，或许该行业绩还有较大改善空间。

其利息净收入是增长了，不过利息收入并没有增长，且是在贷款增速也较高的前提下，规模增长未能抵消收益率下降的影响，真正推动利息净收入增长的是利息支出进一步减少。根据财报信息，存款结构优化和存款利率下调是客户存款利息支出下降的主要因素。

手续费及佣金收入方面，代理业务收入今年上半年则为下降，其投资银行业务收入增幅则较大。

资产质量仍未企稳。

6月末，邮储银行不良双升，不良贷款余额1029.53亿元，较上年末增加114.29亿元；不良贷款率1.00%，较上年末上升0.05个百分点。关注类贷款余额1772.71亿元，较上年末增加256.23亿元；关注类贷款占比1.73%，较上年末上升0.16个百分点；关注和不良贷款占比2.73%，较上年末上升0.21个百分点。逾期贷款也仍在增长。显示出该行资产质量压力仍在上升。

此外，该行在拨备计提持续加大的情况下，拨备覆盖率较上年末仍然下降。6月末，该行信用减值损失360.29亿元，同比增加143.14亿元，增长65.92%，其中贷款减值损失376.66亿元，同比增加146.73亿元，增长63.82%，拨备覆盖率为214.93%，较上年末下降13.01个百分点。

报告期内，该行共处置表内不良贷款本息379.07亿元，其中，清收71.47亿元，常规核销134.09亿元，不良资产证券化164.52亿元，其他方式处置8.99亿元。

盈利能力和资产质量仍然承压，刚就任邮储银行不到一年的芦苇会有什么改善举措？

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