陕西
作者：周军律师.
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民间借贷当中，如果出借人的资金并非自有资金，而是从银行、消费金融公司等金融机构套取贷款再向外转借，会直接导致民间借贷主合同无效。根据担保从属性规则，主合同无效，担保合同随之无效，担保人在无过错的情况下，无需承担担保责任。
那么，哪些情形属于套取金融机构贷款转贷，借贷合同无效？
本文梳理司法实践常见认定情形以及担保人责任边界。
一、司法上认定“套取金融机构贷款转贷”典型情形
依据《民间借贷司法解释》第十三条第一项，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。并不以出借人赚取高额利差为必要条件，即便平价转借、友情帮忙不收利息，同样可以构成转贷无效。
1.个人银行经营性贷款、消费贷转借他人
出借人向银行申请消费贷、经营贷，放款之后立刻转账给借款人，贷款资金与出借资金金额、时间高度对应，属于典型套取转贷。
2.互联网信贷平台贷款对外出借
从持牌消费金融、网贷平台（放心借、借呗、微粒贷等）取得信用贷款，再出借给第三人，同样属于金融机构信贷资金转贷。
3.信用卡套现取得资金向外出借
通过POS机等方式将信用卡额度套现，把套现所得资金借给别人，司法判例普遍认定属于套取金融机构贷款转贷。
4.企业从银行取得流动资金贷款，转借给第三方
企业拿到银行授信、流贷之后，不用于自身经营，转而出借给其他公司或者自然人，借贷合同无效。
5.借名取得金融机构贷款后对外转贷
出借人找他人出面向金融机构申请贷款，拿到资金之后，再以自己名义对外放贷，资金链条可追溯至金融机构，也会被认定转贷无效。
关键提示：不管借款人知不知道资金是贷款，不影响借贷合同无效的认定。
二、主合同无效之后，担保人责任怎么划分
《民法典》第六百八十二条规定，保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。结合担保制度司法解释第十七条第二款：
1.担保人对套贷转贷完全不知情、没有过错：担保人不知道案涉借款来源于金融机构贷款，只是普通签字担保。担保合同无效，担保人不承担担保责任，也不承担赔偿责任。
2.担保人明知或者应当知道出借人是套取银行贷款仍然提供担保：存在过错，此时担保人不是承担保证责任，承担不超过债务人不能清偿部分三分之一的补充赔偿责任。
三、借贷合同无效，不等于借款人可以不用还钱
主合同无效，借条约定的利息、违约金全部失效，但借款人取得本金属于不当得利，依然需要向出借人返还本金，同时承担合理的资金占用损失（一般参照LPR计算）。只是约定高额利息不受法律保护。
周军律师提醒，消费贷、经营贷、网贷、信用卡套现资金，再对外出借，均属于套取金融机构贷款转贷，借款合同无效。遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。
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