湖北
网友向银行喊话，希望推出社保贷，等退休了拿退休工资还。这是我评论区一条高赞留言。你说巧不巧？昨天华商网报道陕西出台养老贷风险补偿实施细则，网友的呼声这么快就有回应了？莫非这个提议真行得通？真相一定会让你猝不及防。
就说银行有没有胆量推出社保贷吧。他没有这个胆，因为有三个死穴解不开。
第一，想贷款的人还不起，还得起的人不用贷。银行是商业主体，要生存发展、要赚钱，他比谁都精。你看银行什么时候把贷款给没资产没收入的人？银行连信用卡都懒得发给月光族。你让他借你5万，等你30年？连社保都要贷款缴纳的人，在银行的信用评估中恰恰是还款能力最弱的人。如果真推出这个产品，在银行眼里，优质客户一个也不会来，来的全是高风险。金融学管这个叫柠檬市场，烂车把好车全挤跑了。银行看的不是人格平等，他看的是商业逻辑。
第二，银行连本金都收不回。就算你退休后到手的养老金比社保贷的本息要高一些，那又能高出多少？你本来就是因为缴不起才申请社保贷，只能保个基本生活。我往大了说，假如你养老金每月能领到手1000块，但要拿出700块还贷款，还剩300，能不能养老？在生存权优于债权的法理原则下，银行别说赚你利息，本金还能拿得回吗？
第三，就算银行有能力有办法收回本息、赚到钱，他有这个胆吗？2008年美国次贷危机还记得吗？给还不起房贷的人放了贷，就是我们常说的次级贷款。后来发生的事全世界都知道：席卷全球的金融危机。给缴不起社保的人放社保贷，是同一个配方，底层逻辑完全一样。你说银行胆子有多肥，才敢跳进这个火坑？
我知道很多人在迫不及待地质问：陕西的养老贷是怎么回事？人家不是一样干了吗？人家干是干了，但贷款对象不是缴不起社保的人，而是企业，是扶持养老领域的中小微企业——养老院、社区养老、老年服务中心等。国家在推动养老产业发展，企业贷款用来生产经营赚利润，他们是有信用、有资产抵押的，赚到的钱流向养老产业。缴不起社保的个人，在银行眼里没有贷款的信用和抵押资产，而且还要把养老金的钱往外抽用来还贷。二者的资金流向完全相反。
对缴不起费的人，难道就没有办法解决基本保障问题了吗？有，但还远远不够。我们国家现在做得比较好的是政府代缴制度，针对低保户、特困人员、重度残疾人，财政出钱替他们缴，个人零成本。但这一扇代缴的门太窄了，只能容纳极少数特困人员挤进去。可两亿多灵活就业的人、种地的农民、打工的农民工，多的是缴费很吃力、又够不着特困线的人。今天有活干，明天完全看运气，一年挣几万块甚至几千块，你让他每年交大几千上万元缴社保，等于让他给未来买一张付不起的会员卡。
所以社保贷银行做不了，也不该做。但缴不起这道题，制度得接住。把代缴的门开宽一点，借鉴国际上成熟的减免办法，让年限不断、待遇打折，这才是该有的样子。你有什么更好的办法？期待你在评论区告诉我。
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