都2026年了，为什么还有74% 的家庭拿不出10万？背后原因很现实

刷短视频、看社交动态的时候，很容易产生一种错觉，十万块算不上多大一笔钱。有人晒大额储蓄，有人说每月收入三万只是起步，评论区里随处可见年入几十万的发言。看多了，不少人心里会默认，国内绝大多数家庭，随手拿出十万现金，一点压力都没有。

这种观感不是凭空产生。网络平台里，不少人喜欢晒收入、晒储蓄，上百万的积蓄仿佛随处可见，浏览得多了，就会觉得挣钱很轻松。还有很多人觉得，月收入两三万的群体数量庞大，平日里节俭一些，十二个月就能攒下十万，并没有多大难度。

可真实的生活，并不是网络展示出来的模样。西南财经大学的调研结果，打破了很多人的这种想象。放到 2026 年来看，国内有 74% 的家庭，储蓄余额不足十万。简单来说，每四户人家当中，就有三户拿不出十万的活钱。

不带滤镜的调研数字，更贴近普通家庭的真实处境。2026 年，全国家庭储蓄的中位数仅 8.7 万元。中位数的含义，就是把所有家庭依照存款数额排序，排在中间位置那一户的存款，这个指标，远比平均存款更能体现普通人的现状。

拆分数据来看会更加直观。储蓄不足五万的家庭，占比达到 52.3%，超过半数家庭，全部存款加起来达不到五万；储蓄处在五万到十万区间的家庭，占 21.7%。两组数据合并，刚好 74% 的家庭，手里存款不超过十万。

能攒下十万以上存款的家庭，只有 26%。手里现金超过三十万的，大约仅占 6%；可以一次性拿出五十万以上存款的家庭，比例在 2.5% 至 6% 之间，属于百里挑一。

不少人看到这里会提出疑问，央行公布的全国住户存款总量已经达到 174 万亿，折算下来人均大约 12.3 万。按三口之家估算，一户人家平均存款都超过 36 万，怎么会大部分家庭拿不出十万？

这就是平均值容易误导人的地方。举个例子，十个人里面，一户手握千万存款，剩下九个人没有积蓄，核算后人均存款百万，但这根本无法代表普通人的状态。少数群体手握大额资金，拉高了整体均值，中位数 8.7 万，才是大多数普通家庭的真实情况。

那么，超过七成家庭储蓄达不到十万，背后是什么缘由？

首先，房贷车贷带来的负债，消耗掉家庭手里可周转的资金。很多人会误以为，存款少，都是年轻人花钱大手大脚，存不住钱，事实并不是这样。七成低储蓄家庭，身上背负住房或者车辆贷款。每月薪资到账，第一笔支出就是偿还贷款，这笔开销，往往要占用家庭总收入四成甚至更多。

剩余收入，要承担一家人日常吃喝，水电物业，出行开销。孩子的学费、课外学习支出，长辈看病买药，逢年过节人情往来，样样都要花钱。物价持续上涨，各类固定支出不断增加，余下的资金，只够维持基础生活。能做到收支持平，不新增欠款，已经算是精打细算过日子。

想要积攒一笔大额储蓄，难度很高。每月结余千余元，攒够十万，需要八九年时间。这段时间里不能遇到任何突发开支，孩子生病，房屋维修，亲友随礼，随便一件突发情况，就能消耗掉数月积攒下来的积蓄。

其次，普通居民的收入基数并不高，存钱本身就不容易。很多人觉得十万很好攒，根源是高估了大众的收入水平。网上看多了高收入故事，容易忽略现实里普通劳动者的薪资水平。从宏观层面来说，居民收入在国内生产总值中的占比大约六成，低于发达国家七成至八成的水平。社会创造的财富，普通家庭分到的份额本就有限。

落到个人身上，大量普通上班族，每月薪资大多在三千至六千区间。夫妻二人一同务工，家庭月收入过万，在不少城市已经属于中等偏上。这样的收入，支撑一整个家庭所有开销之后，能留存下来的资金本就不多。

不是大家不愿努力，也不是肆意挥霍，收入本身有限，需要花钱的地方却接连不断。衣食开销，赡养老人、抚育子女，全是硬性花费，扣减之后结余微薄，想要攒够十万，需要漫长时间坚持。

第三，家庭财富大多捆绑在房产上面，账面资产看着丰厚，可灵活可用的现金不多。过去二十多年房价持续走高，房产被大家当成保值资产，不少家庭一旦攒下积蓄，就投入买房、偿还房贷，大部分资金都沉淀在房屋当中。数据显示，房产占到国内家庭总资产的 77%，剩下 23%，才包含存款、基金、股票这类金融资产。

这就形成很普遍的状况，不少家庭账面资产上百万，全部来自房屋估价。真遇到急事需要十万现金应急，翻遍银行卡也凑不齐。房子属于不动产，变现并不简单。急着变现，挂牌大半年卖不出是常态，如果急于脱手，只能大幅降价，账面资产直接缩水。所以不能单纯凭借房产判定家境，很多人属于账面身家高，手里活钱少，遇到急事很难拿出大额现金。

第四，储蓄分布不均衡，大量资金集中在少数人群手中，这是核心因素。贫富差距之下，存款分配差距明显，大量资金掌握在极少数人手里。招商银行曾经发布的统计数据很直观，国内 2% 的储户，持有市场里八成存款；余下 98% 普通群众，合计只拥有两成储蓄。

这就能解释，人均存款数字看着很高，但大部分家庭拿不出十万。富裕家庭的高额储蓄拉高整体平均值，绝大多数普通家庭的存款，远远达不到这个平均水平。

十万块，对于富裕人群，只是一次出游，或是一件饰品的开销。放到普通家庭身上，这可能是五六年慢慢积攒的全部应急储备。不同阶层，对于金钱的感知差别巨大。网络上发声的，很多本身经济条件更好，容易制造出人人收入可观的假象。

储蓄不多，并不是无关紧要的小事，意味着家庭抵御突发变故的能力偏弱。有人会觉得，存款少也没关系，日子照样能继续。一旦在职场遭遇裁员，行业不景气，连续数月找不到收入来源，缺少储蓄支撑，房贷就会断供，直接陷入困境。家里长辈或者孩子突发重病，手头没有积蓄，就会陷入难处。几万块存款看着不少，碰上意外，消耗起来很快。

当然不必为此焦虑，也不要因为自家存款不多，就否定自己。74% 的家庭，都处在相同处境，大家都踏实过日子，一点点积攒资金。不是人们不够努力，房贷压力，有限收入，高昂房价，这些现实重担摆在普通人面前。

不过还是建议大家，尽量保留一部分现金储备，不要把全部资金投入不动产，也不要每月收入全部花光。手里留有储蓄，遭遇变故的时候才有底气，不用到处求人周转。十万块数额不算巨大，却是普通家庭应对风险的依靠。

不必强迫自己定下过高储蓄目标，但至少预留足够资金，应对突发状况。日子稳步向前，积蓄慢慢积累，手里留有储备，遇事心中不慌，就是普通人安稳的生活状态。普通人存钱这件事，你身边的家庭，是不是也大多很难拿出十万现金？