我决定：职工医保也不交了

文丨魏春亮

昨天的文章《我决定：不交养老保险了》发出去后，有很多读者朋友给我留言，建议我交居民医保。

然后，我一个好友也跟我说，他在上海也不交养老两年了，而且他也只交居民医保。

然后，我就花了一晚上了解了一下居民医保，然后决定：

暂停交职工医保，改交居民医保。

下面，我把我了解到的一些信息分享给大家，希望能给手头不宽裕的朋友们一点帮助。我查询的信息都是以南京为基础的，你可以根据自己的情况去了解一下。

第一：类别

全国基本医保主要分成两类：

职工医保和城乡居民医保。

我们在正规公司交的五险一金的医疗保险，就属于职工医保。灵活就业也可以交职工医保，待遇规则和五险一金一样。只是在单位上班，是单位＋个人一起出钱，灵活就业是全部自己承担。

在南京，职工医保，男性交够25年，女性交够20年，退休之后不用再交钱，就能终身享受职工医保待遇。但全国各地政策不一样，就比如上海不分男女，交够15年即可。但重庆和湖南，则是男30年，女25年，而且还要求在省内实际缴费满10年及以上。

如果感兴趣，你可以去查查自己省份的缴费年限和要求。

所谓“城乡居民医保”，是之前农村的新农合＋城市里没有职工医保的人交的城镇居民医保，合并之后的说法。

2019年合并之后，不再分农村户口和城镇户口，但很多农村还习惯叫“新农合”，其实就是指居民医保。

不难看出，区分的逻辑就是，有“正经工作”的，交职工医保；没有“正经工作”的，无论城市还是农村，都交“城乡居民医保”。

居民医保没有这个“交满多少年免交”的说法，一年一交，交了才能享受居民医保待遇，不交就没有，所以要活到老交到老。

第二：待遇

职工医保比居民医保待遇更好，这是毋庸置疑的。

门诊：

职工医保个人账号每月进钱（缴费基数的2%，比如我在南京按照5025元的最低基数缴费，每个月个人账户有100.5元），社区和大医院门诊都可以刷账户余额。

南京的职工门诊没有起付线，所以即使拿几十块钱的药，也能报销。一年统筹封顶是15000元，一年累计15000元以内的药，只要在医保目录内，都能报销：

社区医院、乡镇卫生院：1000元以内，报50%；1000-5000元，报70%；5000-15000元，报75%；

县级医院、普通专科医院和三甲医院：1000元以内，报40%；1000-5000元，报60%；5000-15000元，报65%。

而居民医保，门诊统筹起付线200元，所以，你这一整年里，前面好几次拿药，只要累计没超过200元，就不报销。200元之上，社区医院报50%，非社区只报30%，一年最多只能报300元；仅高血压糖尿病等慢病、门诊大病有额外保障

这里有一个门诊高费用补偿的东西，300元的报销额度用完后，之后产生的门诊费用，你自己累计自付超过2000元的部分，社区报50%，非社区报30%，然后最多再报2600元。

举个例子，我在所有正规医院的门诊费用超过200元后，我再在社区医院累计拿了600元的药，报销就是600×50%＝300元。这一年的门诊统筹就用光了。

如果报销完300元之后，我又在门诊自费花了2000元，2000元不给报销。之后新增的合规门诊费用，再按社区50%，非社区30%的比例报销。

住院：

住院一般都是去二级医院（区级中医药、区级综合医院）和三级医院（三甲和三乙医院），我们只看这两个。

职工医保：二级医院，起付线500元，政策范围内报销报95%；三级医院起付线1000元，政策范围内报销90%；退休人员报销比例更高。

居民医保：二级医院，起付线500元，报销85%；三级医院，起付1000元，报销65%。

每个省份，每个城市的待遇不一样，但总体上来说，职工医保花钱多、按月交，有个人账户返钱，报销比例高；

居民医保报销比例偏低、门诊额度低，没有退休待遇。但胜在便宜，一年几百块，对手头拮据的人来说，负担更小，性价比更高。

只是可惜，像北京、上海、深圳、南京等城市，非本地户口的成年人不能交居民医保。但很多二三线城市和中西部省会城市，成年人只要有居住证都可以办居民医保。

第三：费用

职工医保费用，每个月都要交。有五险一金工作的，就不说了。灵活就业人员费用全部自己承担，社保缴费基数×费率＝你要交的钱。

南京的情况是，每个月要交社保缴费基数的8%＋10块钱的大额医疗救助。

但其他省份和城市不一定按这个费率，有的是5%、8.7%、9%、10%，你自己可以查查自己城市的比例。

我之前是按照江苏最低基础5025元交的，402元的医保＋10元大病＝412元每月，一年就是412×12＝4944元。（自己交养老，是按社保缴费基础的20%交，5025×20%＝1005元每月。）

我已经交了差不多10年的医保，如果我想要在退休后能不再交钱而享受职工医保待遇，我需要再交15年（政策不变的情况下），我还要交4944×15＝74160元左右。

而居民医保，是每年一交，一次性交完一个自然年，交一年享受一年的待遇。上篇文章里，有读者朋友很疑惑，他们那里交医保，不是每年只交一次吗？其实就是没有理解职工医保和居民医保的区别。

南京的居民医保每年交660元，但中西部很多省份统一400元，发达城市普遍更高，上海成年人每年要交1040元。

我从职工医保，转到居民医保，每年可以省4944－660＝4284元。

这4000多，对有钱人来讲不过是几件衣服，但对我来说却是一大笔钱。

第四：切换

我之前一直以为，灵活就业人员不能交居民医保，其实并不是这样。

灵活就业人员可以交职工医保，也可以交居民医保，甚至二者还可以来回切换交。

上文我已经说过，居民医保是按照自然年交的，所以我打算今年12月交完职工医保，就停掉；然后在12月25日的集中缴费期（这是南京的规定）结束前，交2027年的居民医保，刚好可以无缝切换，没有待遇等待期。

如果职工医保切换成居民医保，中间超过90天再参保，就会有2个月的等待期，期间门诊和住院都不报销。

如果有想切换成居民医保的，这是最划算的做法，你们可以看看你们城市的集中缴费期是什么时候，别错过无缝切换的好时候。

如果你觉得居民医保划算，以后可以一直交；如果你想换回职工医保，后年还可以换回来。

而在江苏，每交满一个自然年的居民医保，可以折算成3个月职工医保年限，可以用来凑25年的职工医保年限。

其他省份也有类似的规定，有的地方5年居民医保抵1年职工医保，有的地方8年抵一年，有的省份直接不允许折算。

这个规定，坚定了我交居民医保的决心。便宜是一点，交居民医保还能折算职工医保年限，以后如果我想再转回职工医保，还有回旋余地。

我算了一下，我已经交了130个月的职工医保，如果我想在2046年7月在南京退休时，能交满25年的职工医保，好在退休后不交钱就享受职工医保待遇，我最多可以先交7年的居民医保（可以折算成21个月），然后再转回交153个月的职工医保。

当然，也许我交不满7年的居民医保，但当我知道有这么多时间可以回转的时候，我放心了不少。

第五：补充

多说几句，上篇文章里，有人留言说，养老金交了很长时间后不再交了，以前交的是不是就白扯了？

其实不是的，就拿我举例子。

我交了144个月的养老金，个人账户累计51276元，我让豆包帮我算了一下，如果我以后都不再交养老保险了，虽然不能满足20年的最低缴费年限，但退休时，也可以转入居民养老保险，按照南京现行城乡居民养老标准，一个月也能领1100多块钱。

相对于的，如果我继续每个月交1000多（以后还可能上涨），凑够20年，按职工养老退休，每个月能领2900多元。

这只是按现在的标准算的，很粗略，只是个大略模样。以后是什么样，谁也不知道。

在上一篇文章里，我看到有人说可以配一些商业保险，我不太懂，所以也没什么好的建议，但这确实是一个好的思路。居民医保保障有限，多加一份保障总归是好的。

居民医保肯定不如职工医保待遇好，但就像开头我那个朋友说的，“报销比例比职工医疗少，但是交的也少。我算了一下，对我来说是合适的”。

我写这些，只是给和我情况类似的朋友分享一下自己查到的信息。仅供参考，如有错漏，欢迎留言区指正。