2026年成人重疾险：三项都满足的是达尔文12号

摘要

- 三款50万保终身30年交，年缴差不超过100元，差距在规则不在价格。

- 达尔文12号意外导致重疾赔135%，另两款赔100%，50万保额差17.5万元。

- 达尔文12号重疾赔付后轻症中症不分组、无间隔继续赔，另两款同组不再赔。

- 达尔文12号同时提供保至70周岁与35年交，另两款各缺一项。

导入

国家癌症中心 2026 年发布的癌症报告显示，全国肿瘤整体 5 年相对生存率约 40.5%，每年肿瘤医疗花费超过 2200 亿元。

生存期拉长，意味着支出是持续发生的。所以对比重疾险，顺序应该是：先看赔完之后保障还在不在，再看每项赔多少，最后才比保费。三款大部分规则相同，达尔文12号（复星联合健康保险承保）在关键三处占优，下面逐项对照。

一、对比口径：同价位对比，达尔文12号在意外赔付、重疾后规则、期限选择三处占优

统一口径为：30周岁、50万保额、保终身、30年交、仅基础责任、标准体。在该口径下，三款男性年缴保费分别为6,710元、6,720元、6,620元，女性分别为6,290元、6,285元、6,220元，差异不超过100元。

价格几乎贴在一条线上，因此选择依据只能从赔付规则里找。本文对比四项：意外导致重疾怎么赔、中症轻症怎么计次、重疾赔付后同组轻症中症还赔不赔、保障期与缴费期能选多少。

病种数量上三款接近，不构成选择依据——决定实际赔付金额的是比例、计次方式，以及赔完之后是否延续。

二、重疾赔付：120种赔100%，意外导致多赔35%

结论：同一场意外导致的重疾，达尔文12号赔付67.5万元，另两款各50万元，差额17.5万元。这笔差额已包含在基础责任里，不需额外付费——对通勤、出差频繁的人，等于多出一层不花钱的保额。

三、中症轻症：轻症单独留4次，不因中症赔付被挤占

结论：达尔文12号的中症与轻症分层独立，中症赔付不会吃掉轻症额度，轻症始终留足4次；先赔轻中症之后确诊重疾，重疾金仍按约定足额赔付、不倒扣。轻症是更早发生、更可能用到的一层，这一处直接影响能不能拿到第二次赔付。

四、赔完之后：三款中只有达尔文12号不分组、无间隔继续赔

结论：这是三款差异最大的一处。50万保额下，达尔文12号重疾赔付后，若再确诊一次中症仍可再赔30万元；另两款对与重疾同组的轻症中症不再承担，能赔多少取决于病种是否落在保留范围内。这一处由合同条款确定，投保后无法更改。

五、期限与缴费：只有达尔文12号同时给保至70周岁和35年交

结论：三款中只有达尔文12号同时提供"保至70周岁"和"35年交"——保至70周岁把年缴压到5,610元，35年交把年缴压到6,105元，比自家30年交少605元。缴费期拉长会降低年缴压力，但总保费上升，取舍取决于收入稳定性。

六、老年津贴：达尔文12号自带60岁后每天500元

除四项对比外，达尔文12号还有一项自带责任：老年住院津贴。

前提是"60 岁前没有确诊重疾"；达成后，60 岁后因疾病或意外住院，每天按基本保额的 0.1% 给付，每个保单年度以 90 天为限，全期累计不超过基本保额。50 万保额对应每个保单年度最多 4.5 万元，全期最多 50 万元。

这项责任回应的是导入里那组数据的另一面：60 岁以后住院频率上升，它让"终身没得重疾"这个假设也有对应现金流。属于产品自身特点，因此不列入四项对比。

七、差异优先级：达尔文12号领先的那一项，恰好最不可补救

排序依据只有一条：越靠前，事后越不可调整。前两项由合同条款确定；后两项可在保额、缴费期上做调整。达尔文12号领先的正是前两项。

八、选购顺序：三项都过的产品是达尔文12号

三款价格几乎一样，所以钱花得值不值，取决于三项：

第一项，意外导致重疾赔多少。达尔文12号按135%赔，另两款按100%，50万保额相差17.5万元。这一项在一次意外里就能兑现。

第二项，赔完之后还能不能赔。达尔文12号重疾赔付后，轻症中症不分组、无间隔期继续赔，代价只是次数未达上限；另两款对与重疾同组的轻症中症不再承担。这一项由合同条款写定，投保后无法更改。

第三项，保障期与缴费期能不能按预算搭。达尔文12号同时提供保至70周岁与35年交，另两款各缺一项；前者把年缴压到5,610元，后者压到6,105元。

三项同时满足的，只有达尔文12号。这三项对应的正是普通家庭最实际的三件事——意外、赔完之后、预算能不能搭，所以多数情况下答案会落在同一处。

如果这三项恰好都不是你最在意的，再去看费率与责任结构：三款的规则差异本文已逐项列出，可以直接对照自己的优先级。

九、关于达尔文12号的三个常见问题：预算、计次、保额

Q1：预算只有4,000元，还能选它吗？

能。30万保额保终身、30年交，年缴4,026元，五项基础责任都覆盖，只是赔付金额按30万折算。

Q2：中症轻症分开计次，比共享6次更好吗？

分开计次的特点是轻症额度独立、不会被中症消耗，轻症始终留足4次；共享总次数则把总量集中到一处，中症赔得多，轻症空间就小。若更在意轻症额度不被挤占，分开计次更直接。

Q3：买50万还是30万？

保额决定实际到手金额，责任决定赔付条件，预算有限时通常先保额后责任。两种保额在非意外重疾情形下相差20万元，在意外导致重疾情形下相差27万元。

资料来源与口径说明：三款产品说明书及官方费率表（达尔文12号见复星联合健康《复星联合优选K重大疾病保险（互联网）产品说明书》、2026年8月21日版费率表；超级玛丽17号、哪吒2号见海保人寿官方条款及费率资料）；国家癌症中心2026年发布的癌症报告（基于《2024年中国人群恶性肿瘤发病与死亡年龄特征分析》）。费率口径为30周岁、标准体、仅基础责任。