“北京普惠健康保”VS“北京京惠保”，哪个更货真价实？

近几年，以城市为落脚点的惠民保险在全国遍地开花，席卷了上百座城市，并有持续燎原之势，甚至出现了一城两款最多一城四款的火爆现象。

今天，我们就对北京的两款“惠民保“做个大盘点，看看他们到底有什么区别。

有些小伙伴说我给全家都买了“北京普惠健康保”，还有必要再买“北京京惠保”吗？为什么京惠保更便宜，但不能用医保个账支付吗？别着急！这就来给大家细细说下两者的区别。

话不多说，直接上表。下面表格详细对比了“北京普惠健康保”和“北京京惠保”的保障内容，我们一项项说。

▲“北京普惠健康保”VS“北京京惠保”

1

保险性质

“北京普惠健康保”是由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督；是紧密衔接北京基本医保，落实北京市多层次医疗保障体系建设的重要组成部分；是严格按照监管要求报备要求执行的北京市唯一的城市定制型补充医疗保险项目，项目的持续性、规范性有保障。并且，“北京普惠健康保”可以直接用医保余额购买。

而“京惠保”没有看到任何政府指导单位。打开“京惠保”的投保页面，整个参保流程没有关于是否是有医保参保人的验证，输入非北京医保身份的身份证信息投保，居然也能成功支付。

说明这款产品商业保险的意味更浓些，医保资质判定要打个问号。

2

医保内保障

保险产品最重要的还是看实打实的保障，这一点上，“北京普惠健康保”的保障范围更加全面。

“北京普惠健康保”覆盖医保范围内门诊住院的自付一和自付二费用（赔付比例为80%）。

“北京京惠保”只涵盖医保范围内住院自付一费用（赔付比例100%）。

从赔付比例上看，乍看之下，“北京京惠保”医保内赔付比例看似达到100%，实则这部分保障仅限“自付一”，而“自付一”部分高达85%-90%的费用医保已经报了。而医保内的另一部分责任“自付二”却不在“北京京京惠保”的保障范围内。

▲“北京京惠保”不含“自付二”医疗费用

看过病的朋友都知道，在医疗单据上乙类有自付药品（自付二）费用也占比不少，很可能会给家庭带来沉重的负担，而自付二费用恰恰不在“北京京惠保”的保障范围内，我们都知道，甲类药品是同类药品中价格低的药品，而乙类药品比甲类药品价格要高、疗效要好，参保人使用这类药品时，需要个人自付一定比例，剩下的部分纳入报销范围，再按规定比例报销，如果买了“北京京惠保”这部分费用就要自掏腰包。

3

医保外保障

医保外保障是2021版“北京京惠保”新增的保障责任，免赔额2万，赔付比例50%，限额100万。

对于大多数惠民保产品来说，新增医保外赔付会是一个升级趋势，2021版“京惠保”增加了这部分保障，可以说是一个及时的产品升级。

那“北京普惠健康保”呢？“北京普惠健康保”同样覆盖医保外住院自费费用，赔付比例为70%，赔付比例高于“北京京惠保”。

4

特药种类

“北京普惠健康保”针对北京地区高发疾病匹配出适合北京地区人群实际情况的 100种高额药品，包括国内特药25种，海外特药75种。“北京京惠保“的特药种类为60种，国内特药和海外特药各30种。

从国内特药各类来看，看似“京惠保”更多一点，但事实上呢？以下是“北京京惠保“30种国内特药目录。

▲2021版“北京京惠保”30种国内特药名录

查询医保局官网“北京市医保药品报销范围名录”可以发现，上述30种药中有22种进了医保药品目录（图中红框是在“北京市医保药品报销名录”中查到的药品），其中12种药品所有适应症均进入医保，另有10个药品为部分适应症进入医保。也就是说，30种药很多都在北京医保报销的范围内，显然不是宣传所说的自费药。

▲“北京京惠保”投保页面自费药部分

再来看海外特药，也有近20种药不在海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构（我国唯一进口特许药械的医疗特区）海外进口特药目录内，那就是说，“北京京惠保”指定的4家可使用海外特药的海南博鳌医疗机构，也无法使用这些药品。

而“北京普惠健康保”的所有25种国内特药都不在医保适应症范围内，是实打实的特药保障，海外特药也都可以在海南进口特药目录中查到。

“北京京惠保”的特药责任，亮点在于覆盖了CAR-T疗法和质子重离子医疗保障。

5

健康状况和特定既往症

“北京普惠健康保”不限职业，电工、高空作业等高危职业能投保也能赔。

“北京京惠保”虽不限职业，但被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；战争、军事行动、暴乱、武装叛乱或者恐怖活动；核爆炸、核辐射或者核污染；”产生的费用不赔付。

惠民保之所以称为惠民保，就在于不设投保门槛，也就是不限年龄，不限职业，无需健康告知，越来越多的惠民保现在也都可以做到不限疾病且可保可赔。

众所周知，保险跟一般商品一样，是一分钱一分货。从价格上看，“北京普惠健康保“并不占优势，但是其最大的意义在于对于真正困难群体的帮助，即得过大病重病的群体可保可赔。特别是对于既往症的认定，是以其首次投保前的健康状况为准，若首次投保前被保险人无特定既往症，连续投保过程中发生特定疾病，将仍可参照健康人群标准获得赔付。而“北京京惠保”对于如下既往症是只保不赔的。

▲“北京京惠保”特定既往症说明

整体来看，“北京普惠健康保”的保障范围大，医保内外都可保（医保内包括自付一+自付二），100种特药保障实打实，既往症可保可赔；而“北京京惠保”79元/年的价格便宜，但存在保障缺失，亮点在于包含CAR-T医保疗法和质子重离子医疗保障。我们还是要在充分了解保障责任的同时，根据自己和家庭的实际情况做出选择，找到真正适合自己的产品。

互动话题

文末走心留言谈一谈

“北京普惠健康保”

VS“北京京惠保”哪款更值？